工银安盛人寿鑫佑祥禄25年金保险（分红型）：稳健规划与多元保障的优质选择

一、产品理念：多维度保障与财富规划

工银安盛人寿鑫佑祥禄25年金保险（分红型）秉持着为客户提供全面保障与财富规划的理念。这款产品不仅仅是一份简单的保险，更是融合了年金给付、人身保障和红利分配三大功能，旨在满足不同客户群体在人生不同阶段的多样化需求。

在年金给付方面，它为客户提供了一种从容规划未来的方式。从第5个保险合同周年日起，只要被保险人在相应年金给付日24时生存且合同有效，就能够按合同约定获得年金，直至终身。这种长期的、稳定的年金给付，就像是一份源源不断的收入来源，为客户的生活提供了坚实的经济基础，无论是用于日常生活开销、子女教育，还是养老规划等，都能发挥重要作用。

人身保障功能则体现了对家人深沉的爱与守护。若被保险人在合同有效期内不幸身故，保险公司将按照合同约定给付身故保险金给身故保险金受益人，同时合同效力终止。这一保障确保了在被保险人遭遇不幸时，其家人的经济生活不会陷入困境，体现了保险的本质功能——风险转移和家庭责任的延续。

红利分配是该产品的一大特色，它让客户能够共享保险公司的经营成果。在确定保障的基础上，客户可以享受额外的保单周年红利（红利是非保证的）。投保人可以选择现金领取、抵交保险费、累积生息三种周年红利处理方式中的一种。这种红利分配机制为客户的财富积累提供了更多的可能性，若保险公司经营良好，客户有机会获得额外的收益，增加了财富增长的想象空间。

二、产品介绍：丰富的保障与灵活的选择

（一）产品基本特征

1.保单利益

•年金首次领取日及领取方式

•年金首次领取日为合同生效后的第5个保险合同周年日。这种设定给予保险公司一定的时间来积累资金，同时也确保了客户在经过一段时间后能够开始获得稳定的年金收入。

•年金领取方式提供按年领取或按月领取两种选择，并在保险单上载明。按年领取适合那些希望进行年度财务规划的客户，而按月领取则更符合日常现金流的需求，如同工资收入一样，为客户提供稳定的月度资金支持。

•保险责任

•年金：自年金首次领取日（含）起，若被保险人于下表相应年金给付日24时生存且合同有效，保险公司将按下表约定的年金给付金额给付“年金”予被保险人，直至合同效力终止。这一责任明确了年金给付的条件和持续时间，为被保险人提供了长期的、可预期的收入保障。

•身故保险金：在合同有效期内，若被保险人身故，保险公司将按照被保险人身故时合同基本保险金额所对应的已交保险费减去已给付的年金总和与被保险人身故时合同的现金价值这两项金额中的较大者给付“身故保险金”予身故保险金受益人，合同效力终止。这种身故保险金的计算方式确保了在被保险人身故时，其家人能够获得合理的经济补偿。

•责任免除

•明确规定了因投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施，被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀（但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外）这几种情形导致被保险人身故的，保险公司不承担给付身故保险金的责任。这些责任免除条款是为了避免道德风险，确保保险的公平性和合理性。

•犹豫期及退保

•保险公司给予投保人15日的犹豫期，自投保人签收保险合同之日起算。在犹豫期内，如果投保人确定此保险合同与需求不相符，可向保险公司书面提出解除合同的申请，并将合同退还保险公司，合同自保险公司收到书面申请之日正式解除，保险公司无息退还已收合同全部保险费。这一规定为投保人提供了一个反悔的机会，保护了投保人的权益。

•若投保人在犹豫期后申请解除合同，自保险公司收到解除合同申请书起，合同效力终止，保险公司将在30日内向投保人退还合同的现金价值。但投保人在犹豫期后解除合同会受到一定损失，因为现金价值通常低于已交保费。

2.交费方式与年期

•交费方式包括趸交、年交、月交，交费年期有趸交、3年交、5年交、6年交、10年交、15年交、20年交等多种选择。这种灵活的交费方式和年期设置，能够满足不同客户的经济状况和理财规划需求。例如，经济实力较强的客户可以选择趸交方式，一次性完成保费支付，获得相应的保障和权益；而经济实力相对较弱或者希望分散缴费压力的客户可以选择年交、月交或者较长的交费年期。

