新华保险"金悦庆典系列"养老年金保险深度解析——30周年司庆特别钜献，助力长期养老与财富传承

引言

随着我国人口老龄化进程加速，养老储备与财富传承已成为中高净值家庭最为关切的议题之一。2026年，新华保险迎来公司成立30周年司庆，特别推出"金悦庆典系列"养老年金保险——金悦优选庆典版养老年金保险（分红型）与尊佑金悦庆典版养老年金保险（分红型）。该系列产品集养老年金领取、分红共享、祝寿金、满期返还已交保费、长期护理附加、意外保障附加、个人养老金税优于一体，旨在为客户打造"老有所养、老有所护、老有所医、老有所安"的综合养老解决方案。

 

一、"金悦庆典系列"产品概览

"金悦庆典系列"包含两款分红型养老年金主险：

项目	金悦优选庆典版养老年金保险（分红型）	尊佑金悦庆典版养老年金保险（分红型）
产品定位	利益均衡，兼顾养老规划与综合保障	更倾向客户利益，侧重品质养老+财富传承
投保年龄	出生满28日～80周岁	出生满28日～80周岁
养老年金领取期间	15年 / 20年 / 25年 / 至105周岁首个保单周年日前一日	同左
首次领取日	女55周岁／男60／65／合同生效满1年（大龄客户次年领取）	同左
交费方式	一次交清、年交、月交（3/5/6/8/10/15/20年）	同左
最低保费	一次交清1万；年交2000元	同左
祝寿金（首次领取日）	已交保费的1.75%	已交保费的2%
养老年金	每年基本保额（月领=基本保额×0.085）	同左
满期生存金	保险期间届满，给付实际交纳保险费	同左
身故保险金	MAX(实际交纳保费，基本保额对应现金价值)	同左
红利领取方式	现金领取／累积生息／购买交清增额保险／转入万能险	同左
税优	支持个人养老金资金账户投保，享税收优惠	同左

核心相同点

均为分红型养老年金，可共享公司经营盈余；

首次养老年金领取日一次性给付祝寿金（已交保费×比例）；

定期/终身领取养老年金 + 满期返还已交保费；

支持搭配鑫天利卓越版万能险实现二次增值；

支持附加长期护理保险、长期意外险、重疾保费豁免、百万医疗等，构建"养老四桶金"；

最高投保年龄至80周岁，大龄客户（男≥60、女≥55）可次年领取（合同生效满一年即领），实现边交边领。

核心差异点

祝寿金比例：尊佑金悦庆典版为2%（高于金悦优选庆典版的1.75%）；

产品定位：尊佑金悦庆典版更偏向高客利益演示与传承功能，金悦优选庆典版偏均衡养老规划；

生存总利益超保费时间：尊佑金悦庆典版在多数交费期间下回本略快（如一次交清保证利益5年 vs 7年；3年交保证利益均为8年，红利+万能下尊佑5年 vs 金悦优选7年）。

 

二、产品四大核心特色——"多重金喜"

（一）即交即领 · 祝寿金+养老年金+满期返保费

两款产品均在首次养老年金领取日一次性给付祝寿金（金悦优选1.75%已交保费／尊佑2%已交保费），之后按年（或按月）领取养老年金直至保险期间届满前，满期再给付实际交纳的全部保险费。合同明确约定给付条件，养老现金流规划清晰可预期。

（二）臻享红利 · 分红+万能二次增值

保单参与分红险业务盈余分配，红利可选择：

购买交清增额保险（推荐用于养老规划）：红利自动转化为新增保额，增加未来养老年金领取金额及现金价值，"增现价、增分红、增领取"；

累积生息或现金领取；

转入万能险（鑫天利卓越版）：侧重灵活支取与二次复利增值。

在红利利益及万能结息的中高档演示下，生存总利益可较早超过已交保费，助力保单灵活规划。

（三）投保宽松 · 高龄可投、次年即领

投保年龄上限达80周岁，对临退休或已退休人群友好。大龄客户（男≥60周岁、女≥55周岁）可选择"次年领取"——合同生效满一年的首个保单周年日开始领养老年金，实现边交费边领取，贴合高龄人群补充即时现金流的需求。

