为了坚持“保险姓保”的原则,银保监会在2017年下发了134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,明确指出:年金险5年内不容许返还,5年后返还金额不能超过保费20%。银保监会这样设计的目的是为了用户长期生存金、长期养老的积累,并为消费者提供长期持续的生存金、养老金领取服务。是,在金融领域我们都知道一个规律--资金的流动性和收益性是成反比的。即期年金的流动性强,大大降低了该笔资金的收益性。由于保险这个金融工具安全、稳定的特性。
牺牲流动性,把“货币的时间价值”发挥到最大,是年金保险最大的价值所在。备注:12所以,我认为,即期年金是一个“好卖”的产品,但不是一个具有保障价值和理财意义的保险产品。即期年金备注:13递延年金所谓递延年金,是一种“零存整付”的概念,并且分为两个阶段:一是积累期,而是清偿期。比如,我给刚出生的儿子投保一份10万10年缴的养老金,缴费期的10年,加上他60岁领取年金之前的时间,就是积累期。60岁开始,他每年领取38万,直至终身就是清偿期。递延年金最大的特点是,长期、稳定的复利增长。因为回报收益是签入合同条款的。
所以不会受市场环境、金融、社会等的影响。递延年金最适合用做养老金的储备。递延年金最能体现年金产品“保障”特点的就是递延年金。虽然,在年金险选择时,人们总是不自觉的青睐于那些流动性更强、短期内就能把钱拿回来的产品,但我们需要清楚两个概念。我们不是把所有的家庭资产都用来购买年金产品,在保障有足够现金流的情况下,在做好家庭紧急事件所需紧急账户规划之后,再拿出对应比例的钱去做长期规划,这样就不用担心年金险流动性差,遇到紧急事件没有现金流的问题了。银行、债券、保险三大金融工具,流动性、收益性、安全性是此消彼长的关系。
流动性强的金融工具解决眼下的短期财务问题,收益性强的金融工具解决长期家庭财务的问题。我们不能把所有家庭资产配置都购买同一类型的产品。之前,我听到的最好玩的笑话是,一个人自称不把鸡蛋放在一个篮子里,所以,购买了不同公司的股票。递延年金保险,解决家庭财务风险。年金险也是需要具有一定保障属性的。我个人认为,递延年金比即期年金更具有配置价值。不是说即期年金就没有价值,只是相对来说,对家庭的风险保障责任,没有那么大罢了。教育年金教育年金保险是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的教育年金保险。
除了初中、高中和大学几个时期的教育金以外,还包括了参加工作以后的创业基金,婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。教育年金教育年金有以下这么几个特点:1.时间确定2.专款专用3.费用大体确定4.阶段性的高支出孩子的教育金需求,集中在固定的时间段内,且是一笔大体可以确定的费用,在那个时间段内,需要一笔专款专用的钱,不会受到家庭其他财务问题影响的现金,这就是教育年金被设计的初衷。从人的一生角度来看,孩子的教育金支出,属于一个阶段性的大支出。
由于支出时间是确定的,所以,提前做好规划,可以起到专款专用,避免被其他家庭开支侵占的危险。另一方面,利用货币的时间价值,获取更高的教育资金。备注:19教育年金举个例子:一对夫妻喜得贵子,孩子出生时就开始规划教育年金,孩子15岁需要上高中的钱,18岁需要上大学的钱,22岁大学毕业再留给孩子一笔钱,作为创业基金,整体算下来,一共需要50万。教育年金解决上述需求有两种选择:第一种是,到15岁。
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