合众安护优年（2026）长期护理保险（联名版）：应对失能风险的全面解决方案

一、产品开发背景：老龄化社会下的失能风险与护理保障需求

随着中国社会老龄化进程的加速，失能已成为一个不容忽视的重大社会问题。根据最新数据，2020年中国失能老年人口数量已达4200万人，占60岁以上老年人口的17%。预测显示，到2030年和2050年，中国失能老年人口数量将分别达到6168万人和9750万人，占比分别为17%和20%。寿命的延长意味着失能风险不再是“是否发生”的问题，而是“何时发生”的问题。数据来源：中国政府网《全面深化民政领域改革，解决好人民最关心最直接最现实的利益问题》。

 

失能问题对每一个个体而言都日益严峻。根据《2018-2019中国长期护理调研报告》（中国保险行业协会、中国社会科学院人口与劳动经济研究所），无论是处于轻度、中度还是重度失能状态的老年人，他们第一次出现较为明显的自理问题的年龄均为65岁左右。越是严重的失能问题，需要的护理期间越长。失能是一场长期性、持续性的危机，对个人和家庭的经济与心理压力巨大。

 

面对失能风险，最核心的问题之一是资金从哪里来？个人层面，护理费用造成的经济压力较大。在有服务支出的失能老人中，有一半人的每月服务支出占本人可支配收入的比例超过80%，这一负担近50%由子女承担。整体层面，未来中国长期护理服务需求将在2040年达到近6.6万亿元，预计长期护理服务保障缺口在2040年达到3.8万亿元。数据来源：《中国商业护理保险发展机遇——中国城镇地区长期护理服务保障研究》（中国保险行业协会、瑞士再保险瑞再研究院）。

 

90%以上的失能老人认为需要得到照料服务，但护理费用仍有很大缺口。商业护理险成为现阶段解决长期护理费用问题的有效手段。从当下开始规划，为未来护理需求做好充足准备，让长期稳定的资金守护生活品质，支撑未来生活的从容，是合众安护优年（2026）长期护理保险（联名版）的开发初衷。

 

二、产品基础知识：全面覆盖护理风险，灵活满足多样需求

（一）产品特点

合众安护优年（2026）长期护理保险（联名版）具有三大核心特点：

 

失能状态有赔付：无法独立完成六项基本日常生活活动（穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡）中的三项或三项以上，且该状态持续180天以上的，有护理金给付。

 

给付期限灵活选：保险期间为终身，长期护理保险金最高给付期限为36个月、72个月和120个月三种，投保时可选择其中一种。

 

产品投保更便捷：健康告知精简为4项，符合条件的亚健康客户可承保。

 

（二）产品形态

被保险人年龄：18-70周岁。

 

保险期间：终身。

 

交费期：趸交、5年交、10年交、15年交、20年交。

 

等待期：90天，意外伤害无等待期。

 

长期护理保险金最高给付期限：36个月、72个月、120个月。

 

（三）产品责任简述

保险责任涵盖四大方面：

 

一般长期护理保险金：无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且状态持续180天以上，每月给付基本保额，最高给付期限为36/72/120个月。同时给付一般护理关怀保险金（已交保费）。

 

特定疾病长期护理保险金：初次发生且经医院专科医生明确诊断患35种特定疾病之一，且因该疾病满足护理状态要求，每月给付基本保额，最高给付期限为36/72/120个月。同时给付特定疾病护理关怀保险金（已交保费）。

 

意外伤残长期护理保险金：因意外伤害导致1-3级伤残，每月给付基本保额×150%，最高给付期限为36/72/120个月。同时给付意外伤残护理关怀保险金（已交保费）。

 

疾病身故保险金：在达到长期护理保险金给付条件前因疾病身故，给付已交保费与年末现金价值中的较大值。

 

需要注意的是，一般长期护理保险金、特定疾病长期护理保险金和意外伤残长期护理保险金仅给付其中一项。开始给付长期护理保险金后，现金价值为零，并逐期豁免后续续期保费。

 

（四）责任免除

责任免除情形包括但不限于：

 

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。

 

被保险人自合同成立或复效之日起2年内自杀（无民事行为能力人除外）。

 

被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。

 

战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱等。

 

具体责任免除内容以保险合同条款为准。

 

（五）充足保额与销售限额

本产品最低保额为1000元，且为100元的整数倍；最低保费为1500元。累计护理险风险保额与基本保险金额的倍数关系如下：

 

36个月给付期限：基本保额×36。

 

72个月给付期限：基本保额×72。

 

120个月给付期限：基本保额×120。

 

被保险人累计护理险投保限额需根据年龄确定：

 

18-45周岁：累计护理险风险保额≤420万元，累计护理险基本保额≤3.5万元。

 

46-55周岁：累计护理险风险保额≤240万元，累计护理险基本保额≤2万元。

 

56-65周岁：累计护理险风险保额≤144万元，累计护理险基本保额≤1.5万元。

 

