2026招商银行员工自购项目投保规则全解析：从产品适配到核保全流程指南

在2026年保险行业“新生命表落地+降息潮深化”的双重变局下，招商银行员工自购项目的推出，为高净值客户及银行员工提供了一套兼顾“保障、增值、传承”的定制化解决方案。一、主售产品矩阵：覆盖全生命周期的保障与财富规划

2026年招商银行员工自购项目的核心产品包括三款团体险：团体爱守护6.0（重疾险）、团体和护颐生6.0（护理险）、团体和顺一生6.0（终身寿险），分别针对健康保障、失能护理、财富传承三大需求，形成“保障+储蓄+传承”的完整闭环。

（一）团体爱守护6.0：重疾保障的“精准防护网”

作为项目的健康保障核心产品，团体爱守护6.0聚焦重大疾病风险，覆盖0-45周岁人群（含主被保险人父母、配偶、子女），投保人数不低于3人即可成团。其核心规则如下：

投保规则：支持趸交/年交（3/5/10/15/20年交），投保年龄+交费年期≤60周岁，终身保障；最低保额1万元（1000元整数倍），年交保费≥500元；7类职业拒保。

风险保额系数：根据产品计划不同，18周岁及以上被保险人的寿险风险保额系数为0或1（计划五、八等含身故责任），重疾风险保额系数为1-1.5倍（如计划七、十五为1.5倍）。

免体检额度：18-40周岁累计重疾风险保额≤80万可免体检（计划一至四），41-45周岁≤55万（计划一至四）；超额度需体检（如计划一18-40岁超80万需体检）。

契调与财务规则：招行行长级/总经理级累计人身险风险保额＞300万或重疾＞200万需契调；其他人员超175万（人身险）或150万（重疾）需财务问卷，超300万（人身险）或200万（重疾）需提供收入证明、资产证明（如工资流水、房产、企业财报等）。

适配场景：年轻员工家庭（覆盖夫妻、子女）、家庭经济支柱（高保额重疾保障）、企业团险补充（低成本高杠杆）。

（二）团体和护颐生6.0：失能护理的“风险缓冲器”

针对人口老龄化趋势下的失能风险，团体和护颐生6.0提供终身护理保障，覆盖18-60周岁人群，规则亮点如下：

投保规则：趸交/年交（3/5/10/20年交），投保年龄+交费年期≤70周岁；最低保额1000元（百元整数倍）；1-4类职业可投，5-7类拒保；失能护理风险保额=基本保额×40倍。

地区差异化限额：一类地区（北上广深等16城）18-45岁招商银行客户最高可投基本保额500万（对应失能风险保额12.5万），三类地区（其他城市）仅300万（对应7.5万）。

体检规则：一类地区18-40岁累计失能风险保额＞120万需体检（对应基本保额3万），56-60岁＞40万（对应1万）；招行客户免体检额度略高于非招行（如18-40岁招行免体检保额3万，非招行2.5万）。

适配场景：中老年员工（46-60岁）、家庭顶梁柱（预防失能导致的收入中断）、高净值客户（资产隔离+护理金储备）。

（三）团体和顺一生6.0：财富传承的“终身杠杆”

作为分红型终身寿险，团体和顺一生6.0聚焦财富增值与定向传承，覆盖0-65周岁人群（含婴儿），规则核心如下：

投保规则：趸交/年交（3/5/10/20年交），投保年龄+交费年期≤70周岁；最低保额5万元（万元整数倍）；7类职业拒保；单独投保，不可附加其他险种。

风险保额计算：计划一寿险风险保额=基本保额；计划二60岁前=1.5倍基本保额，60岁后=基本保额；未成年人需符合监管身故保额限制（0-9岁≤20万，10-17岁≤50万）。

分层核保规则：根据客户层级（私行/钻石卡、行长、高资产客户等）设定差异化免体检额度。例如，第一层（私行卡/行长/资产≥500万）18-45岁免体检保额1500万，第四层（普通客户）仅400万；超免体检额需体检（如累计寿险风险保额≤1800万查D项，＞3000万查H项），超1500万（18-50岁）或1100万（51-65岁）需契调/临分。

