然后：减少衣食住行开销-债务性资产。发生疾病、意外，资产流动顺序：备注：7①因为人生有风险---《理赔年报》②因为风险要转嫁---《寿险意义》③因为生活要继续---《保额销售》没有防御性资产，最终所有的资产都会流入防御性资产。备注：82、这是住院的起付线，起付线以下需要我们自己负担；3、起付线以上的部分也并不是都可以报的，因为社保还规定了一条封顶线，封顶线以上部分同样要自己负担；4、起付线以上，封顶线以下部分是不是都可以报呢？也不是，因为社保一般都规定了10%-60%的自付比例；1、您看，社保的住院报销就好比这个图；备注：95、我们都知道，在社保报销中有一部分自费的药物、医疗设备、医疗服务项目，这部分也需要自己承担。

总结：您看我们发生的医疗费用中，起付线以下、封顶线以上、自付和自费部分都需要自己掏腰包，我把它涂成白色，阴影部分就是可报部分，这张图的白色部分明通过这个图您可以看到，医这部分费用仅靠社保是远远不够的，而且随着医疗水平的提升，费用不断增加，这个缺口会越来越大，这正像朱镕基总理说的“社保只是低水平的保，而不是包”。备注：101、李老师你看，发生重大疾病的时候，产生的费用一般有两种，显性的和隐性的。2、显性的部分就是我们在冰山上的部分，也就是我们的治疗费用；而隐性就包含了很多我们平时没有注意到的费用，比如我们的康复费用、收入损失、护理费、养老金、生活费、车房贷等等。3、当我们发生重疾的时候，这些费用依然存在，我们因重疾造成我们的收入损失，我们用什么来弥补呢？所以我们一定要给自己一个足额的医疗保险和重疾保险，一个用于医疗，一个用于补充费用。

4、我们公司给客户提供专业的保额测算工具，李老师我带着你来看一下。①预留家庭年收入的5%-8%、最多不超过10%的钱，作为你每年的保障投入举个例子，30岁的D先生目前家庭年收入在20万元左右，那么对他而言，一个理想的家庭保障年预算在10000元 ~ 16000元之间，最多不要超过20000元。②依次列出每个家庭成员目前面临的风险、对应需要的产品以及该产品对应的理想保额和保障期限。①选择你需要的保险产品，②你或者家人的各项基本信息，以及对保额和保障期限的需求。第二步，进行保费测算，调整保障方案③先按照理想的保障情况进行整理我们还是继续来看D先生的例子。D先生目前已婚，和太太有个1岁的孩子，目前夫妻双方都有社保。结合前面一课讲的内容，D先生发现自己和太太是首要的保障对象，在一些重大风险，比如死亡，残疾和重大疾病上，都急需保障。于是D先生按照咱们前两节课介绍的保障方案。

填写了一份家庭保障规划表。缴费期限。建议大家选择能选到的最长时间。有两个好处：（1）缴费期限越长，每期缴纳的保费就越低，对家庭而言，每年的保费负担更低。同样的预算，我们也有余力负担更充足的保障。同时，考虑到目前的通胀率，每年更少的保费代表我们可以有更多钱去做投资，往往也更划算；（2）一些长期的保险有保费豁免的功能，如果缴费期间不幸发生指定的风险，剩余的保费可以不再缴纳。 保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内。