终身守护，健康无忧：健康无忧卓越版重大疾病保险深度解析

在当今社会，健康风险无处不在，重大疾病的发生不仅给患者带来身体上的痛苦，更给家庭带来沉重的经济负担。为了帮助客户抵御疾病风险，新华保险推出了“健康无忧卓越版重大疾病保险”，这是一款集多重保障与贴心服务于一体的产品，旨在为客户提供全方位、个性化的健康保障解决方案。

一、产品定位：王牌产品，守护健康

“健康无忧卓越版重大疾病保险”是新华保险的核心健康险产品之一，定位为客户的坚实后盾和公司价值创造的核心引擎。它突破了传统产品形态的壁垒，将单倍与多倍重疾保障优势深度融合，形成了“单倍保障 + 多倍定制”的独特模式，满足不同客户群体的需求。

在产品体系中，“健康无忧卓越版”属于主力重疾整合方案，是公司健康无忧系列的重要组成部分。它不仅提供基础的重疾保障，还通过“保障 + 服务”双轮驱动，让健康服务成为产品价值的重要延伸，提升客户的获得感。

二、产品特色：多重保障，贴心服务

（一）轻、中症给付责任：疾病初期的风险缓冲

“健康无忧卓越版”将轻、中症给付责任纳入基本责任范畴，确保客户在疾病初期就能获得必要的经济支持。轻度疾病保障涵盖 40 种疾病，赔付比例从 20%到 30%基本保额不等，最多可赔付 6 次；中度疾病保障涵盖 20 种疾病，赔付比例为 50%基本保额，最多可赔付 2 次。这种设计让客户在疾病早期就能得到及时的治疗和经济支持，避免小病拖成大病。

（二）多次重疾给付责任：抵御多次风险

为了满足客户对多次重疾保障的需求，“健康无忧卓越版”设计了可选的多次重疾给付责任。客户可以根据自身需求选择是否添加这一责任。如果选择添加，被保险人在 85 周岁保单周年日（不含）前，每组重疾可赔付 1 次，每次 100%基本保额，最多 5 次，累计高达 500%基本保额。这一设计为客户提供更全面的保障，抵御多次重疾的风险。

（三）轻中豁免责任：定制化解决方案

“健康无忧卓越版”将轻中豁免责任独立为附加险产品，客户可以自主规划豁免权益。这种设计降低了客户的理解与决策成本，提供更加个性化的解决方案。被保险人确诊轻度或中度疾病后，可免交后续保费，保障继续有效，减轻经济负担。

（四）等待期 90 天：快速享受保障权益

产品的等待期仅为 90 天，相比其他同类产品，客户可以更快地享受保障权益。这一设计体现了新华保险对客户利益的重视，让客户在投保后能够迅速获得保障。

（五）轻症病种更新优化：更早介入治疗

“健康无忧卓越版”对轻症病种进行了更新优化，新增“特定轻度颅脑手术”，进一步完善了轻症保障范围。这一更新让客户能够更早地介入治疗，避免病情恶化。

（六）提供转换年金权益：保障与养老紧密衔接

产品还提供了转换年金权益，客户可以选择将合同解除时的现金价值、交费期满后减保的现金价值或受益人领取的保险金全部或部分转换为年金。这一设计让保障与养老紧密衔接，实现“健康无忧，养老不愁”。

（七）青少年专属加码：护航成长无忧

针对青少年客户，“健康无忧卓越版”提供了专属加码保障。30 周岁前（不含）确诊青少年特定疾病，额外赔付 100%基本保额。这一设计为青少年的成长提供更全面的保障，让家长更加放心。

（八）健康服务加持：就医全程无忧

“健康无忧卓越版”不仅提供经济保障，还通过健康服务加持，让就医全程无忧。产品涵盖病前的特色体检定制、便捷购药服务，病中的门诊就医协助、就医陪同服务，以及病后的院内护工服务、远程康护指导等，提供一站式服务，让保障更有温度。

三、责任解析：全面保障，科学设计

（一）基本责任

1. 轻度疾病保险金：涵盖 40 种轻度疾病，赔付比例从 20%到 30%基本保额不等，最多可赔付 6 次。每种轻度疾病限赔付 1 次，累计赔付 6 次后责任终止。

2. 中度疾病保险金：涵盖 20 种中度疾病，赔付比例为 50%基本保额，最多可赔付 2 次。每种中度疾病限赔付 1 次，累计赔付 2 次后责任终止。

3. 首次重度疾病保险金：涵盖 130 种重度疾病，赔付金额为基本保额、现金价值与实际交纳的保险费三者之较大者。赔付后，轻度疾病保险金、中度疾病保险金、身故保险金责任终止。

4. 身故保险金：18 周岁（不含）前赔付累计已交保费，18 周岁（含）后赔付基本保额、现金价值与实际交纳的保险费三者之较大者。首次重度疾病保险金和身故保险金仅给付一项，给付后另一项责任终止。

5. 青少年特定疾病关爱保险金：30 周岁（不含）前确诊青少年特定疾病，额外赔付 100%基本保额，限 1 次。

（二）可选责任

1. 首次重度疾病豁免保险费：首次重度疾病确诊后，免交后续保费，保障继续有效。

2. 多次重度疾病保险金：85 周岁（不含）前，每组重疾可赔付 1 次，每次 100%基本保额，最多 5 次，累计高达 500%基本保额。

四、销售模型：个性化保障方案

（一）案例演示一：单倍重疾

40 岁的李女士，有稳定工作和社保，早年购买过一份重疾险。随着年龄增长，她意识到需要更全面的健康保障，于是选择投保“健康无忧卓越版重大疾病保险”。她选择了 20 万元的基本保额，20 年交费方式，首年保费为 8620 元。此外，她还搭配了其他医疗保险和附加险，形成了一个全面的健康保障方案。

（二）案例演示二：多倍重疾

30 岁的张女士，考虑到孩子成长过程中可能面临的健康风险，决定为刚满 6 个月大的儿子投保“健康无忧卓越版重大疾病保险”。她选择了 30 万元的基本保额（含可选责任），20 年交费方式，首年保费为 7170 元。此外，她还为孩子搭配了其他医疗保险和附加险，形成了一个全面的健康保障方案。

五、费率对比与险种规则

（一）费率对比

在大多数年龄和交费方式下，多次重疾较单次重疾费率整体仅高 10%。建议客户优先选择投保可选责任，以较少的保费将单次重疾保障升级为最高 6 次重疾赔付，守护更周全。

（二）险种规则

1. 最低保额：5 万元，保险金额需为基本保额（10000 元）的整数倍。

2. 危险保额累计：如未选择可选责任，以“基本保额的单倍”计入被保险人重疾危险保额累计和寿险危险保额累计；如选择可选责任，则以“基本保额的 1.5 倍”计入被保险人重疾危险保额累计，以“基本保额的单倍”计入被保险人寿险危险保额累计。

3. 未成年人投保：以“0”计入未成年人死亡风险保额累计。

4. 体检：执行寿险、重疾险通用及差异化体检标准。

六、责任免除与险种搭配

（一）责任免除

在以下情形下，保险公司不承担保险责任：

1. 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。

2. 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。

3. 被保险人自合同成立或效力恢复之日起 2 年内自杀，但无民事行为能力人除外。

4. 被保险人服用、吸食或注射毒品。