百岁人生，迎社保“第六险”

——长期护理保险的功用与意义（背景篇）

各位来宾、各位朋友：

大家好！

我们今天的话题，从一个数字开始——79岁。

这是2025年中国人均预期寿命。而在上海、北京等8个省份，这个数字已经超过了80岁。更令人惊叹的是，人均寿命正以“每三年增加一岁”的速度在延长。一个25岁的年轻人，平均预期寿命已经达到97岁；而今天在座的55岁朋友，也有望活到88岁。

百岁人生，已不是梦想，而是正在发生的现实。

但长寿，是礼物，也是考验。当我们活得越来越长，一个不容回避的问题摆在每一个家庭面前：当我们老了、走不动了、记不清了，谁来照顾我们？谁来为这份照顾买单？

今天，我们就来聊聊中国养老正在面临的“护理空白”，以及被称为社保“第六险”的长期护理保险，究竟能为我们解决什么。

 

一、中国养老进入“百岁人生”时代

1. 老龄化正在加速

“十四五”期间，我国老龄化进程显著加速，短期难以逆转人口老龄化趋势。

年份	65岁以上人口占比
2025年	15.9%
2035年（预计）	25%+
2050年（预计）	35%+

这意味着，到2035年，每4个中国人中就有1个是65岁以上的老人；到2050年，这个比例将超过三分之一。

2. 长寿化是时代进步的必然

长寿，是人类社会发展的骄傲。医疗技术进步、公共卫生改善、生活水平提升，共同推高了预期寿命。

数据显示，经过10年左右的时间，保险人群的死亡率下降了20%~50%。而按照当前趋势：

当前年龄	平均预期寿命
55岁	88岁
45岁	91岁
35岁	94岁
25岁	97岁

百岁人生，近在眼前！ 但长寿带来的，不仅仅是更多的时间，还有更多的“照护时间”。

 

二、当白发中国遇上护理空白

1. 失能正在规模化

党的二十届四中全会报告指出：当前我国失能、半失能老年人口已超3500万，失智人口超1500万。

更令人警醒的是，这个数字正在快速攀升：

年份	失能、半失能老年人口
2024年	3500万
2035年（预计）	4800万
2050年（预计）	1.2亿

60岁以上老年人口达3.23亿，每6名老年人中就有1人需要长期照护。65岁开始，失能问题普遍出现；70岁开始，重度失能占比持续提高。

试想一下：2050年的1.2亿失能老人里，有多少是今天坐在我们身边45岁、55岁的客户？有多少是我们自己？

2. 护理之痛：没钱、没人、不会护

当一个家庭出现失能成员，面临的困境是立体的、叠加的、难以承受的。

第一重痛：照护不起

长期照护是一项“耗钱”的工程。以当前市场价格为例：

服务类型	月支出（元）	10年总支出（元）
医院护工（重症卧床）	11100	133.2万
居家护工（不自理）	10500	126万
机构护理（不自理）	11000	132万
机构护理（重症卧床）	13000	156万

这些数字意味着什么？意味着如果没有专项储备，一场失能就可能掏空一个中产家庭几十年的积蓄。

动存款、花老本、卖房子、去借钱——这是无数失能家庭正在经历的残酷现实。

第二重痛：没人照护

中国家庭结构正在发生深刻变化。“4-2-1”家庭结构（四个老人、两个父母、一个孩子）已经成为主流。一对夫妻，上面有四位老人，下面有一个孩子。

当老人需要照护时，谁来照顾？

子女在外工作，无法长期陪伴

独生子女既要照顾父母，又要照顾孩子，分身乏术

中年人自己病倒，既无法放下工作，又缺乏及时照护支持

如果千万个小家庭的照护压力不转移，最终将汇聚成影响国家发展的暗流。

第三重痛：不会照护

很多人以为，照顾老人就是“陪着”。但事实远非如此。

失能老人的照护是一项专业技术。家庭护理困难且易出错，患者面临压疮、肺炎、血栓、感染等高危并发症，痛苦且治疗费用高昂。

翻身遗忘 → 压疮/褥疮

姿势不当 → 坠积性肺炎

长期卧床 → 深静脉血栓、肺栓塞

观察遗漏 → 感染、败血症

康复错误 → 二次伤害、管路滑脱

爱心无法替代专业。 长期护理需要专业的照护技能，而这恰恰是绝大多数家庭不具备的。

根据成熟市场经验，日本48%的护理服务由亲情照护和专业照护服务共同提供。仅凭亲情照护，无法满足专业护理的需求。

 

