中汇人寿启航星（汇赢版）年金保险（分红型）——为孩子一生的幸福架起稳健之弓

在瞬息万变的当下，父母最大的心愿莫过于孩子能在爱的环绕中自由成长，并在未来拥有追求幸福的能力。然而，成长轨迹既有共性也有个性，天赋与机遇交织，时代的浪潮不断重塑“有用”与“无用”的定义。面对这样的未知，唯有将线性思考的规律把握与非线性思考的弹性应变结合，才能为孩子的未来铺设更适配的道路。中汇人寿推出的启航星（汇赢版）年金保险（分红型），正是这样一份融合确定性、灵活性、安全性、成长性与长期性的“成人礼”，在孩子离巢起飞的那一刻，为其提供稳定的现金流与持续的保障，让天赋与热爱在广阔天地中自由驰骋。

一、产品背景：在爱与变化中为成长筑基

（一）从“独立”到“自立”的风险与支持

孩子的成长是从依赖走向独立，再到自力更生、真正自立的过程。自立是成熟的标志，也是风险最高的阶段——学业、事业、婚姻、健康、养老皆需面对，而父母在孩子身后默默的支持，是让其顺利跨越这一阶段的重要力量。启航星（汇赢版）正是为此而生：它用契约化的长期现金流与保障，为孩子的自立旅程提供一份可预期的“底气”。

（二）分红险的机制与优势

作为一款分红型年金保险，启航星（汇赢版）让保单持有人以保单红利形式分享保险业务的盈余：

分配原则：根据《分红保险精算规定》，分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%，剩余为公司股东分红；

红利来源：利差（实际投资收益率与准备金评估利率之差）、死差（实际死亡率与评估死亡率之差）；

分配方式：现金领取、累积生息、购买交清保额（将红利转化为保额，参与后续红利分配，形成滚雪球效应）；

平滑机制：在投资收益高时积累分红特别储备，低时释放，以熨平年度波动，给予客户更稳健的红利预期。

这种“保证+浮动”的双收益结构，使产品在刚性保障之上，具备应对未来经济变化的适度弹性。

（三）中汇人寿的实力背书

2023年6月，中汇人寿由中央汇金（持股80%）与中国保险保障基金（持股20%）联合发起设立，注册资本332亿元，具强大国企背景。其投资优势体现在：

资产获取能力强：依托股东资源，获取优质标的；

理念与体系成熟：坚持长期稳健，构建“配置-投研-风控”完整体系；

专业团队：汇聚资深精英，历史回报稳健；

策略清晰：固收打底、权益增厚，致力分红可持续。

公司设有分红专户，独立核算、公平透明，确保资金运用专注、业绩隔离、定期审计，为分红险的长期稳健运营提供制度保障。

二、产品特色：少儿专属、红利添彩、豁免关爱

（一）少儿专属，专款专用

面向出生满28天至12周岁儿童设计，覆盖成长黄金预备期。自18周岁保单周年日起，提供终身稳定现金流，陪伴孩子从校园到职场、从单身到成家、从中年到晚年，让爱与保障同步一生。

（二）红利添彩，共享成果

在符合监管前提下，客户可参与盈余分配，享受潜在超额收益。红利机制让保单不仅是保障工具，更是长期的财富规划伙伴，帮助抵御通胀与经济波动。

（三）保费豁免，关爱有加

若投保人（18-60周岁）因意外伤害身故或全残，可免交后续保费，合同继续有效。此设计在孩子尚未经济独立前，避免因家庭变故中断保障与储蓄计划（变更投保人后不适用）。

