新华宏坤人生养老年金保险（分红型）：为品质养老护航

在当今社会，随着人口老龄化的加剧，养老问题成为许多人关注的焦点。如何在退休后依然能保持高品质的生活，是每个人都需要思考的问题。新华宏坤人生养老年金保险（分红型）正是为解决这一需求而设计的一款产品。它不仅提供了稳定的养老金，还通过分红机制为客户带来了额外的潜在收益，实现了安全性与收益性的完美结合。

一、产品定位与核心优势

（一）产品定位

新华宏坤人生养老年金保险（分红型）专注于养老保障，旨在为客户规划高品质的养老生活，护航幸福晚年。它不仅提供了稳定的养老金，还通过分红机制为客户带来了额外的潜在收益，实现了安全性与收益性的完美结合。

（二）核心优势

1. 安全稳定：资金安全，不受市场波动和经济环境的影响。专款专用，专属资金与养老阶段无缝衔接，确保养老金的稳定领取。

2. 持续的现金流：提供持续稳定的现金流，对抗长寿风险。按约定时间定额领取，省心省力有保障。

3. 强制储蓄：提前做好资金规划，为晚年储备养老金，确保退休后的生活质量。

4. 分红机制：作为分红型保险产品，宏坤人生养老年金保险（分红型）不仅提供稳定的养老金，还通过分红机制为客户带来了额外的潜在收益。客户可以共享保险公司的经营成果，实现财富的增值。

二、产品特色与责任

（一）产品特色

1. 利益清晰明确：达到约定年龄后，持续给付养老年金，支持年领或月领，全方位守护养老生活。

2. 百岁守护：被保险人生存至105周岁，给付满期生存保险金，同时享有身故保障，守护百岁人生。

3. 祝寿金：达到约定年龄给付祝寿金，为晚年幸福生活增添一份厚礼。

4. 保单红利：共享公司分红业务经营硕果，分红添利，锦上添花。

（二）产品责任

1. 养老年金：自合同约定的首次养老年金领取日起至保险期间届满之前，在每个养老年金领取日零时生存，按确定的每年（或每月）领取金额给付养老年金。

2. 祝寿金：根据合同生效时被保险人的年龄，分别在65周岁、75周岁或85周岁给付祝寿金，给付标准为实际交纳的保险费。

3. 满期生存保险金：被保险人生存至保险期间届满，给付基本保险金额，合同终止。

4. 身故保险金：被保险人身故，按不同情形给付，合同终止。

三、案例演示

（一）案例一：宏先生的养老规划

宏先生，40周岁，企业家，希望拥有高品质的养老生活。他为自己投保了新华保险的“宏坤人生养老年金保险（分红型）”，选择3年交，年交保险费30万元，基本保险金额9510元，保险期间至被保险人年满105周岁后的首个保单周年日前一日的24时，首次养老年金领取日为年满60周岁后的首个保单周年日，领取频率为年领。

• 养老年金：自60周岁起至保险期间届满之前，每年领取金额为基本保险金额9510元。

• 祝寿金：在65周岁祝寿金领取日零时生存，给付合同实际交纳的保险费90万元。

• 满期生存保险金：生存至保险期间届满，给付基本保险金额9510元，合同终止。

• 身故保险金：若身故时处于祝寿金领取日（不含）之前，给付实际交纳的保险费与现金价值二者之较大者；若处于祝寿金领取日（含）之后，给付现金价值。

（二）案例二：宏女士的养老规划

宏女士，55周岁，希望养老生活有保障。她为自己投保了新华保险的“宏坤人生养老年金保险（分红型）”，选择5年交，年交保险费20万元，基本保险金额5160元，保险期间至被保险人年满105周岁后的首个保单周年日前一日的24时，首次养老年金领取日为合同生效满一年的首个保单周年日，领取频率为年领。

• 养老年金：自合同生效满一年的首个保单周年日起至保险期间届满之前，每年领取金额为基本保险金额5160元。

• 祝寿金：在75周岁祝寿金领取日零时生存，给付合同实际交纳的保险费100万元。

• 满期生存保险金：生存至保险期间届满，给付基本保险金额5160元，合同终止。

• 身故保险金：若身故时处于祝寿金领取日（不含）之前，给付实际交纳的保险费与现金价值二者之较大者；若处于祝寿金领取日（含）之后，给付现金价值。

四、运营规则

（一）投保年龄

投保年龄范围为0周岁（须出生满30日）至75周岁。通过个人养老金资金账户投保的，期交方式下最高投保年龄需满足“交费期间+投保年龄不超过55岁（女性）/60岁（男性）”，以降低退休后无法交纳续期保费的风险。

（二）交费方式

交费方式包括一次交清、3年交、5年交、10年交。非个人养老金业务一次交清最低50000元，3年交最低20000元，5年交和10年交最低10000元，以1000元整数倍递增；个人养老金业务最低保费500元，以100元整数倍递增，最高保费一次交清不设限，年交最高12000元。

（三）首次养老年金领取日

首次养老年金领取日根据被保险人性别和年龄有所不同：

• 女性：

◦ 未满55周岁：被保险人年满55周岁后的首个保单周年日。

◦ 已满55周岁：合同生效满一年的首个保单周年日。

• 男性：

◦ 未满60周岁：被保险人年满60周岁后的首个保单周年日。

◦ 已满60周岁：合同生效满一年的首个保单周年日。

（四）双录提示

对于达到保险销售行为可回溯（简称“双录”）标准的业务，应按监管要求通过录音录像等技术手段采集视频资料，记录和保存保险销售过程关键环节，包括但不限于产品条款、免除保险人责任条款的书面说明、产品说明书（如有）、客户签署文件等资料的展示。

（五）核保规则

• 危险保额累计：责任类型为年金险，不参与危险保额累计。

• 未成年人投保：本险种以“0”计入被保险人未成年死亡风险保额累计。

• 健康/职业加费：无健康加费，无职业加费。

• 体检规定：无须体检。

• 契调标准：契约调查须遵循现行《核保业务管理手册》的相关规定。

◦ 交费期间为一次交清，单张保单趸交保费大于3000万须契调。

◦ 交费期间为3、5、10年交时，单张保单期交保费大于1000万须契调。

◦ 分单投保的多张保单（险种、交费方式、投保人、被保险人均相同的1张以上保单），视为一张保单，按累计后的保费计算，并执行上述标准。

◦ 核保人员可根据实际风险评估需要，将非契调件改为契调件。

• 临时分保标准：无须临分。

五、风险提示

（一）分红不确定性

本产品为分红型保险产品，保单持有人可以保单红利的形式享有本产品的盈余分配权。未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的，红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

（二）投资风险

尽管新华宏坤人生养老年金保险（分红型）提供了稳定的养老金和分红机制，但投资市场存在不确定性，分红水平可能受到市场波动和经济环境的影响。客户应充分了解产品的特点和风险，根据自身的财务状况和风险承受能力进行选择。