银渠新品矩阵：从终身保障到养老规划，新华保险如何破解家庭财富“安全+增值”命题？

在利率下行、资管新规打破刚兑的大背景下，家庭财富管理正从“激进投资”转向“稳健配置”。保险产品凭借“保证收益+浮动分红”的特性，成为家庭资产中“压舱石”般的存在。2025年，新华保险推出的银渠新产品矩阵——宏泰世家终身寿险（分红型）、福欣世家添翼版终身寿险、福盛世家添翼版终身寿险、臻选世家添翼版终身寿险，以及鑫享人生添翼版、臻享人生添翼版养老年金保险，以“全生命周期覆盖、保障与增值并重”的设计，精准回应了客户对“安全守护、财富传承、品质养老”的多元需求，成为市场中备受关注的“新标杆”。

 

一、产品矩阵概览：从“终身保障”到“养老规划”的全场景覆盖

新华保险此次推出的银渠新产品，围绕“人身保障”与“养老规划”两大核心场景，形成了“终身寿险+养老年金”的双轮驱动格局。其中，终身寿险系列（宏泰世家、福欣世家、福盛世家、臻选世家）以“终身守护、稳健增长”为特色，覆盖身故/全残保障、意外风险对冲及财富传承需求；养老年金系列（鑫享人生、臻享人生）则以“终身领取、灵活规划”为核心，聚焦退休后的现金流安全与品质生活保障。

 

产品矩阵核心定位表

 

产品类型

 

代表产品

 

核心功能

 

目标客群

 

终身寿险（分红型）

 

宏泰世家、福欣世家添翼版等

 

终身身故/全残保障+意外风险叠加赔付+保单分红+财富传承

 

家庭经济支柱、高净值人群、稳健型投资者

 

养老年金（分红型）

 

鑫享人生添翼版、臻享人生添翼版

 

终身养老年金领取+满期生存金+身故保障+分红增值

 

临近退休人群、职场精英、养老规划刚需者

 

二、终身寿险系列：终身守护的“财富安全垫”

终身寿险的核心价值在于“用确定性的身故保障，对冲家庭经济支柱的意外风险”，同时通过“现金价值增长+分红增值”实现财富的长期积累。新华保险此次推出的四款终身寿险（宏泰世家、福欣世家、福盛世家、臻选世家），在保障责任、投保门槛、附加权益上各有侧重，覆盖不同客群的差异化需求。

 

（一）宏泰世家终身寿险（分红型）：稳健增长的“基础款”

核心卖点：保障稳健增长、终身守护、分红权益、资金灵活规划。

 

基本信息：保险期间终身，投保年龄0-67周岁（男性最高64岁、女性67岁），交费方式灵活（一次交清、3/5/10年交），年交保费最低1000元起。

 

保险责任：

 

身故/全残保障：180日内疾病身故赔付已交保费；意外或180日后疾病身故，按“已交保费×年龄系数”与现金价值的较大值赔付（18-41岁系数1.6，41-61岁1.4，61岁以上1.2）。

 

附加权益：客运列车及航空意外伤害身故/全残赔付（基本保额的1.5倍），强化高风险场景保障。

 

案例演示：40岁男性，3年交费，年交10万，保额26.37万元。第3年现金价值达19.04万元，第60年现金价值超73.4万元；若选择红利分配，第60年生存总利益可达149万元（保证利益+浮动分红）。

 

适配场景：适合预算有限但需基础身故保障的家庭，尤其适合作为“家庭经济支柱”的第一张寿险保单，通过“低保费+高杠杆”覆盖房贷、子女教育等责任期风险。

 

（二）福欣世家添翼版终身寿险：利益明确的“传承款”

核心卖点：利益明确、终身守护、定向传承。

 

基本信息：保险期间终身，投保年龄放宽至0-71周岁（男性最高67岁、女性71岁），交费方式与宏泰世家一致。

 

保险责任：

 

身故/全残保障：与宏泰世家类似，但航空意外赔付调整为“已交保费与基本保额的较大值”，更侧重“保额确定性”。

 

附加权益：无额外意外赔付，但现金价值增长更稳健（案例中第10年现金价值达32.57万元，高于宏泰世家同期30.31万元）。

 

