利安鑫利来（青泉版B款）终身寿险（分红型）深度解读：锁定终身增长，共享分红盈余

摘要

在利率下行周期与居民财富管理需求持续释放的背景下，兼具保证利益与分红潜力的终身寿险产品正成为市场关注的焦点。利安人寿推出的“鑫利来（青泉版B款）终身寿险（分红型）”，以终身保障、有效保额递增、现金分红、保单贷款等核心功能，为客户提供“身故/全残保障+财富稳健增长”的双重价值。

第一部分：产品基本要素与投保规则

1.1 核心要素一览

项目	具体内容
产品全称	利安鑫利来（青泉版B款）终身寿险（分红型）
投保年龄	0周岁（出生满28天）起（具体上限以条款为准）
交费方式	年交
交费期间	5年（计划书演示）
保险期限	终身
红利领取方式	累积生息（计划书演示假设）
基本保险金额	433,700元（0岁男性，年交10万，5年交）

1.2 计划书演示案例说明

被保人信息：0岁，男性
投保方案：年交保险费100,000元，交费期间5年
累计保险费：500,000元
基本保险金额：433,700元
红利领取方式：累积生息

这是一个典型的“为子女储备终身财富”的场景——父母在孩子出生时就开始规划，通过5年的缴费，构建一个伴随孩子一生的、确定增长的保障与财富账户。

 

第二部分：利益结构深度解析

2.1 两大核心指标：保证利益 vs 红利利益

计划书的核心价值在于同时展示了“保证利益演示”与“红利利益演示”两列数据，让客户清晰看到：什么是写入合同的确定性，什么是可以期待的向上弹性。

指标类型	保证利益	红利利益
性质	写入合同，确定给付	非保证，根据公司经营状况分配
现金价值	明确列示，逐年增长	在保证基础上增加红利累积部分
身故/全残保险金	明确列示，不低于已交保费一定比例	在保证基础上增加红利累积部分

风险提示（必须向客户说明）：本产品为分红型保险产品，保单红利是非保证的，其红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。利益演示基于本公司的精算假设，不代表本公司历史经营业绩，也不能理解为对未来收益的承诺。

2.2 计划书关键数据解读（部分年度摘录）

以下从计划书中提取关键年度数据，展示保单价值的演进轨迹：

（1）缴费期结束（第5年末）

项目	数值
累计保险费	500,000元
基本保险金额	433,700元
保证利益：现金价值	469,493元
保证利益：身故/全残保险金	500,000元
红利利益：累积红利	19,960元
红利利益：总利益（保证现金价值+累积红利）	489,453元

解读：缴费期满时，保证现金价值已达到469,493元，接近已交保费；叠加累积红利后，总利益接近49万元。此时身故保障为50万元，不低于已交保费——本金安全已得到保证。

（2）中长期增值（第20年末，被保人20岁）

项目	数值
保证利益：现金价值	608,939元
保证利益：身故/全残保险金	800,000元
红利利益：累积红利	154,729元
红利利益：总利益	763,668元

解读：20岁时，保证现金价值已比总保费50万高出约10.9万元；叠加红利后，总利益超过76万元。此时正值大学教育阶段，客户可根据需要使用减保功能提取部分资金。

（3）长期增值（第60年末，被保人60岁——退休节点）

项目	数值
保证利益：现金价值	1,217,886元
保证利益：身故/全残保险金	1,217,886元
红利利益：累积红利	996,839元
红利利益：总利益	2,214,725元

解读：60岁退休时，保证现金价值已达121.8万元，是总保费的2.44倍；叠加红利后，总利益超过221万元。这笔资金可以作为养老补充、旅游基金或留给下一代的财富。

（4）超长期价值（第100年末，被保人100岁）

项目	数值
保证利益：现金价值	2,437,346元
红利利益：累积红利	3,370,418元
红利利益：总利益	5,807,764元

解读：100岁时，保证现金价值已近244万元，是总保费的4.87倍；叠加红利后，总利益超过580万元。这就是终身寿险“时间+复利”的长期价值体现。

2.3 有效保险金额：终身增长的保障

计划书中“有效保险金额”一列显示，基本保险金额（433,700元）会随着保单年度的推移而增长。这是终身寿险的重要特征——保障水平与时间挂钩，持有越久，保障越高。

以第36年为例（被保人36岁）：

基本保险金额：433,700元

有效保险金额：803,122元

有效保险金额已接近基本保额的1.85倍，体现了产品的长期增长属性。

2.4 身故/全残保险金：分段给付，不低于保费

计划书显示，身故或全残保险金的给付标准为：

不低于累计已交保险费

且不低于有效保险金额对应的保证利益或红利利益

具体来看：

第1年末：100,000元（与已交保费一致）

第5年末：500,000元（与累计保费一致）

第19年起：保证利益身故金达到800,000元，此后持续增长

这种设计确保了客户在任何时候身故，至少能拿回已交保费，本金无损失风险。

 

