众盈金生（2026）分红型养老年金：应对时代变局的财富与养老解决方案

 

在当前老龄化、少子化、空巢化趋势加速演进的宏观背景下，如何为自己规划一个安稳、富足的晚年生活，已成为全社会关注的焦点。合众保险推出的“众盈金生（2026）养老年金保险（分红型）”，正是直面这一时代课题的金融工具，它通过“固定收益+浮动分红”的双重动力，为个人和家庭构建了一道坚实的养老财务防线。

 

一、 时代之问：我们为何需要一份超越社保的养老规划？

 

中国正经历着人类历史上规模最大、速度最快的老龄化进程。民政部数据显示，截至2024年底，全国60岁及以上人口已达3.1亿，占总人口的22%；65岁及以上人口2.2亿，占比15.6%，标志着中国已正式迈入深度老龄化社会。这一进程的速度远超世界平均水平，从进入老龄化到深度老龄化，中国仅用了约21年，而法国用了115年，英国用了47年。

 

更为严峻的是，人口结构正发生深刻转变。2024年我国15-64岁的劳动人口较10年前下降了4,413万，老年抚养比攀升至22.8%，即约每4名劳动力需抚养1名老人。与此同时，结婚登记对数创47年新低，人口自然增长率连续3年负增长。这意味着，未来缴纳养老金的人正在减少，而领取养老金的人持续增加，基本养老保险体系面临巨大压力。

 

“老龄化、少子化、空巢化”三者交织，带来了双重挑战：一方面是社会养老保障体系的可持续性挑战，另一方面是家庭养老功能的弱化。平均家庭户规模降至2.62人，空巢老人数量超过1.6亿，传统的“养儿防老”模式难以为继。这一切都指向一个结论：个人的养老品质，越来越依赖于自己早年的规划和储备。

 

二、 产品之解：众盈金生（2026）如何构筑养老“双保险”？

 

众盈金生（2026）分红型养老年金的核心价值在于，它将养老规划从“不确定”转向“大确定+小确幸”。

 

1. 安全基石：本金安全，固守返本底线

产品提供最基础也是最重要的财务安全感。合同明确约定的保证利益，确保了本金的安全和返还。以一位45岁女性，年交10万元、5年交费为例，在保单第10年度，其生存总利益中的保证部分（现金价值）即可超过已交总保费，实现保证利益下的返本。而身故保险金始终不低于已交保费，确保“人在钱就在，本金锁口袋；人走钱不走，儿孙手中留”。

 

2. 增值引擎：三重账户，攻守兼备

这是产品超越传统储蓄型保险的核心优势：

 

第一重：现价账户。提供稳定的现金价值增长，是资金灵活性的基础。

 

第二重：养老金账户。从约定的领取年龄（如60岁）开始，每年提供一笔稳定的养老保险金，创造持续终身的现金流。产品支持即期领取，对于高龄客户而言，能快速享受到养老收益。

 

第三重：分红账户。客户有机会分享保险公司的经营成果，博取超越保证利益的额外收益。在上述案例中，演示的红利利益使生存总利益显著提升，至105岁满期时，演示金额可达158万余元，远超总保费。

 

这三重账户共同构成了一个“下有保底，上不封顶”的财富结构，兼顾了稳定性与成长性。

 

3. 流动之便：按需灵活变现

养老需求并非一成不变。该产品提供了多种资金动用方式：

 

可通过“保单贷款”盘活现金价值，应对临时资金需求。

 

可部分领取现金价值或红利，满足特定阶段的用款需要。

 

按时领取养老保险金，作为日常养老生活的补充。

这种灵活性确保了资金在长期规划中不至于“僵化”，能够适应人生不同阶段的变化。

 

三、 信心之源：为何分红险是分享国家发展红利的“船票”？

 

分红险的魅力不仅在于产品本身，更在于其背后的运作逻辑。保险资金，尤其是用于长期投资的寿险资金，是资本市场的“长跑冠军”，它们主要投向国家基础设施建设、重大民生工程等关乎国计民生的长期项目。

 

当前，我们正站在新一轮科技革命（如人工智能）和经济周期的起点。经济学家所谓的“康波周期”理论指出，每50-60年一次的技术革命会带来经济的超级循环。而“美林时钟”则指导我们在不同的经济周期阶段配置不同的资产。在预期经济即将进入复苏和上行周期时，能够分享经济发展成果的资产类别将更具吸引力。

 

分红型保险正是这样的工具。它相当于一张“国家发展的船票”，让普通投资者无需具备专业金融知识，也能通过保险公司专业的投资团队，参与到国家长期经济增长的过程中，对冲通胀风险，并有望在低利率环境下获得超越固定收益产品的回报。

 

四、 实战之钥：从客户需求出发的销售逻辑与促成

 

成功的销售源于对客户需求的深刻洞察和精准匹配。

 

客户画像与需求分析：

 

案例一（55岁个体工商户）：需求核心在于“养老补充”。她资金充裕、投资偏好稳健，但缺乏有效的养老规划工具。通过优质的体检服务进行深度链接，以“即期领取、收益高于银行”为切入点，用“订金”促成法顺利敲定投保。

 

案例二（67岁私营企业主）：需求核心在于“资金安全、稳定增值与财富传承”。作为资深保险客户，他认可保险的长期稳健。针对其银行资金到期的痛点，突出产品“早领取、好收益、高现价、稳传承”四大卖点，顺利承接其到期资金。

 

销售逻辑“五步法”：

 

晓之以理（讲养老）：用触目惊心的宏观数据，唤醒客户的养老危机意识。

 

动之以情（讲故事）：通过身边真实的养老案例，让客户感受到养老规划的必要性和紧迫性。

 

诱之以利（讲利益）：清晰阐述产品的核心卖点、利益演示以及附带的健康服务、养老社区权益。

 

憧憬未来（讲分红）：用“康波周期”、“美林时钟”等理论，提升格局，说明分红险在时代背景下的独特优势。

 

牢记使命（讲促成）：敢于适时、强势、多次促成，将客户需求转化为实际行动。

 

结论

 

众盈金生（2026）分红型养老年金，不仅仅是一份保险产品，更是一种前瞻性的生活安排和财务战略。它回应了时代的人口结构挑战，借助保险公司的专业投资能力，为个人搭建了一个安全、增值、灵活的终身收入体系。在不确定的时代，为自己规划一份确定的、有品质的晚年生活，既是对自己负责，也是对家人的爱与责任。养老的本质不是牺牲现在，而是投资未来。今天的一份规划，正是守护明日生活尊严的基石。