重疾险在国内发展的四个阶段,初期阶段,病种多为10种左右;1995-2000年,行业规范发展阶段,重疾险必须有25种重疾且标准化定义;2007-2012年,2013年-至今市场多样化发展阶段,呈现的主要特征有:增加轻症额外给付,增加轻症豁免,重症豁免,增加中症保障,疾病保障种类突破100种,增加重疾分组多次赔付,增加寿险可复原;2001-2006年,市场快速发展阶段,病种不断增加;各公司释义各异,标准不统一,重疾分组多次赔付是市场需求导向的结果。当我司领先于市场研发了寿险复原保障之后,内地很多同业公司都瞄准了重疾分组多次赔付的市场前景。
从客户需求的角度,1.人生不同阶段会面临不同的疾病风险;2.医疗技术的进步,会提高重大疾病的治愈率;3.多国已将精准医疗上升到国家发展战略层面;4.重疾≠死亡,但二次患病的概率高;5.能陪伴终身的健康险才是客户所想拥有的;人生不同阶段会面临不同的疾病风险,医疗技术的进步,会提高重大疾病的治愈率,权威医学杂志《柳叶刀》刊登“全球医疗质量排行榜”,涉及 195个国家和地区。研究指出, 2015 年,我国医疗质量指数为 74.2,全球排名第 61 位,而在 1990 年,医疗质量指数只有 49.5,排名第 113 位。研究人员指出,中国医疗服务可及性和质量是全球进步幅度最大的 5 个国家之一。5 国中,中国进步幅度位列第三。这个榜单由美国华盛顿大学健康指标和评估研究所计算完成。研究人员统计了 1990~2015 年全球 195 个国家和地区的医疗质量指数。医疗质量指数在 0~100 分之间,分数高低取决于 32 种可防可治疾病的治愈率与死亡率,比如癌症、心脏病、传染病、呼吸系统疾病等。治愈率高、死亡率低,则医疗质量指数分值高,这意味着一个国家或地区的医疗服务可及性和质量好。
当患一种重疾后,再患其它疾病的概率会增加。癌症复发、转移乳腺癌复发率转移率30%;重疾带来的并发症,有研究数据表明,在诊断为甲状腺癌后的1-5年内,高血压的风险会增加33%、心脏病的风险会增加15%、心脑血管疾病的风险会增加129%;脑中风常见于有心肌梗死史或糖尿病史者;接受了肾脏、肝脏移植的病人,罹患癌症的风险更高;严重糖尿病是终末期肾病的主要病因,还会引发视网膜病变和截肢;因抵抗力下降引发新的重疾,从公司推动角度,1.精算师眼里的真正意义上的终身健康险;2.康健无忧持续的老品牌健康险,不同的新亮点获客;3.延续“医眼看重疾” ,持续激发客户的需求;4. 在与同业产品对比中有竞争优势;5.同业公司都在用“重疾分组多次赔付”的理念疯狂销售;6.你不抢占市场,就会有人替你抢占市场;国际先进的多倍保障产品,多次赔付,疾病保障程度相对广,深与广不是互斥关系,而是互补关系。有了单倍重疾,就应通过多倍保障产品在广度上提高保障水平。国际上先进的多倍保障产品,符合人类健康趋势和疾病特征,科学的疾病分组,终身多次赔付符合客户需求。前几年,香港地下保单就是利用了内地多倍保障产品的空白。
“广”是未来趋势,“深广”互补,提升保障,观念一,多倍保是站在未来,发展的趋势设计出多次赔付终身保障产品。健康观念的升级,观念二,随着医疗水平的进步,重疾包括癌症可能就是一种慢性病。重疾早就不再等于死亡,客户生存时间长而且再次患病概率上升。观念三,重疾患病年龄越来越低,现在重疾产品一次性赔付后,客户将会被永远拒保,不是真正的终身健康保障产品。观念四,人生最大的风险是时间风险。随着年龄增长,健康风险也越大,多次患病风险越大,市场需要一款真正终身保障的重疾险。
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