3.投保年龄与保险期间

•投保年龄为出生满7天 - 75周岁，保险期间为终身。广泛的适用年龄范围使得从婴儿到老年人都有机会购买该产品，为不同年龄段的人提供了财富规划和保障的机会。终身保险期间则确保了客户在整个生命周期内都能享受到年金给付和人身保障等权益。

（二）产品特色

1.年金给付·从容规划

•自第5个保险合同周年日起的年金给付，为客户提供了长久的稳妥规划。这种稳定的年金收入可以帮助客户从容应对生活中的各种经济需求，如养老、子女教育等，让客户在人生的不同阶段都能够有稳定的资金支持，实现财务目标。

2.人身保障·安心守护

•若被保险人在合同有效期内不幸身故，保险公司按照合同约定给付身故保险金，同时合同效力终止。这一保障体现了保险的基本功能，即在被保险人发生不幸时，为家人提供经济上的保障，让家人的生活能够继续稳定下去，实现了爱与责任的延续。

3.红利分配·共享成果

•在确定保障的基础上，客户可以享受额外的保单周年红利（红利是非保证的）。投保人可选择现金领取、抵交保险费、累积生息三种周年红利处理方式中的一种。这种红利分配机制让客户能够分享保险公司的经营成果，增加了财富积累的途径。如果保险公司经营良好，客户有机会获得更多的收益，为未来的财富积累提供了更多的可能性。

（三）红利相关

1.红利来源

•本分红产品的红利来源主要包括死差、利差和费差三个因素。死差是分红产品的实际身故给付与产品定价假设之间的差异，主要受公司分红产品业务的总体质量影响；利差是公司分红产品的实际投资回报率与定价假设投资回报率之间的差异，与公司投资运作的质量密切相关；费差是公司实际运营过程中产生的费用与产品定价时预计的公司运营费用之间的差异，取决于公司在日常运营过程中发生的各项费用的大小。

2.红利分配方式

•产品红利的分配方式为现金红利，无终了红利。在分发红利当时，合同必须有效，且投保人已交清上一个保单年度的应交保险费，合同在效力中止期间，不享有红利的分配。

3.红利处理方式

•经审核同意，投保人可选择现金领取、抵交保险费、累积生息三种周年红利的处理方式。现金领取可以让客户直接获得红利资金，用于满足当前的资金需求；抵交保险费可以减少客户后续的保费支付压力；累积生息则可以将红利存放于公司，按公司每年确定并公布的红利累积利率以年复利方式累积生息，合同效力终止时，公司将存放于本公司的红利本息向投保人一次付清，这种方式有利于实现红利的复利增值。

三、销售案例：满足不同客户需求

（一）案例一：刘女士

1.基本情况

•刘女士35周岁，为自己投保“工银安盛人寿鑫佑祥禄25年金保险（分红型）”保障至终身，选择年交交费方式，交费期3年，年交保费200,000元，基本保险金额14,299元。

2.产品优势体现

•固定年金按合同约定，从第5个保单年度末开始，每年稳定给付14,299元。这种早期的固定年金给付能够更早地为客户提供稳定的现金流，可用于补充日常开销或者为未来规划做补充。固定年金的稳定性满足了刘女士对确定性财富流入的需求，能够对抗市场波动带来的收入不确定性。同时，分红利益为资产增值提供了额外想象空间，如果保险公司经营良好，刘女士有机会分享更多收益，适配她既求稳又想博增值的财富管理诉求。短期来看，第5年起每年有14,299元固定年金到账，这笔钱可灵活支配，若短期不用，还可以放入累积生息账户，实现复利增值，为财富规划提供更多探索空间。

（二）案例二：龚先生

1.基本情况

•龚先生35周岁，为自己投保“工银安盛人寿鑫佑祥禄25年金保险（分红型）”保障至终身，选择年交交费方式，交费期6年，年交保费100,000元，基本保险金额13,924元。

2.产品优势体现

•与刘女士类似，龚先生也能在保险期间每年享受周年红利分配（红利是不保证的）。这种固定年金与分红利益相结合的模式，为龚先生提供了稳定的现金流和潜在的资产增值机会，满足他在不同人生阶段的财务需求，如养老、子女教育等，同时也体现了该产品对不同客户需求的适应性。

