保险产品是长期产品怕的是一时冲动，买了不对的产品，那可是要交五年十年的啊。保司的模式一般是和你说答谢老客户，让你去参会，讲课的老师会请一位讲宏观经济，讲今时不同往日了，要早点存钱，早点锁利，到这里还算是正常。然后再会上来一个老师讲产品，说我们这个开门红让利客户，不赚钱，给的收益贼高，可以给到5%，这是亏本赚吆喝，大家赶紧上车，再不上车就完了。但实际上，根据安永出的《2021年保险业风险管理白皮书》里面称保司的开门红业务占了全年的大头，甚至个别公司会出现一年80%的业务出自开门红产品，我们用常识思考一下也会知道，开门红并不是很多人所说的“让利产品”。而5%并不是这款保险产品的真实收益，我做过很多款开门红产品的测算真实收益率能够突破2%可能都比较罕见，很多的宣传都是货不对版。怎么去判断开门红产品的优劣呢？一般来说开门红产品大多数公司都是做的主险年金+万能险的形式，这个没什么新意，从远古时期就是这个产品形态了。那首先我们要搞清楚什么是主菜，什么是点心，实际上我们买的年金险是主菜，万能险是送的点心，而很多人在宣传的时候只宣传万能险结算5%的利率，却不说年金主险的利益很难看。这就是买椟还珠了，好比送的点心怎么怎么好吃，但是我买的主菜一塌糊涂却没有人和我说，这就是有非常大的误导嫌疑了。如何快速判断？一看主险IRR，二看万能险的基本参数：保底利率，手续费政策，退出费用政策，如果能够把这四个数字吃透，

你就可以躲掉大多数的坑。如何快速判断？IRR是什么？学名叫做内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、 净现值等于零时的折现率。我们通俗理解为年复利就可以，复利多少衡量标注不是预定利率，不是结算利率而是IRR，堪称储蓄险产品的照妖镜，如何快速判断？照妖镜照完一地鸡毛，我还不如存银行定期呢。如果主险不太行的话，理论上万能险的参数就不需要看了，因为不重要毕竟买椟还珠的故事大家都明白，我们买的本质上是主险，不是万能，万能是配菜不能当主菜吃。如果主菜还可以，我们来聊聊配菜的问题，这个万能账户要比主险更复杂，因为这是一个不确定收益的部分。万能账户有一点像复杂版本的余额宝，本身不产生收益，需要我们额外在里面追加保费，或者主险的年金转入才能产生二次的增值。有几个参数就变的尤其重要了：1.保底利率最低这个万能账户利率会低到什么程度，幸好和余额宝不同，一般的万能账户最低利率都在1.75%-3%直接，这个数当然越高越好，这代表了万能的底线水平如何判断万能账户的价值？有些公司万能账户的保底利率特别低，在利率下行过程中我们这个账户的结算利率就会越来越靠近保底利率。详见负利率大逃杀：附生存指南那它的结算什么时候会提高呢？——开门红期间为的就是让你看到一个漂亮的数字，好让你一心动就买单了。另一个作用就是方便营销员用结算来忽悠你，看我们这个产品的利益就是那么高，但多少人真正能理解这个数字并不代表你的真实收益呢？如何判断万能账户的价值？第二个关键指标是初始费用。