第三部分：减保功能与资金灵活性

3.1 减保规则概述

计划书在每一行都包含了两套减保后的数值列：

减保后基本保险金额

减保后有效保险金额

减保后身故或全残保险金

减保后现金价值

减保后当年度红利

这意味着该产品支持减保取现——客户可以根据自身资金需求，申请减少基本保险金额，领取对应的现金价值。

3.2 减保的使用场景

场景	被保人年龄	资金用途
教育金	18-22岁	大学学费、留学费用
婚嫁金	25-30岁	婚礼筹备、购房首付
创业金	25-35岁	创业启动资金
养老金补充	60岁后	提升退休生活品质
应急资金	任何阶段	家庭突发的资金需求

特别提示：减保后，基本保险金额、有效保险金额、现金价值、红利等均会等比例减少。减保取现可能会影响保单的长期增值效果，建议客户根据实际需求合理安排。

3.3 不减保的长期持有价值

如果客户不需要在中间阶段使用资金，选择长期持有至终身，则：

保障持续增长，覆盖终身

现金价值持续累积

红利持续生息，复利效应最大化

最终可作为财富传承给下一代

 

第四部分：保单红利——累积生息机制解析

4.1 红利领取方式：累积生息

本计划书假设的红利领取方式为累积生息，即：

每年分配的红利不领取现金

留存在保险公司，按公布的红利累积利率生息

已产生的红利继续参与下一年的生息，形成复利效应

从计划书数据可以看到“当年度红利”与“累积红利”两列的差异：

当年度红利：每年新分配的红利金额，呈逐年微增趋势（从第1年的约1,229元到第100年的约3.4万元）

累积红利：历年红利及利息的累计总额，增长速度逐年加快

以第10年末为例：

当年度红利：7,221元

累积红利：57,874元

以第30年末为例：

当年度红利：10,209元

累积红利：286,160元

以第60年末为例：

当年度红利：17,176元

累积红利：996,839元

累积红利的复利效应是红利利益的核心驱动力——越到后期，累积红利的增长越快。

4.2 红利的非保证性说明

必须反复向客户强调：保单红利是非保证的。

红利分配取决于公司分红保险业务的实际经营成果

在某些年度，红利可能为零

利益演示中的红利数据仅为精算假设，不代表历史业绩或未来承诺

 

第五部分：销售逻辑与客户沟通要点

5.1 产品核心卖点提炼

卖点一：终身保障，确定增长

有效保险金额随时间增长，持有越久保障越高

保证利益写入合同，不受市场波动影响

卖点二：本金安全，身故托底

身故/全残保险金至少返还已交保费

无论何时发生风险，客户本金无损失

卖点三：分红机会，共享盈余

现金分红，累积生息，复利效应显著

有机会分享公司经营成果，增厚长期收益

卖点四：资金灵活，减保可取

支持减保取现，满足教育、婚嫁、养老等阶段性需求

保单贷款功能，应对临时资金周转

卖点五：时间复利，长期价值突出

第60年末保证现金价值达121.8万（2.44倍保费）

第60年末红利利益总利益达221.5万（4.43倍保费）

第100年末红利利益总利益达580.8万（11.6倍保费）

5.2 典型客户画像

客户类型	核心需求	推荐理由
新生儿父母	为子女储备终身财富	0岁投保，时间价值最大化，伴随孩子一生
中青年家庭	兼顾保障与财富增值	5年缴费，锁定长期增长，身故有保障
有资产传承需求者	财富定向传承	终身寿险指定受益人，实现财富精准传承
稳健型投资者	追求确定性与向上弹性	保证利益托底，分红提供向上空间

5.3 沟通话术示例（以0岁男宝为例）

“张先生，您希望为孩子准备一笔伴随他一生的资金。您现在每年存10万，存5年，一共50万。