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2020深度解析行协重疾险新定义25页.pptx

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  • 更新时间:2020-04-28
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其实在 2007 年之前,重疾险病种没有国家统一定义和理赔标准,因此在 07 年,中国保险业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(下称《旧定义》)。无论是哪家公司的重疾险,只要保障年龄包含 18 岁以上,最高发的 25 种重疾都按这份标准理赔。这些疾病?基本覆盖 95% 的理赔,可以说是重疾险的核心。那时候每家公司的操作都不一样,有些公司的理赔非常严苛,让人觉得重疾险就是忽悠人的。不过,这份文件 13 年来一直没有更新,早已不适应医疗水平的发展了。比如说:《旧定义》中“冠状动脉搭桥术”必须做?开胸手术?才赔,但目前比较主流的治疗方法是?微创手术。“不开胸不赔”显然不够合理,也造成了不少理赔纠纷。因此,国内对《旧定义》更新的呼声,也越来越高。轻症就是早期的重疾,疾病早发现早治疗当然更好。

在《旧定义》中,轻症是没有国家标准的,每家保险公司都可以不同。而《新定义》首次引入3 种高发轻症:轻度恶性肿瘤,较轻急性心肌梗死,轻度脑中风后遗症,以后所有重疾险都会包含这些病种,而且理赔标准也会统一。备注:这点有好有坏,因为没有标准时,有些公司的理赔可能会更宽松,另一个比较大的影响是,《新定义》限制了?这三种轻症的赔付比例为 20% 保额,买 50 万重疾险,轻症最多赔 10 万。目前轻症赔 30% 以上的产品比比皆是,甚至赔到 45%-55%。所以《新定义》实施后,大量产品需要改条款,也有可能通过增加中症、增加津贴等方式,来变相提高赔付比例。之前朋友圈都在疯传,重疾险以后不保甲状腺癌了。这次《新定义》也揭开了谜底:甲状腺癌还保,只是按照它的轻重程度,进行分级赔付。TNM 分期 I 期以上甲状腺癌:按重疾赔付,TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌:按轻症赔付,在《2019 年理赔年报》中,甲状腺癌的理赔率位居榜首。可实际上,轻症甲状腺癌很容易治好,费用一般不超过 3 万,所以,《新定义》对轻度甲状腺癌按轻症理赔,我个人是可以接受的,甚至重疾险的价格也可能因此下降。

原位癌就像橘子皮上的霉点,还没有浸润,更不会扩散,一般手术切除就可以了。正因为治疗简单,费用较低,所以在《新定义》中,原位癌既不是重疾,也不是轻症。对于现在的产品,原位癌一般按轻症赔付,以后可能一分钱不赔了。表面上看,这个变化很不友好,但其实这里留了一个后门:保险公司可以把原位癌定义为一种新的轻症,继续提供保障。至于保不保原位癌,由保险公司自己决定。除了这 3 大变化,《新定义》还有一些细节修改,例如:不能含有保障高度重叠的疾病,如果疾病发病率极低,要标注提示,现在重疾险的病种越来越多,但其实很多都是凑数的。希望《新定义》实施后,保险公司可以多一点真诚,少一点套路。轻度恶性肿瘤,《新定义》直接将原位癌剔除,保障变少了。不过在这 3 大轻症以外,保险公司可以自己增加新的轻症,也可以把原位癌重新保障进来。另外,刚才重疾删除掉的“甲状腺癌”和“神经内分泌瘤”,都划入了轻症,按 20% 保额理赔。这个病和重疾的“较重急性心肌梗死”一样,主观胸痛也不算数了,需要满足一系列的检查数据。目前市场上的“不典型心梗”条款并不是统一的,有些公司理赔会更宽松。

其实重点要考虑两个问题:1、重疾险会降价吗?2、之前买的保险,会一起更新吗?备注:1、网传有精算师计算出结果,如果降价,降价幅度大约是 5-10%,不过降价的前提是,以上保障也没以前好了,算是有得也有失吧。2、《新定义》有明文规定,在新规实施前购买的保单,还是按原条款来理赔。目前,《新定义》还在征求意见中,最终的版本和实施的时间还没有定下来。所以,如果你想轻症和甲状腺癌赔得更多、想保障原位癌,现在就可以考虑入手如果你想价格更便宜,保障够用就好,那么建议不要轻举妄动,坐等新品上市吧。


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