三、产品信息：规则与权益全景

（一）基本要素

保险期间：终身；

交费方式：一次交清、3/5/6/10年交（期交可月交，月交保费=年交保费×0.09）；

犹豫期：15天；

投保年龄：出生满28天-12周岁。

（二）保险责任

生存年金：18周岁保单周年日起，按年或按月领取（年领=基本保额×100%，月领=年领×0.084），领取频率一经确定不可更改；

身故保险金：给付已交保费与身故时现金价值的较大者；

投保人意外身故/全残豁免：符合条件免交续期保费。

（三）责任免除

涵盖故意伤害、犯罪、吸毒、酒驾、战争、核污染等常见免责情形，确保双方权益明晰。

（四）其他权益

减保：生效2年后可申请，年度减保对应的现金价值不超过已交保费的20%；

保单质押贷款：最高可贷现金价值净额的80%，期限≤6个月。

（五）红利细则

红利来源：利差、死差；

领取方式：现金、累积生息、购买交清保额；

交清保额参与后续生存年金与身故保险金分配；

红利不确定，某年度可能为零。

四、投保示例：用数字看见时间的力量

案例：惠女士为0岁儿子汇汇投保，5年交，年交5万元，基本保额5400元，红利领取方式为购买交清保额。

保证利益：18岁起每年领取5400元（月领453.6元）；

红利利益：通过交清增额不断提升年金与身故保障。

关键节点（保证+红利演示）：

20岁：累计领取生存年金1.62万，累积交清增额年金1506元，合计2.04万；现金价值约36.79万；

30岁：累计领取7.02万，累积交清增额年金2570元，合计9.52万；现金价值约40.70万；

50岁：累计领取17.82万，累积交清增额年金5298元，合计28.17万；现金价值约48.26万；

80岁：累计领取34.02万，累积交清增额年金1.18万，合计69.41万；现金价值约52.41万；

100岁：累计领取44.82万，累积交清增额年金2.07万，合计111.87万；现金价值约35.99万。

此演示表明，持有时间越长，红利复利的威力越显著，保障与财富同步增长。

五、核保与业管：规则简明，适配度高

风险保额：投被保险人为同一人时不计风险保额；非同一人且投保人≤60岁，仅按特定公式计入意外险风险保额；

无需体检与生调（被保险人），投保人生调依保费与附加险份数有梯度要求；

职业无限制，健康告知在投被保险人为同一人且无附加险时可免告知；

可搭配住院医疗、住院津贴、惠医保、特定心脑血管等附加险，有相应比例与保额规则。

整体规则友好，便于家长为孩子快速建立保障。

六、销售逻辑与教育意义：爱是稳定的弓

启航星（汇赢版）不仅是一份金融产品，更是一种教育理念的体现——在变化与不确定的世界里，给孩子一份确定的支持。正如纪伯伦在《致孩子》中所写：“你们是弓，你们的孩子是从弦上发出的生命的箭矢……让你们在射者手中的弯曲成为喜乐吧，因为他爱那飞翔的箭，也爱了那坚稳的弓。”

父母之爱，不仅在养育与陪伴，更在于为孩子的未来预设安全网与助推器：

确定性：18岁起终身领取，确保关键人生阶段有稳定现金流；

成长性：分红与交清增额让保障与财富随时间复利增长；

安全性：身故给付保费或现金价值较大者，保证本金安全；

灵活性：支持多种红利领取方式与保单贷款，满足不同阶段需求；

长期性：跨越经济周期，陪伴孩子从青年到暮年。

七、适用场景与目标客群

幼儿与学龄前儿童家庭：尽早规划，利用时间复利最大化收益；

关注教育、婚嫁、创业、养老全周期的父母：一笔资金覆盖多阶段刚需；

希望隔离风险、锁定长期利率的家庭：在利率下行期提前锚定收益；

高净值家庭：结合身故保障与免税传承，实现财富有序过渡。

八、结语：给孩子一生无忧的底气

中汇人寿启航星（汇赢版）年金保险（分红型）以国企实力、专业投资、透明分红、专属设计为核心，构筑了一张横跨孩子一生的幸福保障网。它让父母在“弓”的位置上稳稳发力，把爱与责任化为制度化的支持，使孩子这枚“箭”在人生旷野中飞得更稳、更远。