（四）税优惠享 · 支持个人养老金账户投保

可经由个人养老金资金账户投保，享受国家个人所得税税前扣除优惠（具体以当期税优政策为准），兼顾养老储备与税务筹划。

新增实用功能

减额交清：若交费期间出现资金压力，可申请减额交清，避免保单失效；

交清增额红利方式：锁定养老定向增加领取，不被随意挪用。

 

三、生存总利益超保费时间参考（年）

交费期间	金悦优选（保证）	尊佑（保证）	金悦优选（红利+万能）	尊佑（红利+万能）
一次交清	7	5	6	5
3年交	8	8	7	5
5年交	9	9	9	7
6年交	10	10	9	7
8年交	11	11	10	8
10年交	13	12	12	10
15年交	15	14	14	13
20年交	17	16	14	14

注：以上搭配鑫天利卓越版万能险演示，实际返本受被保人年龄、性别、领取期间等影响，非保证。

 

四、适配客群与典型案例解析

【案例一】金悦优选庆典版——40岁男性，提前规划全面养老（兼顾长护+医疗+意外）

客户画像：40周岁李先生，有社保，事业黄金期，财务稳健，希望提前建立养老现金流并完善健康意外防护。

方案配置：

主险：金悦优选庆典版养老年金（分红型），年交10万×10年，共计100万，基本保额21500元，约定60周岁起按年领取至105周岁，红利选择购买交清增额保险；

附加长护：附加长期护理保险（计划一，月给付3000元，最长120个月），年交7338元×10年；

医疗：康健长佑长期医疗（费率可调，400万，20年保证续保）+ 医药无忧医疗（200万），首期共962元；

豁免：附加豁免保费重大疾病保险（交费期内罹重疾豁免主险/长护/意外保费）；

意外：附加长期意外伤害保险（经典版），年交1579.55元×10年。

利益演示（金悦优选主险部分）：

60周岁：领取祝寿金=100万×1.75%=1.75万元，同时开始每年领取养老年金（基本保额2.15万+交清增额部分，演示交清增额60岁约7242元）；

60～104周岁：持续每年领取养老年金，累计（保证部分）96.75万元；

105周岁：满期生存保险金给付已交保费100万元；

红利利益演示下：80周岁生存总利益超222.9万（约2.2倍保费），105周岁生存总利益超324.6万（约3.2倍保费）；

长护责任：若70岁达到护理状态（3/6 ADL标准，持续90天），每月给付护理金3000元×最高120月=36万，并一次性给付累计已交长护保费约7.3万，且养老年金及分红责任继续有效；

重疾豁免：交费期内确诊约定重疾，豁免后续各附加险及主险未交保费，保障延续。

适合人群：家庭支柱人群——担忧养老储备缺位、希望一揽子解决"养老现金流+失能护理+大病医疗+意外身价"的中青年中产及以上客户。

 

【案例二】金悦优选庆典版+万能账户——类似客群搭配鑫天利卓越版

40周岁李先生，选择将金悦优选庆典版的祝寿金、养老年金及年度红利自动转入鑫天利卓越版养老年金保险（万能型），万能账户按中档演示（年结算利率3%）累积生息，如需资金可申请部分领取（受领取比例限制）。

利益演示摘要（红利+万能结息）：

第30保单年度末组合生存总利益约186万；

第65年（105岁）组合生存总利益演示约389.8万。

此方案适合希望养老资金进入万能账户二次增值、老年阶段可灵活支取的客户。

 