案例演示：40岁男性，3年交费，年交10万，保额26.97万元。第10年现金价值32.57万元，第65年现金价值超95.77万元；红利分配下，第65年生存总利益可达130万元。

 

适配场景：适合高净值人群的“定向传承”需求，通过“确定性的身故保额+现金价值增长”，确保财富按意愿传递给子女或指定受益人，避免遗产纠纷。

 

（三）福盛世家添翼版终身寿险：持续增长的“全能款”

核心卖点：保障持续增长、覆盖终身、利益明确。

 

基本信息：保险期间终身，投保年龄0-72周岁（男性最高68岁、女性72岁），交费方式与前两款一致。

 

保险责任：

身故/全残保障：航空意外赔付规则与福欣世家类似，但现金价值增长速度更快（案例中第5年现金价值29.59万元，高于福欣世家同期29.11万元）。

 

附加权益：无额外意外赔付，但支持“交清增额”（红利购买增额保险），进一步提升身故保障与现金价值。

 

案例演示：50岁男性，3年交费，年交10万，保额27.39万元。第10年现金价值32.86万元，第50年现金价值超72.27万元；红利分配下，第50年生存总利益可达91.96万元。

 

适配场景：适合“既要保障又要增值”的平衡型客户，既满足家庭责任期的身故保障需求，又通过现金价值增长实现养老、教育等中长期资金规划。

 

（四）臻选世家添翼版终身寿险：高客专属的“传承+增值款”

核心卖点：利益明确、保障稳健增长、高客专属。

 

基本信息：保险期间终身，投保年龄0-73周岁（男性最高69岁、女性73岁），交费方式与前几款一致。

 

保险责任：

 

身故/全残保障：无额外意外赔付，但身故保额与现金价值双重增长（案例中第10年现金价值66.66万元，显著高于同保费其他产品）。

 

附加权益：支持“保单贷款”（贷出现金价值的80%）、“减保”（每年最多减少20%基本保额），满足高客临时资金周转需求。

 

案例演示：40岁男性，3年交费，年交20万，保额55.34万元。第10年现金价值66.66万元，第50年现金价值超146万元；红利分配下，第50年生存总利益可达184.5万元。

 

适配场景：适合高净值人群的“资产隔离+财富传承”需求，通过高保额、高现金价值设计，既保障家庭责任，又为资产传承提供“确定性工具”。

 

三、养老年金系列：品质养老的“终身现金流引擎”

随着人口老龄化加剧，“退休后如何体面生活”成为家庭核心关切。新华保险此次推出的鑫享人生添翼版、臻享人生添翼版养老年金保险，以“终身领取+灵活规划+分红增值”为核心，为客户构建“与生命等长”的养老现金流。

 

（一）鑫享人生添翼版养老年金保险：稳健领取的“基础款”

核心卖点：终身领取、满期金保障、分红增值。

 

基本信息：保险期间至105周岁，投保年龄0-75周岁，交费方式灵活（一次交清、3/5/10年交），首次领取年龄可选55/60周岁（女性55岁起、男性60岁起）。

 

保险责任：

 

养老年金：自约定领取日起，每年/每月领取基本保额（年领）或基本保额×0.085（月领）；75周岁后领取金额减半（年领为1.5倍基本保额→基本保额）。

 

满期金：生存至保险期间届满（105周岁），给付已交保费。

 

身故保障：赔付已交保费与现金价值的较大值。

 

案例演示：40岁男性，60岁领取，年交10万，3年交费，保额7430元。第30年起每年领取1.11万元（1.5倍基本保额），第75年起每年领取7430元；生存至105周岁，额外领取30万元满期金；分红分配下，第65年生存总利益可达86.7万元。

 

适配场景：适合“求稳”的养老规划者，尤其适合作为“社保养老”的补充，通过“终身领取+满期金”确保退休后20-30年的现金流安全。

 

（二）臻享人生添翼版养老年金保险：品质升级的“进阶款”

核心卖点：三金一保（养老年金+祝寿金+满期金+身故保障）、利益清晰、灵活规划。

 

基本信息：保险期间至105周岁，投保年龄与交费方式与鑫享人生一致。

 

保险责任：

养老年金：自约定领取日起，每年/每月领取基本保额（年领）或基本保额×0.085（月领），终身领取。

 