≥66周岁：累计护理险风险保额≤60万元，累计护理险基本保额≤0.6万元。

 

超过财务核保限额时，需提供财务资料，满足以下任一条件：

 

收入证明：累计护理险基本保额不超过近两年稳定月收入的70%。

 

资产证明：累计护理险基本保额×12不超过个人流动性金融资产的20%。

 

（六）投保便捷性：亚健康客户可承保

健康告知精简为四项，无次标体加费核保决定，亚健康客户可标准体费率承保。以下体检中常见健康异常单独出现时，可标准体费率承保：

 

甲状腺、乳腺结节：常规体检中发现的结节，未被诊断或怀疑为恶性肿瘤/原位癌。

 

肺结节：常规体检中发现的肺结节，无磨玻璃影、边缘不清等恶性倾向。

 

血压升高：未服用降压药物时，收缩压<160mmHg，舒张压<100mmHg，且未合并高血压并发症。

 

空腹血糖偏高：体检中单独出现的空腹血糖升高（空腹血糖＜7.0mmol/L，糖化血红蛋白正常），且未被诊断为糖尿病。

 

最终核保结果以投保人最终审核结论为准。

 

三、附加健康服务：医路通健康服务

合众安护优年（2026）长期护理保险（联名版）提供医路通健康服务作为附加增值服务。该服务是合众人寿采购的第三方健康服务，具体内容以合众人寿官网公告的医路通健康服务手册为准。

 

（一）医路通基础服务包

服务内容包括：

 

专家门诊预约+陪诊：投、被保险人各1次/年。

 

重疾住院手术协调+陪诊：投、被保险人共1次/年。

 

检查加急：投、被保险人共1次/年。

 

康复指导：投、被保险人无限次/年。

 

在线医生：投、被保险人无限次/年。

 

电话医生：投、被保险人无限次/年。

 

（二）服务标准与期间

中档：保额3000元（不含）以下，服务期间3年，每年1个基础服务包（不递延）。

 

高档：保额3000元（含）及以上，服务期间5年，每年1个基础服务包（不递延）。

 

（三）重要注意事项

服务过程中发生的挂号、检查、治疗和药品等医疗费用由客户自行承担。

 

服务仅限投保人和被保险人本人使用，不可转让或赠与他人。

 

本服务不构成保险合同的组成部分，不可被理解为保险理赔结论或承诺。

 

四、产品案例演示：以50岁女性为例

50岁的合女士担忧未来长期护理费用问题，决定投保合众安护优年（2026）长期护理保险（联名版）。她可选择三种最高给付期限：120个月、72个月或36个月。以下是具体案例演示：

 

（一）选择最高给付期限120个月

年交保费：34,351.5元，交费期10年。

 

累计保费：343,515元。

 

特定疾病或一般护理：最高获得护理金943,515元（已交保费的2.7倍），包括护理关怀保险金343,515元和长期护理保险金60万元（每月5,000元，最高120个月）。

 

意外伤残护理：最高获得护理金1,243,515元（已交保费的3.6倍），包括护理关怀保险金343,515元和长期护理保险金90万元（每月7,500元，最高120个月）。

 

（二）选择最高给付期限72个月

年交保费：31,517.5元，交费期10年。

 

累计保费：315,175元。

 

特定疾病或一般护理：最高获得护理金675,175元（已交保费的2.1倍），包括护理关怀保险金315,175元和长期护理保险金36万元（每月5,000元，最高72个月）。

 

意外伤残护理：最高获得护理金855,175元（已交保费的2.7倍），包括护理关怀保险金315,175元和长期护理保险金54万元（每月7,500元，最高72个月）。

 

（三）选择最高给付期限36个月

年交保费：21,901元，交费期10年。

 

累计保费：219,010元。

 

特定疾病或一般护理：最高获得护理金399,010元（已交保费的1.8倍），包括护理关怀保险金219,010元和长期护理保险金18万元（每月5,000元，最高36个月）。

 

意外伤残护理：最高获得护理金489,010元（已交保费的2.2倍），包括护理关怀保险金219,010元和长期护理保险金27万元（每月7,500元，最高36个月）。

 

五、结论：为未来护理需求提供坚实保障

合众安护优年（2026）长期护理保险（联名版）通过全面的责任设计、灵活的给付期限和便捷的投保流程，为消费者提供了应对失能风险的有效工具。其与中再寿险的联合开发进一步增强了产品的可靠性和科学性。在老龄化社会背景下，提前规划长期护理保障，不仅是对个人未来的负责，也是对家庭经济的保护。建议消费者根据自身需求选择合适的保障计划，为未来的生活品质奠定坚实基础。

 

风险提示：长端利率下滑超预期、居民收入预期悲观、监管政策趋严可能影响产品收益和保障效果。具体产品责任、责任免除、退保及犹豫期等重要事项以保险合同条款为准。