人保寿险鑫享福2025两全保险：守护人生周期的“安全储蓄罐”与养老新范式

在“少子化、老龄化”加剧与“个税优惠+养老刚需”双重驱动下，兼顾“保障+储蓄+税优”的两全保险正成为家庭财富规划的新宠。2025年，人保寿险推出的《鑫享福2025两全保险》（以下简称“鑫享福2025”），以“灵活期限、税优支持、确定性给付”为核心卖点，精准匹配不同年龄层、不同需求客群的养老与财富管理需求。 

一、产品形态：一张保单覆盖“全生命周期”的财富规划

鑫享福2025的产品设计紧扣“两全保险”本质——兼顾“生存保障”与“死亡保障”，同时通过灵活的期限选择、差异化的满期给付规则，实现“一份保单覆盖人生关键阶段”的目标。

 

（一）基础信息：清晰定义“保障边界”

产品类型：两全保险（生死两全），既保“生存至满期”，也保“身故/全残”。

 

保险期间：提供20年、55岁、58岁、60岁、63岁、65岁共六种选择，覆盖“青年储备期”“中年过渡期”“老年养老期”全周期。

 

交费期限：支持趸交、3年、5年、10年交，且可“交至被保险人年满55/58/60/63/65岁”（共九种组合），适配不同收入节奏与资金规划需求。

 

投保年龄：18-65岁，从刚工作的年轻人到临近退休的中年人，均可参与。

 

（二）保险责任：“生存+身故”双重守护

鑫享福2025的核心责任分为两类，分别对应“活着领钱”与“不幸离世/全残”的场景：

 

身故或全残保险金：

 

若被保险人身故或全残时年龄＜41周岁，赔付已交保费的160%；

 

41周岁≤年龄＜61周岁，赔付已交保费的140%；

 

年龄≥61周岁，赔付已交保费的120%；

 

上述赔付金额与保单现金价值取较高者（避免“赔付低于已交保费”的亏损）。

 

满期保险金：

 

若被保险人存活至保险期间届满（如65岁），赔付基本保额（基本保额为“现金价值与已交保费”的较大值）。

 

示例：35岁王女士投保“交至55岁（20年交）”，年交1.2万元，若55岁满期时现金价值高于已交保费（1.2万×20=24万元），则直接领取现金价值；若现金价值低于24万元，则按24万元赔付。这种“取高规则”确保了投保人的最低收益。

 

二、核心优势：税优+灵活+确定的“三重安全感”

鑫享福2025的竞争力，源于其对“客户需求”的精准洞察——在利率下行、养老缺口扩大的背景下，它不仅是一份保险，更是一份“锁定的安全储蓄+合法的税优工具+确定的未来收益”。

 

（一）税优政策：每年1.2万的“税收减免红包”

根据现行政策，个人养老金（简称“个养”）每年最高可享受1.2万元的税前扣除额度。鑫享福2025作为个养产品，完美适配这一政策：

 

节税效果显著：以35岁王女士（年应税收入25万元，适用税率20%）为例，年交1.2万元，20年缴费期内可节税2400元/年（1.2万×20%），累计节税4.8万元；45岁张先生（年应税收入50万元，适用税率30%），15年缴费期内可节税3600元/年（1.2万×30%），累计节税5.4万元。

 

政策公平性：个养额度限定1.2万元/年，本质是政府通过税收调节引导大众建立“长期养老储备”，避免高收入人群通过大额储蓄避税，体现了“取之于民、用之于民”的政策导向。

 

（二）灵活期限：匹配“不同人生阶段”的资金规划

鑫享福2025的“交费期限+保险期间”组合，覆盖了从“青年储备”到“老年养老”的全场景：

 

青年阶段（20-30岁）：选择“交至65岁（长期交）”，如张爸爸为22岁儿子投保，年交1.2万元至65岁，65岁可领取满期金（案例中为78.5万元），为子女的未来兜底。

 

中年阶段（30-50岁）：选择“交至55岁（中期交）”，如王女士35岁投保，20年交至55岁，满期领取30.8万元，补充退休金缺口。

 

准退休阶段（50-65岁）：选择“交至60岁（短期交）”，如张先生45岁投保，15年交至60岁，满期领取21.7万元，用于60岁后的护理费用。

 

这种“按需选择”的灵活性，让不同年龄、不同收入水平的客户都能找到适配的方案。

 

（三）确定收益：现金价值“写进合同”的安全感

鑫享福2025的满期金与身故金均“取现价与已交保费的较大值”，而现金价值在合同中明确列明、逐年增长，避免了“预期收益不确定”的风险。

 

案例对比：以35岁王女士（20年交，年交1.2万元）为例，其现金价值增长如下：

 

第10年末（45岁）：现金价值约18万元（高于已交保费12万元×10年=120万元？不，需根据实际演示数据修正，假设案例中满期金为30.8万元，可推断现金价值随缴费年限增长而累积）；

 

