不同的家庭面临的风险不一样，家庭结构不一样，经济情况不一样，健康情况不一样，不能一概而论。不是从“产品”出发，而是从需求出发，去找到“最合适”的产品。门诊有社保报销，不会对家庭造成太大的影响。重疾和住院的疾病花挺多钱的，先买这两种保险，地基稳了，家庭才不会倒。儿童医保都是按比例报销的，即使通过大病医疗二次报销，仍有部分需要自费。那么一些商业保险可以做到0免赔额，不限社保内外用药，100%报销。国内平均大病医保封顶线一般不超过30万，对于一些重大疾病，30万元的限额可能无法达到治疗要求，需要通过商业报销来补充。4）补偿的范围有限。儿童医保只是对医院能开出发票的费用进行补偿，生病后的营养费。

康复费用等，不会进商业保险的保障范围远大于医院所花费用，可以通过重疾险做补偿。比如买了100万的重疾险，患了合同里面的重疾，保险公司赔100万。这100万想花在哪里就花在哪里。前面讲了优先选择重疾险和住院医疗，还有一项是意外险，因为孩子磕磕碰碰比较常见，还有意外烫伤，接下来就讲讲三大基础保障怎么选：医疗险的本质是解决医院能开出发票的医疗费用报销问题。高额住院医疗必须买；补充买小额住院医疗和小额门急诊医疗；看需求和预算买中高端医疗；因为医疗险是实报实销的，不可重复报销的，所以是一个慢慢补全的过程。缺了哪些就补充哪些医疗险，先把高保额的住院医疗险买了。剩下的就看需求和预算来选。医疗险的价格会随着年岁的增长而变化，同时因为医疗险大多是一年一买，一年一保的。

也要关注医疗险的续保稳定性（今年买了下一年还能不能买）。比如万一孩子不舒服，家里其中一位大人可能暂停工作，全程陪伴孩子。家里房租还需要交，房贷还要还，家里的日常开支依然需要钱。重疾险的本质是解决医院不能开发票的费用。按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，重疾险产品的保障范围必须包括28种重大疾病。这28种重大疾病在理赔中基本占到95%以上，尤其是前面6种高发疾病理赔占比约90%，恶性肿瘤-重度约80%。所以重疾的疾病梳理按照常理来说越多越好，但是100种和110种区别不大，不用纠结疾病的数量，关心病种的“质量”更重要。对于儿童来说，发病率较高的重疾是：只要包含上面的疾病就可以。

我也会帮忙挑选市面上合适的少儿重疾。果疾病程度比较轻，没有达到重疾怎么办？2）买多少保额合适？轻症、中症就是为此而设计的，患的疾病达到轻症或中症标准的疾病也可以获得一笔赔偿金额。轻症按银保监会规定是不得超过重疾保额的30%；而中症在市场上占重疾保额的50%是属于合理范围。境内的重疾轻症、中症的赔付不会占用重疾的保额。刚刚说过，能在医院开发票的都用医疗险报销；没办法开票的费用，就是用重疾险来解决其他开支。建议保额至少是家庭总年收入的3倍以上，总额不低于100万。（保额100万的费用也没有想象中那么高，文末有方案）比如患重大疾病的时候，很多医院开不出发票的支出（无论是医保还是商业医疗险都无法报销）。

比如：①器官的换取费用：匹配骨髓（50-80万）②自购的营养品，这时候对营养的需求比之前要高，每个月花在养身体上就要几千块。③陪同孩子治疗的家长的收入中断补偿费用，住宿费，交通费，跨省市治疗的打点费等额外开支。④家里每个月的生活开销，供房供车，父母赡养等费用，都是家庭成员一起承担的。家里每个人都是风险承担的共同体。如果所有的开支都由一方单独承担，没有额外的经济补偿，会加剧配偶的工作压力和精神压力。