最近几年，随着利率市场化、产品设计创新，保险产品在保障基本属性基础上，附加了极强理财属性。特别是一些年金附加万能产品，强势碾压很多传统理财产品，尤其是附加的万能账户，灵活堪比余额宝收益还要高的多。市场上的主流年金险多是第一年就开始领取年金，年金搭配万能账户满足了客户短中长期理财的全部需求，既灵活返还又高，但这不是监管想看到的，这是抢了理财的饭碗！

这在一定程度上说明，国家已经意识到未来养老的困境，在鼓励大家做好养老规划。在此建议，大家可以趁着年轻做好养老规划，投保商业保险来补充养老金。134号文件新政解读（2/4），两全保险、年金保险首次生存金给付应当在保单生效满5年以后，且每年给付和部分领取比例不得超过已交保费的20%。这一规定将秒杀市场上一大批年金保险！生效即返、当年即返、高额返还的，通通准备下架啦！

万能账户不能再作为附加险出现，返还的年金再也无法享受“日计息月复利的账户”的二次增值了，特别是可以直接追加部分资金享受日计息月复利。“年金+复利账户”二次增值的时代将一去不复返了“，XX金生兼具快速返还+万能账户，将是新政实施前“最后的盛宴！新产品都要按规矩来啦，目前还在销售的产品，最迟在2017年10月1日完成整改。保险行业即将面临一轮产品退市潮，但是离10月1日还有一段时间的缓冲期，保险公司可以进行新旧产品的续接