1、适合群体：所有购买过重疾险的老客户2、核心销售点：无论客户购买过哪家公司的重疾险，通过配置增寿，都能降低原有重疾保单的费率，并提升重疾保单杠杆率前言降低重疾费率的优势，配置增寿降低重疾费率原理，增额终身寿险的产品特性使其具备作为降低重疾险费率工具的条件：7年左右现价与保费持平（5年交费和10年交费均如此）现金价值每年3.5%复利增值增值幅度足以支付重疾保费，现价减保灵活领取，可全额或部分领取，资金回笼快，现价增值快，随时可减保领取，现价翻倍前，不进行领取降低费率方式一通过增寿降低重疾费率实操（1/2）实操背景：30岁男士小易，50万保额重疾，20年交费，总保费30万元；以30万总保费。

1：1等比例配置增额终身寿险（以映山红为例），选择3万/10年形式：①第7年，现金价值超过保费；②第25年，现金价值翻倍，达到60万，可完全覆盖（重疾+增寿）保费；①60-69岁，每年可领取30000元，合计30万元，②69岁时，保单现金价值剩余62万；③70-79岁，每年可领取70000元，合计70万；④60-79岁，合计领取100万，保单现金价值剩余5.4万；⑤80岁时，可一次性领取55909元，合计领取105万。① 交费期满后，每年通过减保取现领取15000元（等同于重疾险年交保费）；② 每年领取的15000元，完全可以支付50万保额重疾险的剩余10年保费；通过增额终身寿险，将重疾险50%的保费领取回来！③ 支付完余期重疾保费，现金价值仍有余额33万，有3种方式可选择：a、可选择一次性退出，全额退保取现，保单终止。

b、部分减保取现，领取金额随意自定；c、全额保留现价，作为后期养老资产。① 60-80周岁，每年可领取30000元，领取21次，63万元，与前期领取的15万重疾保费，合计78万元；②80岁当年，现金价值剩余17748元，可一次性领取。重疾和增寿1：2保费配比——交完就领，快速回本，兼顾养老通过增寿降低重疾费率实操-1：2配比，① 交费期满，每年减保取现30000元；② 重疾保费全部领取完毕！现金价值剩余65.9万，相当于增寿全部保费！通过加保增寿免费获得重疾保障①60-69岁，每年可领取60000元（相当于月领5000元），合计60万元；②70-78岁，每年可领取72000元（相当于月领6000元），合计64.8万元；③78岁年末，现金价值剩余2.2万元，可一次性全额领取。免费获得重疾保障后续优雅养老无忧寿降费小结与重疾保费1：1或1：2配比（根据客户经济条件可以设置任意的比例进行配置）增寿额度配比增寿后期利益减保取现的方式，增寿交费期结束即可领取，直至重疾险保费领取完毕现价余额继续增值。

既可养老也可医疗，提升后期杠杆的优势，重疾险的杠杆率，重疾险的杠杆率：总保额/总保费，随着时间推移逐渐降低，交费期满维持不变，同时达到杠杆率的最小值。重疾险的杠杆率举例，以购买50万保额重疾险，选择20年交费的30岁男士为例，选取4家公司的重疾险为例，可以发现初始杠杆比基本在30-40之间，最终杠杆比只能维持在1.6-2之间：备注：杠杆比=（当年度映山红现金价值+重疾保额50万）/（重疾险+增寿总保费60万）重疾险杠杆率U型图通过增额终身寿险的配置，提升客户原有重疾保单的最终杠杆比，使客户的保单利益最大化。增寿对杠杆率的拉升，克服核保不过的优势核保不易通过的原因概况，随着政府对保险业的大力推动，以及保险文化的逐步普及。

社会大众对保险的保障意识有了很大提升，但同时次标体越来越多，且无法通过核保成为一种现象。大部分重疾投保年龄不超过60岁健康状况伴随年龄下降，各种健康状况影响核保，年龄增长造成的必然结果，重疾险对核保天然严格，保额越高，核保越严格，投保规则限制，身体健康状况，费率倒挂影响核保标准严苛，增额终身寿险的核保优势，重疾核保难通过的最大原因：①年龄；②健康；③费率，而增额终身寿险产品完美的将三大主要原因规避：健康要求低，几乎没有要求投保范围广年纪大的人也能投保费率不到挂。