国宝福鑫享B款终身寿险深度解析：在降息潮与不确定性中构筑家庭财富安全港

在全球经济增速放缓、国内实施“适度宽松的货币政策，适时降准降息”的大背景下，资产收益率持续下行，股市、楼市波动加剧，普通家庭的财富管理面临前所未有的挑战。正如著名财经作家吴晓波在2025年终秀中所言，面对变化的时代浪潮，保险因其安全性与长期性，被30位经济学家评为“2025年的好资产”第五位。经济学教授韩秀云亦指出，商业养老保险及增额终身寿险可作为普通家庭资产配置的优选，用确定性抵御不确定性风险。

国宝人寿顺势推出福鑫享B款终身寿险，以“保额递增、财富永续、安全传承”为核心，兼具保障与储蓄功能，为不同生命周期的客户提供稳健的财富管理工具。

一、时代背景：降息潮下的资产焦虑与保险的配置价值

2025年政府工作报告明确提出“实施适度宽松的货币政策，适时降准降息”，意味着市场利率中枢将进一步下移。低利率环境下，银行存款、国债等传统安全资产收益率持续走低，而股票、基金等权益资产波动性加大，房地产投资价值承压。普通家庭陷入“持现贬值”与“投出亏损”的两难境地。

吴晓波在年终秀中强调，好资产需具备“下行风险小、上行空间可预期”的特征。保险，尤其是增额终身寿险，凭借合同约定安全性、现金价值稳健增长、终身保障与传承功能，成为家庭资产配置的“压舱石”。福鑫享B款正是顺应这一趋势，通过保额年复利递增（2%）、终身身故/全残保障及灵活的保单权益，帮助客户锁定长期购买力，实现财富安全与代际传承。

二、产品定位：增额终身寿险的核心优势与适配人群

增额终身寿险的本质是“终身寿险+保额递增+现金价值增长”的组合，其核心优势体现在三方面：

资金安全池：现金价值写入合同，不受市场利率波动影响，确保财富稳健积累；

终身护航保障：提供终身身故/全残保障，抵御未知风险，守护家庭幸福；

安全传承：通过指定受益人实现财富定向传递，避免继承纠纷。

福鑫享B款的适配人群覆盖全年龄段：

儿童（花朵般孩子）：强制储备教育金或创业金，利用时间复利实现财富增值；

青年（初入社会）：小额期交建立“刀刃”储备，培养储蓄习惯，为未来购房、婚嫁奠基；

中年（努力打拼）：中长期规划家庭备用金、养老补充或财富传承，对冲中年失业、疾病风险；

老年（退休人群）：锁定终身现金流，逸享晚年，或通过保单贷款补充流动性。

三、产品特色与责任详解：保额递增+终身保障+灵活权益

（一）核心特色：保额年复利2%递增，财富永续增长

福鑫享B款的有效保险金额按年复利2%递增：第一保单年度有效保险金额等于基本保险金额，此后每年度有效保险金额=上一保单年度有效保险金额×1.02。这一设计确保保额与现金价值长期跑赢通胀，实现“财富永续”。

（二）保险责任：终身身故/全残保障，分层赔付更贴心

产品提供终身身故与全残保障，赔付规则根据被保险人年龄、交费状态及身故/全残时点差异化设计，确保“足额赔付”：

未成年被保险人（投保时＜18周岁）：

18周岁前身故/全残：按“累计已交保费”与“现金价值”较大者赔付；

18周岁后（含）身故/全残：交费期满前按“已交保费×给付比例”与“现金价值”较大者赔付；交费期满后按“已交保费×给付比例”“现金价值”“有效保险金额”三者最大者赔付。

