应对人口老龄化：盛世安盈卓越版养老年金保险与三支柱养老体系

一、中国人口老龄化的严峻挑战

（一）“四大超级”特点

中国人口老龄化呈现出“四大超级”特点。首先是超大规模的老龄人口，在2070年前，中国将一直是世界上老龄人口最多的国家。其次是超快速的老龄化进程，中国是世界上除日本外老龄化速度最快的国家。再者是超早进入老龄化阶段，与其他老龄化国家相比，中国在更早的发展阶段就步入老龄化。最后是超稳定的老龄化结构，2054年前老龄人口呈持续增长状态，2054年后长期稳定在34%左右的高位。

（二）养老的经济压力

随着人口老龄化的加剧，养老面临着巨大的经济压力。从日常生活支出来看，衣、食、住、行、娱等方面的花费，假设活到70岁就要25.2万，活到80岁就要50.4万，活到90岁就要75.6万，而且这还是在理想状态下，即不病、不痛、不大额购物、没有费钱的爱好、不帮扶亲戚等情况下。然而，现实中养老成本逐年上涨，同时存在三个错误认知导致养老风险。一是领社保的人越来越多，二是交社保的人越来越少，三是延迟退休，按照“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出逐步延迟法定退休年龄，再加上我国养老金替代率约40%，已低于国际劳工组织的最低限55%，这使得仅依靠社保养老远远不够。

二、养老保障体系概述

（一）三大养老保障体系

我国的养老保障体系由三大支柱构成。第一支柱是基本养老，包括城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，其目标是提供基本生活保障。第二支柱是企业年金和职业年金，由企业或单位主导，目标是提高待遇，吸引员工，但覆盖面有限，截至2021年末，全国参加企业/职业年金的人数仅7200万人，仅占第一支柱的6.8%（基本养老参保人数10.66亿）。第三支柱是商业保险，包括商业养老保险和个人养老金保险，目标是让个人享受更高的待遇。

（二）个人养老金制度的发展

根据相关政策要求，自2024年12月15日起，在全省全面实施个人养老金制度。个人养老金制度是国家顶层设计，有制度保证，国家政策大力支持，权威媒体大力宣传，民众对个人养老金的关注度持续提高。目前已经有超过1亿人开设个人养老金账户，每年缴存12000元封顶，通过购买商业养老包保险，在储备养老时具有得天独厚的优势，能够让养老资金更安全更稳健的增值，成为确定的养老现金流。

三、盛世安盈卓越版养老年金保险产品介绍

（一）产品基本信息

1.投保范围与方式

盛世安盈卓越版（险种代码S09、S091）投保年龄为0周岁（须出生满30日）至80周岁，交费方式有一次交清、年交、月交，交费期间有一次交清、3年、5年、10年、15年、20年、至55周岁（限女性）、至58周岁（限女性）、至60周岁（限男性）、至63周岁（限男性）等多种选择。对于S091个人养老金资金账户投保的交费期间也有一次交清、3年、5年、10年、15年、20年、至55周岁（限女性）、60周岁（限男性）等。

2.保险期间与领取

保险期间至养老年金领取期间届满日24时止。首次养老年金领取日为55周岁（限女性）、58周岁（限女性）、60周岁、63周岁（限男性）、65周岁、70周岁、合同生效满1年。领取频率为年领、月领，养老年金领取期间有20年、25年、至被保险人年满106周岁后的首个保单周年日前一日。

（二）产品责任

1.养老年金

被保险人于合同约定的首次养老年金领取日起至保险期间届满之前，在每个养老年金领取日零时生存，每年（或每月）给付确定的养老年金。按年领取的，每年领取金额为基本保险金额；按月领取的，每月领取金额为基本保险金额×月领折算系数0.085。

2.身故保险金

给付实际交纳的保险费扣除累计已给付的养老年金（不计利息）后的余额与现金价值二者之较大者。

（三）不同领取期间的养老年金金额示例

以养老年金领取期间为例，20年时每年领取养老年金57200元，累计领取养老年金1144000元，总领取金额/已交保费为1.14；25年时每年领取47650元，累计领取1191250元，总领取金额/已交保费为1.19；至被保险人年满106周岁后的首个保单周年日前一日时每年领取28450元，累计领取1450950元，总领取金额/已交保费为1.45。例如45周岁王女士选择投保盛世安盈卓越版养老年金保险（分红型），10年交费，每年交费10万元，并约定55周岁开始每年领取养老年金，本产品还提供分红分配权，可共享公司经营成果。

