想攒钱养老，是买养老年金还是增额终身寿？养老年金和增额终身寿这两种产品，是当下大热的两种储蓄险，也被很多人用来做养老金的选择，但是，到底哪种更适合养老？答案是看自己需求，但是不能凭感觉，需求一定要想得足够透。两种产品的基本特点，选哪种，问自己几个问题，用案例来说说收益，随着老龄化社会进程，社保养老金的不足，大家都在想办法提前准备养老金，好让自己的退休生活有更好的质量和保障。

顺便说一下，年金和增额终身寿两种产品的用途广泛，都可以做教育金、强制储蓄，等等，不同目的搭配的具体产品会有所区别。两种产品的基本特点，养老年金，最大的特点在于“定”：领取对象固定，领取时间固定，领取金额固定。它的领取可以由自己决定，什么时候领，领多少次，领多少（部分增额寿会有全年部分领取不高于20%的限制，但一次性全部取完是可以的），都由自己说了算。它的领取形式，跟社保养老金相似，如果选择保障终身责任的，只要活着，每月或每年保险公司都会在固定时间给你打钱。并且，领多少，是一开始就确定好了的，会写进合同，不会随着政策有调整。

增额终身寿，最大的特点在于“灵”：领取时间，自己决定；领多少，自己决定。安全性？两种产品都是安全的，受国家安全监管机制和《保险法》的保护。收益性？首先保险产品是基于功能的设置，真要比较，一定是先功能后收益。要基于“功能”出发去选择保险产品，这真不是保险从业人员和保险公司洗脑，而是从几百年前开始，保险产品设计的初衷和底层逻辑，也是我国银保监会一再强调的：保险姓“保”。然后，如果大家对收益一定要心里有个数，其实两款产品预定利率是差不多的，收益也是能确定写进合同的，但你最终拿到手多少，一定要放在具体使用环境下去计算。不同的使用环境，可能是养老年金高，也可能是增额终身寿高。

选哪种，问自己几个问题，自己对钱的使用是否有足够的自律？之所以提出这个问题，是因为遇到不少朋友，各种渠道了解了两种产品大概的基本特点介绍后，凭感觉，都会很快的给自己做出定性。养老年金，是到约定年龄后，保险公司每月或每年的固定时间，主动打钱到你银行账户上，你想让多打不行，保险公司想少打也不行；而增额终身寿，则是一大笔钱在你手里，你想怎么花怎么花。

如果遇到自己心仪的商品，会不会控制不住去购买？如果遇到别人都买的产品或者参加的项目，会不会忍不住去跟风？如果子女要创业或者有别的经济需求，会不会有点两难，于情，想帮，但钱拿出去，养老生活还够不够？万一需要大的医疗开支或护理，还够不够？

在钱的支取数额和次数上，养老年金，一定程度上是有一个安全机制帮你管钱（保险公司+国家），增额终身寿，则基本是靠你自己管钱。

就我身边来说，我的外婆，一生独立自主，老年身体也一直很好，活了81岁去世，这在30年前算是高寿了。但她从70岁以后，开始出现记忆力的问题，一直到去世，智力和认知都没问题，就是很容易忘事，有时候一个问题她一天要问几遍，因为我们解答了后，她很快就忘了。增额终身寿，即使是你很老了，也是需要本人操作取钱的，别人无法代领。要考虑那时候你的记忆力，包括学习怎么取钱的方法（比如现在用微信），你能不能都搞得定？如果不幸出现失智、失能，你又如何操作取钱？