祝寿金：生存至祝寿金领取日（未明确具体年龄，推测为80/90周岁），给付基本保额。

 

满期金：生存至105周岁，给付基本保额。

 

身故保障：祝寿金领取前赔付已交保费与现金价值的较大值；领取后赔付现金价值。

 

案例演示：60岁男性，年领，3年交费，年交20万，保额5420元。第1年起每年领取5420元（年领），第11年起每年领取1.08万元（1.5倍基本保额）；生存至105周岁，累计领取养老年金超83.8万元，叠加满期金5420元，生存总利益可达84.3万元。

 

适配场景：适合“追求品质养老”的高净值人群，通过“终身年金+祝寿金+满期金”的组合，实现“活到老、领到老”的品质晚年生活。

 

四、目标客群与适配场景：从“家庭支柱”到“银发一族”的全周期覆盖

新华保险银渠新产品矩阵的强大之处，在于其“全生命周期”的适配性。无论是初入社会的中青年，还是临近退休的“新老人”，亦或是高净值财富传承者，都能找到匹配的产品。

 

（一）家庭经济支柱：终身寿险的“风险对冲”功能

对于家庭经济支柱（30-50岁），宏泰世家、福欣世家等终身寿险是“家庭责任期”的核心保障工具。其“低保费+高杠杆”的特性，可在意外发生时为家人留下足额赔付（如宏泰世家3年交费，年交10万，身故赔付可达26.37万元基本保额+现金价值），覆盖房贷、子女教育等刚性支出，避免“一人倒下、全家返贫”。

 

（二）稳健型投资者：终身寿险的“资产增值”功能

对于厌恶风险的稳健型投资者（40-60岁），福盛世家、臻选世家等终身寿险的“现金价值增长+分红增值”特性，可作为“低风险理财”的替代选择。其现金价值写入合同，长期复利增长（演示利率约1.75%），叠加不确定的分红收益（历史年化约3%），长期收益优于银行定期存款，且流动性更强（支持保单贷款）。

 

（三）养老规划刚需者：养老年金的“终身现金流”功能

对于临近退休的人群（50-70岁），鑫享人生、臻享人生等养老年金是“品质养老”的核心工具。其“终身领取+满期金”的设计，可锁定退休后20-30年的现金流，抵御长寿风险；叠加个人养老金账户投保的税收优惠（年交1.2万可节税1200-4800元），进一步降低养老储备成本。

 

（四）高净值财富传承者：终身寿险+养老年金的“组合拳”

对于高净值人群（可投资资产超千万），可通过“终身寿险（高保额）+养老年金（终身领取）”的组合，实现“财富传承+品质养老”的双重目标。例如，通过终身寿险指定子女为受益人，确保身故后财富定向传递；通过养老年金为自己预留“品质养老基金”，避免因传承导致养老资金缩水。

 

五、投保建议：从“产品选择”到“方案定制”的专业服务

选择银渠新产品时，需结合自身需求、风险偏好及生命周期阶段，建议遵循以下原则：

 

1.家庭责任期（30-50岁）：优先配置宏泰世家、福欣世家终身寿险，重点关注“身故保额是否覆盖家庭负债（如房贷）”，交费方式选择“3-10年交”（平衡保费压力与保障杠杆）。

 

2.养老规划期（50-70岁）：优先配置鑫享人生、臻享人生养老年金，重点关注“领取年龄是否匹配退休计划”（如55岁女性可选“即期领取”，60岁男性可选“60岁起领”），交费方式选择“10年交”（降低每年保费压力）。

 

3.高净值客群：建议“终身寿险（高保额）+养老年金（终身领取）+附加豁免保费险”组合，通过“寿险对冲传承风险+年金保障养老+豁免险避免保费中断”，实现“财富安全+品质生活”的双重目标。

 

结语：保险的本质是“爱与责任的长期承诺”

新华保险银渠新产品矩阵的核心价值，在于通过“确定的保障+不确定的增值”，将保险从“风险对冲工具”升级为“家庭财富管理中枢”。无论是终身寿险的“终身守护”，还是养老年金的“品质养老”，其本质都是“用今天的确定投入，换取未来的不确定惊喜”——用保险的“确定性”守护生活的底线，用分红的“可能性”点亮未来的想象。