四、盛世安盈卓越版的优势与销售策略

（一）四大优势

1.对客户和公司的优势

对客户而言，满足职场人享受税优的需求，同时提供养老现金流规划。个人养老金制度可通过个人养老金资金账户交费投保，每年所交保费享受税收优惠，稳享退税。对公司来说，符合公司十年期及以上销售策略，价值优助力价值达成。主推十年期及以上，长期主义是寿险发展趋势，十年期及以上业务是续期保费长期、持续、稳定积累的基础，且价值率相对较高，对公司价值提升起到支撑作用。

2.对未来服务职域客户的优势

聚焦“税优政策”而非产品推销，向客户明确“缴存即享税优，产品可后续灵活配置”。对关注养老的客户，延伸推荐养老年金险；对咨询税优的年轻员工，植入重疾险、医疗险需求；对家庭保障需求旺盛的客户，提供“养老 + 健康 + 财富传承”综合方案。

3.三支柱养老体系下的优势

我国第一支柱替代率低，仅46%左右，低于国际警戒线55%，且第二支柱覆盖面有限，全国参加企业/职业年金的人数仅占第一支柱的6.8%。国家提出打造第三支柱，鼓励个人提早做好养老储备，盛世安盈卓越版作为第三支柱的商业养老保险产品，有助于完善养老保障体系。

4.三步销售优势

•一讲国家有支持：个人养老金制度为国家顶层设计，有制度保证，国家政策大力支持，权威媒体大力宣传，民众关注度持续提高。目前已有超1亿人开设个人养老金账户，通过购买商业养老包保险，养老资金更安全稳健增值，成为确定的养老现金流。

•二讲开户享税优：在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。有交费能减税和收益能免税两重优惠，例如税前年收入50万，税率30%，每年减税3600元，30年合计减税108000元。以王先生为例，30周岁，公司职员，税前年收入24万元，适用税率20%，年交1.2万元，10年交，60岁领取养老金，10年间累计交费12万元，累计免税24000元，实际交费96000元，60周岁开始每年领取养老金9704元，累计领取194088元，本金1.61倍。

•三讲养老稳增值：锁定利益有保证，满期稳定增值多，职业生涯有保障。10年间个人所得税累计节税，在满足领取条件时，如达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居、国家规定的其他情形等，可领取个人养老金，银行代扣3%的个税，个养开户、养老金领取、个养退税申报等流程清晰，目前新华已经开通个人养老金账户的13家银行可方便操作。

（二）销售策略

1.三讲销售

•一讲国家有支持（2/2）：强调个人养老金制度的权威性和优势，让客户认识到这是国家大力支持的养老方式。

•二讲开户享税优：详细讲解开户在交费和收益方面的税收优惠，通过具体例子让客户明白税优带来的实际利益，如王先生的案例，让客户直观感受到节税和养老金领取的情况。

•三讲养老稳增值：突出养老年金保险在养老资金增值和保障方面的稳定性，让客户放心将养老规划与产品相结合。

2.转介绍话术

通过转介绍话术，鼓励客户将这一利好政策分享给朋友，如“您享受了这么好的节税政策，希不希望把这项利好政策惠及更多的朋友，如果有朋友想了解，请一定推荐给我。”

五、健康医疗产品与综合保障

除了养老年金保险，文中还提到了健康医疗产品，如健康无忧、安心保、未来星、附加豁免保费轻中度疾病保险、附加投保人豁免保费重大疾病保险（B款）等。这些健康医疗产品与养老年金保险相结合，可以为人们提供更全面的保障，既能在养老方面提供稳定的现金流，又能在健康方面应对疾病风险，体现了在应对人口老龄化过程中，综合保障的重要性。

六、结论

中国人口老龄化的“四大超级”特点带来了诸多养老挑战，仅依靠第一支柱的基本养老难以满足人们对高品质养老生活的需求。盛世安盈卓越版养老年金保险作为第三支柱养老保障的重要组成部分，具有诸多优势。它不仅符合个人养老金制度的发展趋势，能让客户享受税优政策，为养老提供稳定的现金流，还能通过其丰富的产品责任和灵活的领取方式满足不同客户的需求。同时，结合健康医疗产品，可以为人们提供从健康到养老的全面保障。在销售方面，通过三讲销售策略和转介绍话术，能够更好地推广这一产品，帮助人们应对人口老龄化带来的养老和经济压力，实现品质养老生活的目标。在未来的发展中，应进一步完善三支柱养老体系，鼓励更多的人参与到养老储备中来，以应对日益严峻的人口老龄化挑战。