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招商信诺信享传世尊享版增值服务介绍多重维度看分红险26页.pptx

  • 更新时间:2025-10-18
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拓宽航道,驶向蓝海——低预定利率时代分红险销售逻辑

一、引言

在当前低预定利率的时代背景下,保险市场面临着新的机遇与挑战。分红险作为一种兼具保障与投资功能的保险产品,其销售逻辑需要深入剖析。

二、多重维度看分红险

(一)产品切换背景

随着预定利率的不断调整,从4.025%2.0%甚至更低,分红险的优势逐渐凸显。对比非分红险与分红险在不同预定利率下的产品利益,如预定利率从4.025%降到3.0%,非分红险预定利率为3.0%,而分红险演示利率为4.5%,产品利益达到3.9%,差值为0.9%。并且随着预定利率进一步降低,分红险相对非分红险的利益优势更加明显,这为分红险在市场中的竞争力奠定了基础。

(二)监管靠谱

管底线

根据保监发【201593号文件,分红保险的红利分配取决于分红账户当年度的可分配盈余,且分配比例不低于可分配盈余的70%。这一规定确保了投保人能够分享到保险公司经营成果的一部分,为分红险的收益提供了基本的保障。

管上限

202212月的相关规定要求保险公司对分红型保险产品演示保单利益时,应当采用保证利益演示和红利利益演示两档演示产品未来的利益给付,用于利益演示的利差水平分别不得高于04.5%减去产品预定利率。这有助于防止保险公司过度夸大利益,避免误导消费者。

管过程

银保监规【202224号等文件规定,分红由三档演示变为两档演示,并对演示市值进行监管,且每年向投保人提供红利通知书,每年在公司官网披露红利实现率。这使得分红险的运营过程更加透明,消费者能够及时了解自己分红险的实际收益情况。

管结果

保险公司应对分红保险账户提取分红保险特别储备,其权益共同属于保单持有人和股东双方,用于平滑未来的分红水平。如果分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金的15%,超出的部分应作为当期可分配盈余予以释放;在红利计算和红利分配时,分红保险特别储备可以为负,但当期保单红利水平不得超过上期保单红利分配水平。这一系列措施确保了分红结果的合理性和稳定性。

管经营

通过相关文件规定,确保保险公司分红险经营的稳定,避免出现较大的波动,保护投保人的长期利益。

(三)公司靠谱

投资能力

以招商信诺为例,其拥有自有资管公司招商信诺资管公司,是招商银行一级并表子公司,是国内首家股份制银行背景的保险资产管理公司。该资管公司除管理招商信诺寿险资金外,还覆盖了近百家主流保险资金、养老金和银行理财等核心机构客户。其投资团队具有复合型背景,平均从业年限近10年,拥有5大投资管理能力,超100名专业人员,资产管理规模超3000亿。从投资收益率来看,2020 - 2024五年平均投资收益率5.17%,在行业内具有竞争力。

历史分红

招商信诺上市超过5年的分红险一共14款,5年平均分红实现率除2款分别为87%90%外,其余全部超过100%,其中最高一款产品分红实现率高达149%。经代渠道42025Q2在售产品分红实现率100% +,这表明招商信诺在分红险的历史经营中有着较好的表现,能够较好地实现分红承诺。

稳健经营

招商信诺具有AA级风险综合评级(20242季度),核心偿付能力充足率为134.49%,综合偿付能力充足率为221.61%,总资产达2200亿,年保费收入358.9亿 +,并且连续盈利18年,成立37个月即实现盈利。这些指标都体现了招商信诺稳健的经营状况,为分红险的可靠销售提供了坚实的基础。

客户信任

2024年有3.78万名 + 客户选择招商信诺分红险,实现分红险总保费109.4亿 +,分红险客户人均首年保费28.9+,这充分显示了客户对招商信诺分红险的信任。

三、招商信诺诺 + 增值服务

(一)服务分级

标保1

提供诺相守2.0居家康养和专家门诊预约服务。诺相守2.0居家康养服务为一站式专业护理,专业护理人员提供一对一院中3天及院后5天照护,服务包括专业的康复护理、专项护理和基础生活护理等,服务对象涵盖家庭成员,1 + 2权益人可使用服务。这一服务适用于大型手术后身体虚弱、年老体弱无子女陪伴、工作繁忙缺乏医学知识的家庭以及需要准备商业保险理赔资料等场景。

标保3

在标保1万服务基础上,增加视频问诊、陪诊和全球紧急救援(家庭版)。视频问诊服务由400余位具备双证资质的医生团队提供,7 * 24小时全天候可通过手机端视频向医生一对一实时咨询,平均10秒见医生,沟通不限时长,全年不限次数,还可10分钟线上一键开药,最快20分钟送药上门。陪诊服务覆盖全国1000 + 公立医院,触达170 + 城市,陪诊专员熟知医院规则,能科学安排检查顺序,减少无效等待,涵盖从规划到陪同再到沟通的所有环节。全球紧急救援服务当客户离开常住地150公里进行不超过90天的旅行/出差,如遇意外或疾病,提供医疗和旅行援助,服务对象涵盖家庭成员,包括配偶以及未满18周岁的未成年子女,共4人可享有,有效期内救援次数无上限,救援费用无上限,无限制覆盖。