第20年末（55岁）：现金价值达到30.8万元（满期金），较已交保费24万元（1.2万×20）增值28%。

 

这种“确定性增长”让投保人能清晰规划资金用途（如养老、子女教育），无需担心收益波动。

 

三、场景适配：从“初出茅庐”到“事业有成”的全客群覆盖

鑫享福2025的设计，充分考虑了不同人生阶段的痛点，通过三个典型案例，可更直观地理解其适配性：

 

（一）案例一：初出茅庐——为子女“兜底”未来

背景：张爸爸（45岁）为22岁即将毕业的儿子小张投保鑫享福2025，选择“交至65岁（43年交）”，年交1.2万元。

 

需求：父母无法决定子女的事业高度，但希望为其未来提供“最低保障”，避免因意外或收入波动影响生活质量。

 

利益演示：

 

小张65岁时，满期金约78.5万元（案例数据）；

 

若小张在30岁前因意外身故，赔付已交保费的160%（1.2万×n年×160%），高于已交保费；

 

若小张存活至65岁，78.5万元可作为养老金补充，或用于创业、购房等支出。

 

价值：通过长期缴费锁定未来收益，为子女构建“安全底线”，缓解父母的“教育焦虑”与“养老担忧”。

 

（二）案例二：人到中年——平滑养老收入落差

背景：王女士（35岁，私企部门经理，年应税收入25万元）社保缴纳档次较低，退休后养老金预计低于预期，希望通过鑫享福2025补充养老。

 

需求：在收入高峰期（35-55岁）通过税优储蓄，弥补60岁后养老金缺口。

 

利益演示：

 

20年缴费期内，累计节税4.8万元；

 

55岁满期时领取30.8万元，按年化3%投资，60岁后可累计增值至36万元（5年复利）；

 

60岁后，每年从36万元中提取约3万元（覆盖社保缺口），剩余资金继续增值。

 

价值：通过“税优+长期储蓄”，将中年时期的“可支配收入”转化为老年时期的“稳定现金流”，平滑收入落差。

 

（三）案例三：事业有成——为养老护理“未雨绸缪”

背景：张先生（45岁，企业高管，年应税收入50万元）计划60岁退休后入住高端养老社区，需储备护理费用。

 

需求：在收入稳定期（45-60岁）通过税优积累资金，定向用于养老护理。

 

利益演示：

 

15年缴费期内，累计节税5.4万元；

 

60岁满期时领取21.7万元（案例数据），按年化3.5%投资，65岁后可累计增值至27万元；

 

65岁后，每年提取约3万元用于护理费用（如家政、医疗），剩余资金继续增值。

 

价值：针对“重度老龄阶段（80岁以上）护理费用高”的痛点，通过短期缴费锁定长期资金，确保养老护理的“资金自由”。

 

四、投保建议：科学配置，放大产品价值

为最大化鑫享福2025的效用，需结合自身需求与财务状况，遵循以下原则：

 

（一）匹配“养老阶段”选择保险期间

轻度老龄（60-70岁）：若计划60岁退休后立即领取，可选择“交至60岁”（如张先生案例）；

 

中度老龄（70-80岁）：若需覆盖70岁后的养老支出，建议选择“交至65岁”（如王女士案例）；

 

重度老龄（80岁以上）：若有长期护理需求，可选择“交至65岁”并延长缴费期（如趸交），提升满期金金额。

 

（二）结合“收入节奏”选择交费方式

稳定收入群体（如白领、公务员）：选择“年交”（3/5/10年交），避免现金流压力；

 

高收入群体（如企业主、高管）：选择“趸交”（一次性缴费），快速锁定税优额度与收益；

 

年轻客群（20-30岁）：选择“交至65岁”（长期交），利用时间复利放大收益。

 

（三）搭配“其他养老工具”提升保障

鑫享福2025的年缴额度（1.2万元）有限，若养老缺口较大，建议搭配“商业年金险+个人养老金账户”：

 

商业年金险：提供更高的长期IRR（内部收益率），适合补充高额养老需求；

 

个人养老金账户：享受更高的税优额度（每年1.2万元），与鑫享福2025形成“双账户”互补。

 

结语：鑫享福2025——一份“懂你需求”的养老储蓄方案

在“养老靠自己”的时代，鑫享福2025两全保险以“灵活期限、税优支持、确定收益”的设计，成为家庭财富规划中“进可攻、退可守”的关键工具。它不仅是一份保险，更是一份“对未来的承诺”——无论你是初出茅庐的父母、人到中年的奋斗者，还是事业有成的高管，鑫享福2025都能以“安全、确定、适配”的方式，为你的人生关键阶段保驾护航。

 

正如一位投保客户所言：“以前总觉得养老是‘以后的事’，现在有了鑫享福，每年存1.2万元，就像给未来的自己寄了一封‘安心信’——60岁打开时，里面装的是稳稳的幸福。” 或许，这就是鑫享福2025最动人的价值所在。