《一张万能账户的终身复利之旅：光大永明鑫乐鑫养老年金保险（万能型）全景拆解》

——写给希望用时间换空间的你

一、为什么今天必须重新认识“万能险”？

当银行理财产品的收益率跌破3%大关，五年期国债的收益率也仅为2.3%，而余额宝的收益率更是跌入了“1时代”，市场通过这些不断下行的利率水平，向我们传递了一个明确的信号：“刚性兑付的高收益时代”已经一去不复返，取而代之的是“保底收益加浮动收益”的新模式。在这样的市场背景下，光大永明鑫乐鑫养老年金保险（万能型）应运而生，它将“保底1%的收益明确写入合同条款、历史结算收益率达到3.3%的未来可期、终身可随时追加保费且可灵活领取”这三大优势，巧妙地融合进同一个保险账户中，从而一次性、全方位地解决了投资者在理财过程中面临的“安全垫保障、抵御通货膨胀、确保终身现金流”这三大核心痛点。

二、产品灵魂三问：是什么？保什么？怎么涨？

是什么？

一张终身万能账户，兼具“养老金领取+身故保障+灵活追加/领取”三重功能。

保什么？

• 身故：MAX(账户价值，已交保费－已领取金额)，确保本金无损；

• 养老：60岁起每年领取当时账户价值的1%，终身不断；

• 保底：结算利率不低于1%，写进合同。

怎么涨？

• 日计息月复利：每月公布结算利率（近三年维持3.3%左右）；

• 持续奖金：第5年起每年按前一年新增保费的1%发放，直接滚入账户；

• 灵活追加：一次性、追加、转入三种交费方式，终身可加。

三、四大核心机制拆解：让客户看得见、拿得到、带得走

初始费用低：一次性/追加/转入保费只扣1%，行业普遍2%-5%；

领取/退保费用逐年递减：第6年起为0，真正进入“零成本”时代；

双限制保护：

– 每年领取≤已交保费的20%，防止过度领取导致账户枯竭；

– 账户价值80%可贷款，180天循环贷，应急不求人。

终身账户制：不同于定期年金，账户与被保险人生命等长，越长寿越划算。

四、利益演示：40岁男性1万元起步的三种人生剧本

（以下演示基于中档结算3.3%，仅作示例，实际以每月公布为准）

场景A：保守派——只放1万元不动

• 60岁账户价值≈2.8万，每年领2800元，终身领取；

• 90岁已领8.4万，账户仍剩1.9万可传承。

场景B：稳健派——首年1万+第2年追加10万

• 60岁账户价值≈28万，每年领2800元；

• 若从61-80岁每年追加5万，80岁账户可达110万，每年领1.1万，实现“退休金自己涨”。

场景C：养老派——首年1万+第6-10年每年转入1万

• 60岁账户价值≈20万，每年领2000元；

• 70岁起靠账户利息即可覆盖老年旅游基金，本金继续滚存。

五、投保规则：门槛低、人群宽、职业松

• 年龄：30天-70周岁，一家三代都能开；

• 保费：最低10元起，工薪可上车；

• 职业：1-6类均可，高风险也能保；

• 交费：趸交/追加/转入随心选，年终奖、红包、旧保单红利都能滚入。

六、三大人群精准打法

年轻白领（25-35岁）

痛点：月光、投资激进、养老无感

话术：每月1000元定投万能账户，30年后60岁账户≈50万，每年领5000元“终身咖啡钱”，本金继续滚存给下一代。

中小企业主（35-50岁）

痛点：账上现金闲置、公私不分、税务风险

方案：把企业分红或年终奖一次性/分批追加进万能账户，隔离经营风险，60岁开始每年领取“第二工资”，同时账户可贷款80%做应急周转。

银发预备役（50-65岁）

痛点：银行理财到期、国债抢不到、年金险缴费期长

策略：趸交/3年交把老本挪进万能，第6年起零费用，每年领1%补充退休金，身故返还剩余账户价值，本金不缩水。

七、异议处理三件套

Q1：万能险收益不确定，会不会血本无归？

A：账户价值=保底1%+浮动收益，最差1%复利也高于五年定存；历史结算3.3%，公司官网每月可查。

Q2：前几年取出要收费，流动性差？

A：第6年起领取/退保0费用；前5年真急用可保单贷款80%，180天循环贷，利息远低于退保费。

Q3：追加保费会不会被高额扣费？

A：每笔只扣1%，行业最低档；第5年起每年返还前一年新增保费的1%作为持续奖金，相当于“前扣后返”，长线看成本几乎为0。

八、营销落地三板斧

场景化：

– “年终奖去哪儿”沙龙：现场用Excel算10万年终奖放万能 vs 放活期/理财的30年差距；

– “祖孙三代万能账户”亲子活动：用孩子压岁钱开户，现场打印60岁领取计划书。

工具化：

– “万能账户收益日历”小程序：输入生日、保费、追加计划，一键生成终身现金流表；

– “老保单体检”模板：帮客户把旧年金/分红险的生存金、红利转入万能，二次增值。

社群化：

– 每月结算日发群公告：“本月结算3.3%，您的账户又涨了多少？”

– 老客户晒图：连续3年结算≥3.3%，真实收益截图比话术更有力。

九、写在最后：把时间的价值交给时间

光大永明鑫乐鑫并不仅仅是一张普通的保险单据，而是一台能够持续运作、带来终身复利效应的强大机器：  

• 在年轻阶段，它扮演着强制储蓄罐的角色，帮助你在收入相对稳定但支出也较为频繁的时期，强制性地积累资金，为未来的财务安全打下坚实的基础；  

• 进入中年时期，它则转型为家庭现金流的管理器，协助你合理规划和调配家庭各项开支与收入，确保财务状况稳健，应对生活中的各种突发状况；  

• 到了老年阶段，它更是变身为与你的生命等长的第二社保，为你提供持续稳定的现金流，保障晚年生活的品质与尊严。  

在当前利率不断下行、金融市场波动加剧的时代背景下，谁能率先将资金投入到具有终身保底收益、复利增值效应且领取方式灵活的账户中，谁就能在未来的某一天，深深感激今天做出果断决策的自己。  

风物长宜放眼量，不要局限于眼前的短期利益，而应着眼于长远的发展与规划。让光大永明鑫乐鑫陪伴你，一步一个脚印，慢慢积累财富，最终实现财务自由与人生价值的全面提升。