三、失能的三大诱因：衰老、疾病、意外

1. 衰老——不可逆的渐进过程

衰老是个漫长的、循序渐进的过程。外表变化只是衰老的“冰山一角”，五感与认知下降是重要表现。从代谢失控到身体全方位失控，失能的风险会越来越大。

2. 疾病——导致失能的主因

多种疾病与失能状态高度相关：

疾病	患病人数
高血压	超2.24亿
慢性肾病	超8200万
脑卒中	2800万
阿尔茨海默症	983万
类风湿性关节炎	500万
帕金森	超300万

其中，心脑血管疾病、神经系统疾病、风湿等与失能的关联度尤其显著。

3. 意外——不分年龄的风险

“一次跌倒”到“长期护理”的恶性循环，正在无数家庭上演。每年约28%-35% 的65岁以上老人经历跌倒。老年人遭受意外伤害后，更容易导致失能。

更需要注意的是，意外失能不是老人的专属。年轻人也可能会经历。壮年失能，对一个家庭的打击更加毁灭性——上有老、下有小，中间还有房贷车贷。

 

四、护理险：补足全生命周期保障的“最后一公里”

1. 现有保障体系的缺口

我们来看看一个典型家庭的保障配置：

医疗、重疾保险：应对医疗费用、收入和康复损失

增额终身寿险：资金的长期储备，穿越周期的财富保障

意外保险：应对家庭债务和责任的风险

养老保险：应对养老生活的成本缺口

但是，护理保障缺口呢？

当中老年阶段需要长期照护时，上述所有保险都无法提供专项的资金支持。

没有护理保险，资金财富是不安全的，家庭保障是不完整的。

2. 一个生动的比喻

我们的财富，都已稳妥地存放在既往的每一张保单中，这就像已经蓄满了水的浴缸。

但若未及时补足长期护理保障，一旦风险来临，就等于是浴缸没有装好塞子。这些辛苦积累的储备，很可能被迅速消耗殆尽——就像浴缸拔了塞子一样，水全部漏光！

3. 商业护理险的本质与价值

商业护理险的本质是：为高龄人生储备专用现金流，是现阶段解决长期护理费用问题的有效手段。

它的核心价值在于：

专款专用：这笔钱不占用您的养老金

不拖累子女：让子女可以安心工作、生活

从容应对：无论发生什么，都能体面地走完人生最后一程

4. 完整家庭保障的三层架构

一个完整的家庭保障体系，应当实现：

有所“医”：医疗、重疾险解决治疗费用

有所“养”：年金、增额寿解决养老现金流

有所“护”：护理险解决长期照护专项支出

意外、医疗、重疾、养老、护理——五者缺一不可。

 

五、结语：用一款产品，许两重未来

各位朋友，长寿是时代的馈赠，但如何有尊严地老去，是我们每个人必须回答的课题。

社保“第六险”——长期护理保险，正在全国多地试点推进。但社保只能解决基本问题，真正的品质照护、专业护理、家庭经济安全，需要商业护理险来托底。

当白发中国遇上护理空白，我们不能再沉默，不能再等待。

用一款产品，许两重未来：

一重未来：为自己储备一份从容、有尊严的晚年

一重未来：为子女减轻一份沉重、无奈的重担

护理险，补足全生命周期保障的最后“一公里”。

让我们行动起来，为自己、为家人、为那个一定会到来的百岁人生，提前做好最温暖的准备。