（三）案例三：金先生（为儿子投保）

1.基本情况

•金先生为自己刚出生的儿子小鑫投保了“工银安盛人寿鑫佑祥禄25年金保险（分红型）”保障至终身。选择年交交费方式，交费期10年，年交保费60,000元，基本保险金额11,147元。

2.产品优势体现

•从小鑫的角度来看，这份保险为他的一生提供了稳定的保障和财富规划。从第5个保单年度末开始，他将每年获得年金给付，为他的未来生活奠定了经济基础。同时，他也有机会享受红利分配，随着时间的推移，这些红利可能会成为一笔可观的财富。对于金先生来说，他为儿子提前规划了未来的财务保障，体现了对子女深沉的爱与关怀。

（四）案例四（个账）：金先生（40周岁）

1.基本情况

•金先生40周岁，为自己投保了“工银安盛人寿鑫佑祥禄25年金保险（分红型）”保障至终身。选择年交交费方式，交费期6年，年交保费12,000元，基本保险金额1,743元。

2.产品优势体现

•金先生通过购买这款产品，为自己的养老等未来需求进行了规划。他每年获得的年金和可能的红利分配，将有助于他在退休后维持稳定的生活水平。这种个账版的保险产品，也为金先生在个人养老金规划方面提供了一种新的选择，符合个人养老金制度相关规定的同时，也为他的财富管理增添了新的途径。

四、在利率环境下的优势：分红险的市场机遇

（一）预定利率变化背景

保险行业的预定利率经历了多次变化。从1997年以前寿险公司自主决定预定利率，当时有些险种预定利率在8% - 10%，到1997年10月人行将人身险预定利率上限调整为4% - 6.5%，1999年6月保监会将人身险预定利率上限调整为不超过2.5%，再到2013年8月普通型3.5%、年金4.025%，2019年8月年金险3.5%、分红型/万能型3.0%，2023年7月普通型3.0%、分红型2.5%，2024年8月普通型2.5%、分红型2.0%、万能型1.5%，2025年9月普通型2.0%、分红型1.75%、万能型1.0%。这些变化反映了宏观经济环境、金融市场状况以及监管政策等多方面因素的综合影响。

（二）分红险的市场机遇

1.市场主流地位

在预定利率下调的背景下，分红型保险产品将成为人身险公司的销售重点。目前市场主流地位中分红险占比>70%，这表明分红险在市场上具有较高的认可度和需求。随着预定利率的下调，分红险的优势更加凸显。

2.客户配置思路转变

客户端分红险筛选时配置思路发生变化。增额险仅包含合同确定部分，挑选增额险时较少关注承保公司的经营及投资实力。而分红险有两部分组成，红利兑现的多少与保险公司经营能力呈正比。因此，挑选分红险产品时，要关注保险公司的经营能力。工银安盛人寿在这方面具有一定的优势，其均衡配置大类资产，构建稳健高效的资产组合，追求长期稳健收益。与行业相比，借助股东方优势，非标准化固定收益类资产（非标资产）占比在行业中占优，形成了工行系所特有的高质量、稳收益的资产配置结构。例如，工银安盛通过多笔大规模的轨道交通、交通枢纽、高速公路类项目，积极拥护党中央“交通强国”的重大战略决策，推动各地重大工程项目的高质量发展，同时积极发挥产品发行和创设能力，通过发行债权投资计划等保险资管产品，对接重点企业融资需求，积极投资参与重大基础设施建设。这些投资举措为分红险的红利分配提供了坚实的基础，使得客户在选择工银安盛的分红险产品时，能够更有信心地期待红利收益。

工银安盛人寿鑫佑祥禄25年金保险（分红型）凭借其丰富的产品理念、全面的保障功能、灵活的产品设计以及在不同市场环境下的优势，为不同客户群体提供了一个优质的财富规划与保障选择。无论是在稳定现金流的获取、人身风险的防范，还是在分享保险公司经营成果方面，该产品都展现出了独特的价值，有助于客户在复杂多变的金融环境中实现自己的财务目标和家庭保障需求。