新旧重疾险的更迭，总算暂告一段落了。从零星上架到井喷式爆发，现在产品列表也算是比较全了。趁着这个当口，小宝给大家盘点一下，看看以当下的产品，应该如何给家庭搭配一个科学且高性价比的保障方案。一个教程+三个喂饭级方案，伸手党们自取不谢哈。01. 保障缺口分析对于一般的家庭保障规划来说，最难的从来不是选什么产品，而是量化出自己家庭的保障缺口，再对症下药。就像我们身体不舒服去看病，医生要解决的第一个问题是要先确定好咱们身体到底是什么地方出现了问题，而不是上来啥也不问、啥也不看直接就抓药。

比如表象是肚子疼，可能是胃，可能是肠，也可能其他的脏器导致的，只有通过一些专业的检查，才能确定具体的原因。01. 保障缺口分析确定好了，再对症下药才能事半功倍。不然呢，轻则治标不治本，重则贻误治疗时机，把小病拖成了重病…同理，家庭保障也是一样的，不顾需求上来就一通乱买，就算花再多钱，买到的也可能是个治标不治本的“止痛药”而已。

01. 保障缺口分析，道理都懂，下面我们就看看怎么量化自己的家庭保障缺口——1、寿险保障缺口，寿险说白了就是去世就赔钱的保险，包括自然身故、疾病身故和意外身故。对于家庭来说，经济支柱的寿险缺口要放在第一位解决，因为经济支柱承担着赚钱养家的重任。

01. 保障缺口分析，尤其是上有七旬老母要赡养，下有三岁小儿要抚养，边上有全职在家孩子的太太，背上还有上百万的房贷要慢慢还的哥们。要是有个什么冬瓜豆腐突然撒手人寰了，仰仗着我们收入来生活的这一大家子人将难以为继。01. 保障缺口分析而寿险，尤其是定期寿险这个金融工具，正是为了解决这个问题而诞生的。一旦被保人不幸离世，保险公司将赔付一大笔钱给家人，避免家人遭受了情感上的打击之后，再遭受经济上的暴击。那应该怎么看自己需要多少保额保障呢？配置50万还是500万，有说法吗？01. 保障缺口分析那必须得有，一般小宝会建议大家套用一个公式——家庭寿险保额缺口=负债（房贷/车贷）+家庭生活开支（预留60个月左右）+子女教育费用（预留30万左右）+父母赡养费用（按需配置）-除房产车产外的流动性金融资产比如身上有150万房贷，每月家庭开支5千块，60个月就是30万，子女教育预留30万，父母赡养预留30万，除不动产外手上的基金、股票和存款加起来有50万。01. 保障缺口分析那么家庭的寿险总缺口就是：150+30+30+30-50=190万。这190万怎么分配呢？根据家庭成员的收入情况，按比例分配。比如丈夫的年收入占家庭总收入的70%，太太占30%。那么在配置寿险的时候，丈夫应该配置133万（190*70%），而太太需要配置57万（190*30%）。为什么收入越多的一方，配置的寿险保额要高呢？因为收入越高，承担的家庭经济责任越大。万一不幸发生，保险公司的理赔款能够帮他继续撑起原本该承担的责任，另一方的经济压不至于太大。01. 保障缺口分析，举个极端点的例子——丈夫的年收入是90万，太太的是10万，要是丈夫不幸去世了，光靠太太自己的收入是很难维持家庭原来的生活水平，所以需要给丈夫配置更高的寿险保额支撑。