标保5

在标保3万服务基础上,增加住院协调服务。住院协调服务覆盖全国1000 + 公立三甲医院,包括协和医院、华西医院、解放军总医院、瑞金医院等全国综合排名TOP的医院,由专业执业护士跟进全流程来处理入院相关事宜,他们熟悉医院的运作流程,能够高效与医院各部门进行有效的沟通和协调,及时解决问题,助客户协调入院时间,适用于热门医院资源紧张、病情需尽快手术、等待关键治疗的重病患者以及异地就医延迟治疗导致成本更高等场景。

标保10

在标保5万服务基础上,增加赴美就医咨询。赴美就医咨询服务依托美国四大商业健康保险公司Cigna股东优势,链接美国超30家高端医疗机构(包括梅奥诊所、克利夫兰医学中心、MD安德森癌症中心等),精准快速匹配,客户提供病历信息后,根据疾病情况1 - 3个工作日内推荐美国医院及科室,专人跟进,配备拥有多年临床经验的专业病案管理师,全程一对一收集跟踪患者病情,服务答疑。适用于国内医疗方案受限、需要接受高难度手术、追求前沿医疗技术以及有海外医疗需求的高净值人群。

(二)服务优势与场景

诺相守居家康养2.0 (标保1万)

其服务优势在于专业护理人员的专业护理和家庭成员的广泛适用性。使用场景主要是针对大型手术后身体虚弱患者的护理空窗期填补,年老体弱患者的出院后照料,工作繁忙家庭的护理难题以及商业保险理赔资料准备等方面。

视频问诊(标保3万)

优势是医生团队的资质和便捷的咨询方式。可以满足突发轻微健康问题的初步诊断、快速复诊、体检报告解读、寻求权威诊疗意见以及旅行出差时的健康保障等需求。

陪诊(标保3万)

优势是服务覆盖范围广和陪诊专员的专业服务。适用于子女不在身边的老年人、照顾婴幼儿的家长、行动不便的患者以及异地就医者等人群。

全球紧急救援(标保3万)

优势是无限制覆盖和强大的救援能力。在突发疾病或意外、当地医疗条件有限、行李财物丢失、处方药需求、未成年人照顾以及身故遗体送返等场景下发挥重要作用。

住院协调(标保5万)

优势是专业护士跟进和广泛的医院覆盖。在热门医院资源紧张、病情紧急、重病患者等待治疗以及异地就医等情况下能够为客户协调入院时间,抢占治疗黄金时间。

赴美就医咨询(标保5万)

优势是依托股东优势和专业的服务团队。为国内医疗方案受限患者、需要高难度手术患者、追求前沿医疗技术患者以及高净值海外医疗需求人群提供专业的赴美就医服务。

四、分红险销售逻辑

(一)选分红:先看公司,再看产品

公司层面

如招商信诺坚持长期主义,经营分红险15年,2020 - 2024五年平均投资收益率5.17%,截至2025.6.30,期缴分红账户投资资产规模达686亿元,累积分配红利40亿 +。其经代渠道2款历史产品分红实现率75% - 77%,在预定利率2.5%,演示收益率4.5%的情况下,通过计算得出的客户实际分红也较为可观,且过往真实客户分红案例显示历史连续六年按照中档偏上进行分红,这表明公司的实力和投资能力对分红险的收益有着重要的影响。

产品层面

以信享传世尊享版终身寿险(分红型)为例,该产品具有灵活性、保障性、增长性、稳定性的特点。在灵活性方面,投保人可在合同约定条件下申请减少基本保险金额、退还相应的现金价值用于应急规划,或者将现金价值部分或全部转换成转换年金保险。在保障性方面,合同生效后,被保险人的身故责任保障终身,还额外享有公共航空交通意外身故保障。在增长性方面,自第二个保单年度起,累积红利保险金额对应的有效保险金额每年递增1.75%,滚动增长。在稳定性方面,自第二个保单年度起,基本保险金额对应的有效保险金额每年递增1.75%,助您锁定未来。并且通过不同缴费期间的现金价值增长演示(含红利)可以看出,该产品在回正和增长方面具有一定的优势,如最快第4年实现回正,最快约26年可翻番。

(二)分红险产品特色与客户需求匹配

产品特色

分红险的分红增额、锦上添花,通过累积红利保险金额对应的有效保险金额的增长为投保人带来额外的收益。同时,增额终身、锁定未来的特点,以基本保险金额对应的有效保险金额的逐年递增,为投保人提供了一种稳定的财富增长和保障方式。

客户需求匹配

对于有养老需求的客户,分红险的稳定增长和保障功能可以为老年生活提供经济支持,如信享传世尊享版终身寿险(分红型)可以为老年生活锦上添花。对于有财富传承需求的客户,其身故责任保障和分红收益可以为家人留下一笔财富。对于追求稳健投资且希望有一定保障的客户,分红险的灵活性、保障性和稳定性能够满足其需求。

五、结论

在低预定利率时代,分红险凭借其独特的优势,在保险市场中占据着重要的地位。通过对分红险的多重维度分析,包括产品切换背景、监管情况、公司实力等方面,以及招商信诺诺 + 增值服务的介绍,我们可以清晰地看到分红险的销售逻辑。在销售分红险时,要注重先让客户了解公司的实力和信誉,再根据客户的需求推荐合适的产品。同时,要充分利用分红险的产品特色,如灵活性、保障性、增长性和稳定性,与客户的需求进行精准匹配。只有这样,才能在低预定利率时代拓宽分红险的销售航道,驶向市场的蓝海,为更多的客户提供优质的保险保障和财富管理方案。

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