【案例三】尊佑金悦庆典版——50岁女性企业主，品质养老+财富传承

客户画像：50周岁女性企业主，关注资产安全、定向传承及高品质养老社区资源，有财富传承诉求。

方案配置：

主险：尊佑金悦庆典版养老年金（分红型），年交100万×5年，共计500万，基本保额69500元，约定55周岁起按年领取至105周岁；

万能险：鑫天利卓越版养老年金保险（万能型），一次交清10元（后续年金/红利转入）；

附加长护：附加长期护理保险（计划二，月给付1万元，最长120个月），5年交年交78550元；

附加意外：附加长期意外伤害保险（尊享版，意外身故/伤残100万，多项特定意外可叠加赔付），5年交年交4867.6元。

利益演示（尊佑主险+万能组合）：

55周岁：祝寿金=500万×2%=10万元，同年开始每年领取养老年金69500元，首年合计领取169500元；

55～104周岁：每年持续领取养老年金（不含红利交清增额部分），累计保证部分34.75万+；

105周岁：满期生存保险金给付已交保费500万元；

利益演示：第7年末组合生存总利益超累计保费；第30年末超2倍；第51年末演示超3倍（约1581万中档演示）；

长护：70岁触发护理状态，每月1万最高120月=120万，首次达护理状态给付累计应交长护保费；

传承与权益：累计保费500万可对接新华保险保险金信托；首期/累计标准达标可享康养社区入住资格函及尊钻客户服务权益（含法商/信托咨询、居家适老化评估、护工服务等）。

适合人群：

追求品质养老+养老社区资源的高净值客户；

关注财富定向传承、资产隔离（通过保险金信托）的企业主或"老钱"客群；

临近养老但资金充裕、希望快速启动领取（次月/次年可安排）且兼顾身后传承规划的人群。

 

五、"养老四桶金"综合架构解读

新华金悦庆典系列提倡以一单主险+可选附加险构建养老四大资金池：

老有所养（长寿金）：养老年金+祝寿金+满期返保费+分红交清增额，提供与生命等长的稳定现金流；

老有所护（护理金）：附加长期护理保险，触发ADL标准按月给付护理金+给付已交长护保费，与生存类保险金互不冲突；

老有所医（健康金）：附加百万医疗/中端医疗+重疾保费豁免，覆盖大额医疗开支风险，避免因病致贫中断养老规划；

老有所安（意外金/传承金）：附加长期意外险多重场景叠加赔付；尊佑版高保费可对接保险金信托，实现定向、分期、附条件传承。

 

六、选择建议与注意事项

产品选择：

若优先考虑均衡养老规划、中早期交费、税优养老组合，可首选金悦优选庆典版；

若资金量较大、关注更早回本演示、更高祝寿金比例、传承与信托对接、养老社区权益，"尊佑金悦庆典版"更契合。

红利选择：做养老专项目标规划建议选购买交清增额保险，不随意支取，锁定养老领取增长；若有灵活资金调度需求可考虑转入万能险。

大龄投保：55/60岁以上客户可利用"次年领取"缩短资金空窗期，但需注意交费期与领取期重叠的现金流安排。

非保证利益认知：所有分红、万能结算利益均为演示，红利可为零，万能超出最低保证利率部分不保证，最终以条款和公司实际公布为准。

个人养老金税优：须通过具备资格的个人养老金资金账户投保方可享受税前扣除，每年额度及政策变动以国家税务总局规定为准。

 

结语

新华保险"金悦庆典系列"——金悦优选庆典版养老年金保险（分红型）与尊佑金悦庆典版养老年金保险（分红型），以明确的养老年金给付结构、分红共享机制、满期返保费设计为基础，通过丰富的附加险生态与可选万能账户，回应了不同生命周期客群对"养老现金流补充、失能护理覆盖、大病医疗保障、意外身价保护及财富定向传承"的多维需求。在老龄化时代背景下，提前以契约化、长期化的保险工具锁定养老权益，是为自己和家人构建从容晚年的重要一步。