首先、人的衰老是确定的一个风险，意思就是说人一定会老，老了就不能挣钱或是工作竞争力下降，不能像年轻时一样用自己的收入来支持自己的生活开支和医疗开支，所以要在年轻时提前储备养老金。第一个方式就是交社保，最普遍、最实用的一种方式。其次就是商业保险中的养老保险，原理就是在保险公司存一笔钱，用长期产生的收益来养老，其实就是利息，只不过是复利，长期收益更高，也不用自己打理，也没有赔钱的风险。那这样就又产生了另外一个问题，就是我交了社保为什么还要交商业养老保险，有一份不就可以了吗？其实还是社保养老的替代率低的问题，替代率就是你上班一个收入10000元，而退休了一个月退休金可以领到3000元，替代率就是30%。

过惯了1万的生活让你去过三千的生活，你会很拮据，很不适应。何况老了以后很多人还想出去游山玩水，还想发展一些以前没时间发展的爱好，这又是一笔开销；老了以后身体变差，医疗费用会增加，也是一笔费用。所以这就是很多人除了社保外储备其他养老金的原因，只不过是想拥有一个有品质的养老生活罢了！如果是养老的钱，那就是一定要保证能存下来，中间轻易不能动，这个符合保险的特性，保险你只要开始交，如果中间退保那是会有损失的，所以退保成本高，也就导致了你的养老钱大概率能存下来。说说为什么用保险来储备养老金最合适的道理。养老的钱一定要安全。

若果不安全，中间赔了，那就起不到养老的作用了。保险公司的养老保险是刚性兑付的，不管保险公司是赔是赚都会按照合同给你钱，当然你得选择一个确定收益的养老保险或是年金险或是增额终身寿等产品，不确定收益的年金险也有一个保底收益，但是保底收益比较少，支持不了你的养老支出。还有一个保险公司安全机制的问题，下次再谈。只要记住保险公司的养老保险是所有的理财产品中最安全的那一类就可以了。收益稳定。保险是一个在设计的时候就把定价做好了的产品，所以它的收益是不变的，能锁定一个长期的高收益，为了对抗将来下行的利率，也是在和时间做朋友，让时间成为你赚钱的工具。并且我们可以预见到自己将来每年能领到的钱，也能对养老有一个把握。省时省心省力。你的养老钱是保险公司在帮你打理，不用你自己管，所以省心省力。

一个为孩子买了教育年金保险的父亲是这么说的：“其实做父母的在孩子身上花钱，什么时候也没算过回报，只是希望孩子能健康快乐的成长，养成好的性格比什么都重要。儿子刚出生，就给他一个期待。我们虽然不是太富裕，但现在每年给孩子攒点钱，到他上学的时候，不至于缺学费，我们自己也不会突然加了负担，孩子也不用像我们上学的时候还得靠打工养活自己，可以一心一意搞好学习。从小我就会告诉孩子我对他的期待，希望他能上一个好大学，学费我已经给他准备了。”仔细想想，这其实很符合所谓的“期望定律”。想象一下这样一个镜头：当儿子考上大学时，如果爸爸从抽屉里或者银行里马上拿出十几万，告诉儿子好好学习，不用勤工俭学，钱不是问题。

那结果呢？孩子上学肯定不会珍惜钱，反正爸妈有钱。结果就是上学花钱大手大脚，请客吃饭，花天酒地，租房子住校外，找一个又一个女朋友，或许都毕不了业。再换个镜头：儿子考上大学，爸妈拿出一张发黄的保单，告诉儿子好好学习，学费不是问题。