医保是解决基本医疗需求保障的，社保之外的医疗部分是不报销的。那不能医保报销的医疗费用怎么办呢？医保+商保才是完整的健康保障体系。社保，是最基础的保障，从它的概念中就可以看出基本特点，它由个人、单位和国家三方共同筹集资金，在劳动者发生生、老、病、死等风险时给予最基本的物质帮助，保障基本生活，可见，社保具有强制性，低水平、广覆盖的特点。针对社保的特性，前总理朱熔基曾说过：“社保只是‘保’，而不是‘包’。”社保只能解决我们的最基本保障，不能解决我们的生活品质问题。世界上任何一个发达国家也做不到大包大揽。

很多人觉得不管医疗费用怎么涨，医保总能解决，我们来看一下医保报销的局限性，首先医保报销有个起付线，大多是几百元-1000元不等，这是小钱，可以忽略，再看，还有个封顶线，超出医保报销额度外的需要自己承担，以太原为例，封顶40万，假设看病花了100万，个人最起码得承担60万，那剩下的部分也不是全部报销的，其中有一部分叫做“自付”，在山西省内，自付比例在15%-40%不等，如果要花10万元，自付承担4万元，还有一部分叫做“自费”，包括医保目录外的药品、治疗手段都是不报销的。

总而言之，医保报销的医疗费用大概是55%左右，那超出的部分该如何承担呢？经济条件好的家庭自己就承担了，稍微困难点的，咬咬牙，找亲戚朋友借一借，凑一凑，有一些借遍了仍然还背负巨大的医疗费用的，只能放弃尊严，走上街头，要么募捐，要么乞讨；所以靠人不如靠己，靠己不如靠保险，在没有风险时，他默默守护，有风险来临时，他挺身而出。

医保和商保并不是冲突的，商保既能补充报销社保不报的部分，还能保障优质的医疗和家庭经济生活。比如康悦，社保目录外的药品可以报销，还可以报销住院费、门诊费、膳食费等，但是一些尖端的治疗是没有办法解决的，需要通过质子重离子医疗险补充，对接上海质子重离子医院，接收最先进的癌症治疗。除此国寿福、康宁等此类产品是确诊给付型，能提供康复费、护理费等，缓解经济压力。传统的癌症治疗方式可以分成手术切除、化疗和放疗三类，很容易造成癌症细胞的转移和扩散、复发的可能性很大，质子重离子是当前世界最尖端的癌症治疗手段，具有照射精准、毒副作用低、无创伤的特点，所以癌症治愈率就特别高。以马来西亚的羽毛球名将李宗伟为例，接受了质子抗癌治疗后，抗癌成功，重回羽坛。与中国人寿合作的上海质子重离子医院，暨复旦大学附属肿瘤医院质子重离子中心是一所集医疗、科研、科学于一身的医院，以尖端肿瘤放射治疗技术——质子重离子放射治疗技术为主要治疗手段的现代化、国际化肿瘤中心，也是国内第一家配备质子重离子放射治疗设备的医疗机构，自2015年5月8日正式开业，已运营3年7个月，截至2018年12月31日，该院累计治疗患者1733例，其中，2018年新收治患者674例，当年完成治疗出院患者643例，分别较上年增长22.1%和19.5%。最早参加临床试验的35位患者4年生存率达97.1%。

质子重离子治疗癌症效果好，唯一不足的缺点就是“有点贵”，治疗癌症的每个疗程平均医疗费用大概是27.8万元，三个疗程就是100万，并且质子重离子的全部费用都不纳入社保，全部自费，这个治疗费就将很多普通家庭拦在了医院外。中国人寿建司70年为回馈客户，特于上海质子重离子医院开展合作，推出一款专项保险，定点上海质子重离子医院，锁定质子重离子治疗。