老有所依、老有所养、老有所乐是每个人对老年生活的向往。然而，面对我国庞大的人口基数及“未富先老”的现实状况，完全依靠政府福利无法获取非常高品质的老年生活。在这种背景下，商业养老险就成为了退休养老生活费用的有力补充。但事实上，商业养老险并没有引起人们的重视，人们对于商业养老险的认知度仍不高。作为一名保险从业人员，我们有责任为推广普及商业养老险出一份力。为什么要配置商业养老保险？业内常说的养老保障“三支柱”体系是：第一支柱是基本养老保险，由政府发起并承担责任；第二支柱是企业年金，一般由企业发起，企业和个人共同缴费；第三支柱是个人自愿建立的完全积累制养老金计划商业养老保险是重要组成部分。在三支柱中，基本养老保险覆盖广、保障低，企业年金未在所有企业推广，因此商业养老保险是补充我们养老保障的重要支柱。商业养老保险的重要性可以从以下三方面来看： ① 人口老龄化趋势不容乐观。根据第七次全国人口普查结果显示，2020年我国60岁及以上人口达2.64亿，占总人口的18.7%。一般认为，60岁及以上老年人口占人口总数达到10%，即意味着进入老龄化社会。在近10年里，我国已跨过了第一个快速人口老龄化期，很快将迎来一个更快速的人口老龄化期。在全世界范围65岁以上的老人中，有2/3都集中于发展中国家，主要来自于人口大国中国和印度。根据联合国的预测，到2045年，65岁以上的中国老人将达到3.5亿左右，超过目前美国的总人口数。我们目前的70后和80后，年龄在30-50岁之间。到了2050年，也就是差不多30年后，这个群体的年龄会增加到60~80岁，成为社会中老年人的主力军。当中国成为世界上老龄化最严重的国家之时，我们的社保养老金还够我们优雅地养老吗？由中国社科院世界社保研究中心主任、我国社会保障领域的权威专家郑秉文先生带头主编的《中国养老精算报告2019-2050》，做出了好几项推测。分别预测了什么时候社保养老基金开始亏损、什么时候社保养老基金完全耗尽，以及为什么耗尽的。根据报道预测，我国的社保养老基金当期余额将在2028年产生赤字。我国的社保采用的是现收现付制，也就是“下代人交钱，上代人领钱”的制度。也就是年轻人交钱，老年人才能领养老金。这一代年轻人要领钱，那就要靠下一代年轻人交费。但人口的数量不是恒定的，交钱的人多，领钱的人少，养老金就有结余。

交钱的少，领钱的多，养老金当期就会出现赤字。我国在2013年首次赤字的时候，政府补贴了544亿。而等到2019年，企业职工养老保险里面，财政补贴就变成了5588亿了，足足翻了10倍。政府虽然有钱，但其但补贴能力也是有限的。每年补贴数千亿，但缺口依然越来越大。等到2028年，就算在政府加大补贴的情况下也要无可奈何地走向实际赤字了（加上政府补贴，当年度依然无法达到收支平衡）。在未来，我们是能领到养老金，但能领多少，够不够用，足够过一个安逸的老年生活还是只能勉强活着，什么时候能领到都是一个问题。

随着老龄化的加剧，未来社保养老金将会有什么变化尚未可知，但可以确定的是将面临严峻考验。