财务证明要求：第一层客户超1500万需提供收入/资产证明（如工资流水、企业财报），配偶资产可按50%折算（需覆盖所有被保险人保额）。

适配场景：高净值客户（资产传承、税务规划）、企业主（债务隔离）、多子女家庭（定向分配财富）。

二、特殊人群投保：精准适配，覆盖多元需求

项目针对未成年人、孕妇、退休人员等特殊群体制定了差异化规则，确保保障公平与风险可控。

（一）未成年人：限额+健康评估双轨制

身故保额限制：0-9岁≤20万，10-17岁≤50万（监管要求）。

重疾保额分级：

≤100万：无异常告知可直接通过；

100-150万：需结合父母职业、收入、资产评估，不超过父母保额或父母财务能力的50%；不满2岁需提供儿保手册+出生病历；

150-200万：需体检、契调及财务问卷；

＞200万：个案临分处理。

（二）孕妇/家庭主妇/退休人员：限额+健康核查

基础限额：孕妇/家庭主妇人身险/重疾险≤50万；退休/无业/待业≤30万（超限额需人工核保）。

孕妇特殊要求：35岁及以上、怀孕28周及以上需人工核保；已分娩健康产妇按普通人群处理。

三、核保实务：从“转人工”到“高效通过”的关键

核保是投保流程的核心环节，项目明确了转人工原因、下函规范及回函技巧，助力业务人员提升通过率。

（一）常见转人工核保原因

职业填写错误：无业人员误填（如学生、家庭主妇、退休人员等非“无业”）；

身高体重单位错误：如体重误填为“130kg”（应为“65kg”）；

健康告知异常未附资料：系统提示需提供体检报告但未提交；

告知内容模糊：仅填写“有高血压”无具体指标（如血压值、用药情况）。

（二）下函与回函规范

下函常见问题：体检报告不完整（漏页、模糊）、回函质量低（避重就轻、误解要求）；

线上回函要求：资料清晰完整（放大后无模糊）、无重复缺页、正确排序；多单函件可集中上传资料并标注“其他单已上传”；

线下回函限制：仅支持特殊个案（如线上超限、清晰度不足），需先线上回函并注明“线下提交”，业务人员核对原件并签名，注明投保单号及页数。

四、运营支持：政策助力，展业更“暖心”

为提升投保效率，项目推出三大支持举措：

（一）保额“浓缩”，畅享加保

适用条件：18-50岁、1-4类职业、累计寿险≤300万/重疾≤120万、无异常健告/理赔/拒延/次标、客户及业务人员品质良好；

加保规则：符合条件者可“浓缩”保额，不除外、不加费、标体通过，解决“想加保但超限额”的痛点。

（二）疾病“淘”出标准体

覆盖33种常见健康异常：包括超重（BMI≤30）、单纯血脂/尿酸升高、甲状腺囊肿（＜0.5cm）、乙肝小三阳（肝酶正常）等；

特殊人群优化：婴幼儿先天性心脏病（治愈1年）、早产（出生满6个月）等9种异常可标体通过，扩大保障覆盖面。

（三）总分联动，绿色直通

专人对接：机构运营专人对接渠道，总部专人对接总部渠道，咨询/问题处理“无断点”；

全程支持：工作日/节假日值班，加急件优先处理，节点件当日清空（高额件除外）；

日清日结：确保投保流程高效运转，避免客户等待。

结语：在变局中把握确定性，用规则赋能专业服务

2026年招商银行员工自购项目，通过精准的产品设计、差异化的特殊人群规则、高效的核保支持及暖心的运营举措，为客户提供了“保障+增值+传承”的一站式解决方案。对业务人员而言，掌握产品规则、熟悉核保要点、善用运营支持，不仅能提升客户满意度，更能在行业变局中抢占先机。未来，随着保险与财富管理的深度融合，唯有以专业为基、以规则为尺，方能在服务客户的过程中实现“双赢”。