成年被保险人（投保时≥18周岁）：

交费期满前身故/全残：按“已交保费×给付比例”与“现金价值”较大者赔付；

交费期满身后故/全残：按“已交保费×给付比例”“现金价值”“有效保险金额”三者最大者赔付。

身故/全残给付比例表：

18-40周岁：160%；41-60周岁：140%；61周岁及以上：120%。

（三）关键权益：第二投保人+减保+保单贷款，灵活应对需求

第二投保人指定：投保人可指定第二投保人（需经被保险人及第二投保人同意），若投保人身故，第二投保人可申请变更为新的投保人，避免保单因原投保人离世陷入继承纠纷，保障保单连续性。

基本保险金额减少（减保）：犹豫期后可申请减少基本保险金额（每年累计减少不超过生效时基本保额的20%），退还减少部分现金价值，满足教育、医疗等阶段性资金需求。

保单贷款：支持以现金价值为质押申请贷款（具体规则以条款为准），解决临时流动性问题。

四、案例演示：两种交费方式下的财富增长轨迹

（一）案例1：40岁国先生，趸交10万元

基本保额：92,500元；交费方式：一次性交清；保险期间：终身。

关键节点利益（单位：元）：

第1年末（41岁）：现金价值94,476元（超已交保费），身故/全残金160,000元（160%已交保费）；

第10年末（50岁）：现金价值112,241元，身故/全残金140,000元（140%已交保费）；

第25年末（65岁）：现金价值150,251元，身故/全残金150,251元（与现金价值持平，此时有效保额148,780元）；

第60年末（100岁）：现金价值300,485元，身故/全残金300,485元（有效保额297,544元）。

结论：趸交模式下，现金价值早期即超已交保费，后期随保额递增稳步增长，适合有闲置资金、追求长期稳健增值的客户。

（二）案例2：40岁宝女士，6年交（年交5万元）

基本保额：263,250元；交费方式：年交5万元×6年；累计保费：300,000元。

关键节点利益（单位：元）：

第6年末（46岁）：现金价值295,098元（接近累计保费），身故/全残金420,000元（140%累计保费）；

第10年末（50岁）：现金价值318,943元，身故/全残金420,000元；

第25年末（65岁）：现金价值427,631元，身故/全残金427,631元（与现金价值持平）；

第60年末（100岁）：现金价值855,214元，身故/全残金855,214元（有效保额846,795元）。

结论：期交模式通过分期投入减轻压力，现金价值在第6年末接近累计保费，长期收益与趸交相当，适合收入稳定、偏好强制储蓄的中产家庭。

五、运营规则：投保、核保与保全要点

（一）投保规则

适用渠道：经代渠道；

投保年龄：出生满28天-71周岁（交费期满时不超过71周岁）；

交费方式：趸交、年交（3/5/6/8/10年交）；

保费要求：趸交最低1万元（1000元整数倍），年交最低5000元（1000元整数倍）；

职业限制：1-6类职业，无职业加费。

（二）核保规则（一类地区：北京、重庆、成都；二类地区：其他地区）

未成年人限额：累计应交保费≤1200万元；

体检规则：根据累计保费与年龄划分免体检/体检标准（如一类地区61周岁及以上、累计保费＞1000万元需体检）；

财务核保：累计保费＞1200万元需提交财务问卷，＞1500万元需财务证明及生存调查。

（三）保全规则

支持基本信息变更、年龄性别变更、基本保额减少（每年≤20%）、第二投保人指定、保单贷款、犹豫期退保等20余项保全项目，具体操作参照《国宝人寿个人业务保全作业规则（2024年修订版）》。

结语：以确定性锚定未来，福鑫享B款成家庭财富“安全锚”

在低利率与老龄化双重压力下，家庭资产配置的核心逻辑已从“追求高收益”转向“守住安全底线+实现稳健增值”。国宝福鑫享B款终身寿险凭借保额递增、终身保障、灵活权益三大优势，既满足财富积累需求，又提供风险保障与传承功能，成为普通家庭应对不确定性的“安全锚”。无论是儿童的教育金储备、中年的养老规划，还是老年的财富传承，福鑫享B款均能适配不同生命周期的需求，助力客户在不确定的时代，构筑确定的幸福未来。