储备理念——“先储备再花”为什么工作那么多年储备就是不见涨？ 是不会赚？ 太会花？ 还是“储备”不住呢？ 不管哪类问题， 核心都是赚钱的速度赶不上花钱的速度。分析一下，无外乎两种情况：1.赚钱能力没问题，但用错“储备”方法。很多人习惯“收入-支出=储备”，平时花了很多不该花或可花可不花的钱，未来收入会持续提升，如果不改变“储备”方式，  未来也很难“储备”下钱，因为赚的越多，花的越多，可能十年后存款余额都没有变化。

2.把钱放“错”了账户， 例如余额宝等。这笔钱叫看得见的钱，按照人性，这笔钱是很容易被花掉的。所以改变储备习惯很重要应是“收入-储备=支出”，每个月发工资先把“储备”下来的那部分剥离出来然后剩下的再去花。同时要找一个没太多灵活性、不让你轻易看到，但是却客观“储备”在不用您操心，还会慢慢长大的账户。

储备理念—“攻守法则”普通家庭把可支配资产分成四个账户管理：现金账户，负责家庭的日常生活开销，像伙食费、交通费等，对灵活性的要求比较高，可以放在银行存款中；保障账户 作为家庭的保障转移风险，帮家庭解决突发的大额开支。主要是配置意外险、医疗险、重疾险；躺赢账户，为家庭未来的刚性支出提前储备现金流，比如孩子的教育金，自己的养老金等，这些钱都是到了一定阶段就必须要花的钱，而且不是小数目，所以要提前规划好，这个账户保证安全性的同时还要锁定利益，养老年金险比较合适； 投资账户，主要是通过有风险的投资赚取收益，像股票投资，

基金定投等，但高收益就代表高风险，所以要保证这笔钱是我们能亏得起的钱，这样即便有损失，也不会对家庭造成太大的影响。储备理念——“三大因素实现财富自由，取决于三个因素：时间*现金*利率，一个人要实现财富积累，  在这 三个因素中，利率谁也控制不了， 但何时“储备”、“储备”多少是可以我们自己说了 算的。时间面前人人平等，   时间只会变少， 这两个变量彼此互为关系， 当时间越变 越小时，  “储备”的现金就越来越大， 才能最后实现同样的结果。时间在财富积累的 过程当中非常重要，当我们控制时间就会有效的控制成本，所以要巧妙抓住时间这个变量，学会“储备”。

不确定性在加剧：各行各业受疫情影响，未来的不确定性会愈发加剧，经济周期、产业转型、 技术迭代等使得人们对未来充满焦虑。利率下行是趋势：随着利率市场化改革的不断深入，我国近三十年来利率不断下行，  一年期 存款利率由1996年的10.98%，到今天2022年的1.5%。可以预计这一趋势会持续下去，未来我国 将进入“零利率”甚至“负利率”时代。者刚性兑付被打破：《资管新规》正式实施，理财不再保本，银行保本理财产品将不再继续发行，资产管理产品的发行和管理将更加规范。这也就意味着资本市场的“刚性兑付”被打破，安全稳健的投资渠道将越来越少。养老需求激发：随着医疗科技的进步，过去70年中，我国65岁以上老年人口占比不断增加，并且近20年来老龄化速度急剧加快目前老年人口占比达到了13.5%。这意味着，长寿时代已经到来，百岁人生对我们而言不再是梦。

粗略估计，如果活到90岁，需要大约500万的养老储备。我国现在的养老金替代率只有45%，仅仅依靠社保显然是不够的。教育金需求激发：都说可怜天下父母心，但是爱不是盲目的付出，应该是理性的规划。作为父母，我们试想一下当孩子15岁时，  什么样的经济基础决定上高中还是上中专；当孩子18岁时，什么样的经济基础决定上大学还是出国、去哪儿出国；当孩子25岁时，什么样的经济基础决定攻读到什么学历。所以教育费用可高可低，但教育费用是一笔刚性的开支！