深度拆解返还保险的本质，消费者越来越精明，这两年保险市场有个很大的变化：消费者越来越精明。以前卖个返还型保险，打着“出险就理赔，没出险到期返钱，还能给点利息”的旗号，包你心甘情愿的掏腰包。现在这世道变了，在互联网保险和一些自媒体的教育下，“返还”二字都快成洪水猛兽了，经常上网的用户都知道计算通胀贬值、返还的收益率。改变一个人的认知 很难但长辈不同，他们可都是在线下代理人一路服务过来的，就是认准返还的好，你劝还不听，估摸着内心还觉的你傻。改变一个人的认知 很难长辈不听你劝，就是认准返还的保险好，很多人将原因归咎于顽固、观念老化，大错特错。归根到底其实是“认知偏差”的原因。这里说的认知偏差不是指长辈不懂返还型保险，是压根就不信你。中国是个人情社会中国是个人情社会，要讲长幼秩序的，你作为一个晚辈，要推翻他已有的认知，说道：返还的保险都是坑，返的那点钱几十年后通胀都不够打场麻将，买了就是上当。中国是个人情社会做长辈的听到这话，心里会咋想？脑补一下长辈的心理活动：这小东西不得了，指指点点都教训我头上来了，我这辈子吃的盐比你走的路都多，还让我不买返还保险。深度拆解返还保险的本质通俗来讲就是：一定期限内（比如保30年），这期间没有出险，保险公司将返还一定比例（通常是110%~150%）的所缴保费通常返还型保险的名称通常返还型保险的名称不会直接叫**返还，而是叫**两全保险，如下深度拆解返还保险的本质既然有返还，那保险公司肯定不会亏本返给你，一般要设定一个期限，比如上面那款30年后返还150%的所缴保费。多的50%这部分，可以算作是利息，这个利息到底是高是低？给大家用上面这款产品演示下。Irr指内部收益率，一般我们要计算一款理财产品的收益率，都得用到它。30年后返还150%所缴保费即17.1万，按照5%的年通胀率，这笔钱30年后大概救值3.6万。上图右下角红色数字1.77%，表示这款产品30年后返还150%所缴保费，最终的收益率只有1.77%。返还型保险的一些劣势保费高，极大的占用家庭预算和现金流

我一般不建议像我这样普通家庭买返还型保险，价格真心贵，本来年收入分到保险这块就没剩多少钱了，买个太贵的保险，可能一下就将预算用完了，那家里其它人的保险就没钱买了。

再者，一年就挣这么点钱，如果遇到某年度买车、生二胎之类的需要花钱，家里基本就没多少现金流了，还要交一大笔保费，很痛苦的。返还型保险的一些劣势赔的金额少，比如，小明有8000元预算，如果是普通的保障型产品可以买到50万保额，返还型产品因为价格贵，只能买到30万保额。一旦在保障期限内出险，普通保障型产品能赔50万，而返还的产品只能赔30万，少赔20万啊，多少人一年都挣不到20万大洋。返还型保险的一些劣势收益低，返还型的保险收益率大多都在2%左右，想指望这个利率跑赢通胀是不可能的。返还的本质其实是保险公司多收你一部分钱，然后用这钱做投资，最后将投资产生的收益的一部分返给你。选择适合的保险，返还型保险有优优劣，选择适合的保险让人生更幸福充实