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年金产品说明会理念锁定长期利率18页.pptx

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近期多国央行降息,不少国家甚至已进入负利率时代,这对全球的资金流向,对我国的资本市场,无疑都有深远影响。银河证券研究所投资研究部总经理鞠厚林表示,低利率是一个经济周期的概念,而我国无风险收益率下行是中长期的趋势。第一,由于打破刚性兑付等影响,未来银行理财及资管产品的收益率和投资者的收益预期将下降。第二,伴随我国经济增速的调整,整个社会的投资回报率都在下降。所以从这两个趋势来看,无风险利率或整个市场的收益率整体下行是一个长期趋势。保险公司通过三大费率来决定产品价格——预定利率、预定死亡率、预定费用率预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率,其实质是寿险经营者因使用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下,如果一款产品的预定利率较高,消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少,保险产品的竞争力越强。备注:然而保险是比国债更有效的稳健金融工具。预定利率根据当下的金融环境及投资收益而确定。

2016年,“险资举牌”成为中国金融市场的风暴眼,引发了戏剧性的资本市场事件与故事及随之而来的监管风暴。从2016年3月起,保监会连续发文抑制中短期存续万能险产品的过快发展。2017年5月11日,保监会发布的关于《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(保监人身险[2017]134号)对包括年金、万能险、投连、健康保险在内的多个险种做出了细致的要求与规定,彻底切断了中短存续期产品的快速膨胀。一个以中短存续期产品为主要载体的保险时代徐徐谢幕,“保障功能突出”重回市场中心。

预定利率最高不超过3.5%保险利益写在合同里必须兑付,银保监会担心在当下经济趋势的情况下,未来保险公司的投资收益无法达到标准从而产生保险公司大量亏损继而引发系统性风险!为什么要降低预定利率1996-1999年,国内一年期存款利率从最高9.18%一路下滑至2.25%。由于保险公司的产品开发一般滞后于存款利率调整,销售高预定利率产品(最高达到年复利10%),从而导致了大量的利差损,给保险业造成严重危害。真金白银年代利差损带来的后果作为当时国内最大的两家寿险公司,中国人寿以及平安人寿也成为当时利差损最大的两家公司。中国人寿由于利差损问题不得上市,最终将这部分坏账进行剥离处理,形成了现在银保监会每月公布的保费数据表中“国寿存续”这一公司。虽然中国人寿最终成功上市,但这一历史包袱的存在,却又成为国寿集团整体上市的最大障碍之一。

现在是配置年金保险的重要时机182号文之后再无4.025%预定利率的保险产品!配置在之前更宽松的监管政策下设计的产品就是锁定当时的预定利率在未来持续产生收益!1995年是中国保险行业的春天。市场刚刚放开,只有几家巨头瓜分市场,探索期的精算师们也对行业发展和国内经济一片看好,错误的估计了利率走势,各家保司争相发行预定利率高达8.0%以上的产品但是发行之初,人民并不乐意购买,因为当时的一年期银行存款利率是10 %以上,并且已经稳定维持了3年。大家都觉得拿钱买保险,肯定不如存在银行划算又安全。然后,1996年来了。国家宣布降息,短短两年时间利率降了一半。机遇从来没有告诉过你它是机遇我们站在今天看历史,轨迹是那么清晰可辨。清晰得让我们觉得再给一次机会,自己一定抓得住那个机遇。事实是,机遇来临的时候,从来不会告诉我们这就是机遇,如果不去抓一下,就又成了一个遗憾……相信绝大部分人回到10年前,就算砸锅卖铁也会先买套房子同样的回到20年前,就算手头再紧也会想要买份保险。


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