《用一份年金，把年轻的自己和年老的自己拉到同一张餐桌——中荷金生有约（臻享版）养老年金》

【写在前面】

许多从事销售行业的朋友经常向我咨询：如何才能有效地吸引90后群体购买养老险？我通常会这样回答他们：关键在于将“老去”的概念转换成90后能够理解的语言。我会问他们：“想象一下，当你30岁的时候，是否希望在60岁的那一天，走进星巴克时还能够毫不犹豫地点一杯超大杯的咖啡，而不用去关心它的价格？”这篇文章的宗旨，就是将金生有约（臻享版）这款养老险产品详细剖析，用3300字的内容，将其转化为客户能够“听得懂、算得清、买得下”的信息，帮助你一次性彻底理解这款产品。

一、宏观：养老刚需的“三座大山”

人口老龄化问题日益严峻——根据最新统计数据，预计到2024年，我国65岁及以上的老年人口比例将达到15.6%，而这一数字在2035年将进一步攀升至30%，标志着我国将全面进入深度老龄化社会。

利率长期下行趋势明显——在央行2025年工作会议上，再次强调了“适度宽松”的货币政策导向。与此同时，30年期国债的收益率已降至2.3%，而银行理财产品的收益率更是跌破2%，显示出金融市场利率的长期下行趋势。

社保替代率严重不足——根据官方公布的数据，当前我国社保替代率仅为45%，远低于世界银行建议的舒适线70%。这一巨大缺口意味着广大退休人员在基本生活保障方面存在显著不足，必须依靠“第三支柱”即个人储蓄和投资来弥补。

构建坚实的财务护城河——在应对上述挑战的过程中，关键在于将“现金”有效转化为“现金流”，确保资金的持续流动性；同时，将“不确定的投资收益”转化为“确定领取到106岁的年金”，通过稳定的年金收入，为个人和家庭提供长期、可靠的财务保障。

二、产品解剖：5 大关键词

保证领取：最长 25 年（至 80 周岁），身故补齐剩余年金，稳赚不赔。

领取灵活：月领 10% 保额，年领 118% 保额，领取前可自由切换。

交费友好：月缴最低 800 元起，年缴 1250 元起，工薪无压力。

终身现金流：选定终身计划，活多久领多久，对抗长寿风险。

祝寿金：85 周岁一次性返 8 倍保额，提前锁定大额医疗/旅游基金。

万能对比表（30 岁女性，10 年交，60 岁领，月领 7000 元）

维度 金生有约 社保养老 大额存单 指数基金

确定性 100% 45%替代 利率下行 波动大

领取年限 终身 生命表 到期即止 未知

月领金额 7000 元 约 3000 利息递减 不可控

身故赔付 补齐剩余 丧葬费 本金返还 市值

三、客户画像：让 4 类人主动掏钱

A. 25-35 岁白领：月缴 800-1500 元，无痛存钱，退休月领 3000-5000 元。

B. 35-45 岁宝妈：年缴 2 万×15 年，55 岁起月领 5000，孩子大学自己养老两不误。

C. 45-55 岁企业主：趸交 100 万，60 岁起月领 1.1 万，同时做家企隔离。

D. 55-64 岁银发：3 年交 30 万，65 岁起月领 3200，锁定高额祝寿金。

四、黄金五问（一句话挖出痛点）

养老问题是一个绝对不可避免的社会现象，您是否对此持有完全认同的态度呢？考虑到未来的养老需求，您目前已经为此筹备了多少资金储备？在您看来，为了确保能够维持当前的生活水平和品质，您认为需要提前准备多少资金才足够呢？在规划养老资金时，您倾向于选择哪种资产配置方式：是通过房产投资、股票市场、银行存款，还是依赖于稳定的现金流来保障老年生活？假设现在存在一种金融工具，能够确保从现在开始直至您106岁，每月都能稳定发放养老金，您是否愿意从今天起就着手参与这项计划，为未来的养老生活提前布局？

五、场景话术（可直接背）

场景：一位全职宝妈在聊天中无奈地感叹道：“现在养孩子的开销实在是太大了，感觉手头总是紧巴巴的，根本没有多余的钱可以支配。”

顾问：听到宝妈的烦恼后，顾问耐心地分析道：“其实，我们可以仔细算一笔账。比如说，孩子每个月的奶粉费用大概需要2000元。如果我们稍微调整一下，比如减少3罐进口奶粉的摄入，那么每个月就能节省出800元。而这800元，我们可以用来为自己储备一份每月领取5000元的养老金。这样一来，既不影响孩子的基本营养，又能为您的未来增添一份保障。您觉得这样的调整，您愿意尝试吗？”

场景：一位企业主在谈论投资时自信满满地说：“我觉得投资股票的收益更高，相比之下，其他的理财方式都不太吸引我。”

顾问：面对企业主的看法，顾问提出了一个综合性的建议：“您是否考虑过将您的100万资金进行分散投资呢？具体来说，我们可以将这笔钱分成三份：第一份用于高风险的股票投资，追求更高的收益；第二份则选择稳健的理财产品，确保资金的安全与稳定增值；第三份则是购买一份能够确保您从现在开始一直领钱到106岁的保险产品。这样多元化的配置，无论市场是牛市还是熊市，您都能确保有一份稳定的‘工资’收入。这样的投资策略，您觉得怎么样？”

六、演示大全（复制即用）

案例 1：25 岁女，月缴 5033 元×15 年，60 岁起月领 7000 元，至 100 岁累计 336 万，保费 88.79 万，3.77 倍。

案例 2：35 岁男，年缴 7.5 万×10 年，60 岁起月领 5000 元，85 岁一次性领 40 万祝寿金，总保费 75.5 万，总领取 190 万，2.5 倍。

案例 3：40 岁企业主，年缴 35 万×10 年，60 岁起月领 2 万，终身现价高，可贷款 80% 周转，总保费 352 万，至 105 岁累计 1104 万。

案例 4：45 岁女，年缴 2 万×10 年，55 岁起月领 800 元，交完即领，总保费 20.39 万，至 100 岁累计 43.2 万，2.12 倍。

七、异议拆解

“交这么久，万一早挂了怎么办？”

答：保证领取 25 年，没领完的身故金一次性给家属，稳赚不赔。

“通胀怎么办？”

答：保额每年 3.5% 复利递增，长期跑平 CPI。

“不如买房收租。”

答：房子会空置、会折旧、会跌价，年金不会断租、不会断水断电。

“我有钱，不需要。”

答：有钱更需要现金流，企业停水停电账户照发钱。

“月缴太麻烦。”

答：绑定银行卡自动扣款，比还花呗还简单。

“产品太复杂。”

答：一句话——确定领钱到 106 岁，其他全写在合同里。

八、促成工具

A4 现金悬崖图：左边“社保断崖”，右边“年金高坡”，客户一眼看懂。

60 秒语音：把黄金五问录成语音，转发客户，收听率 70%。

小程序：输入年龄、预算，10 秒生成专属计划书，一键转发。

九、合规红线

· 不得夸大收益，必须提示分红不确定。

· 不得使用“停售”“涨价”话术。

· 必须出示利益演示低中高 3 档。

十、行动清单（今晚就执行）

朋友圈发“延迟退休＋利率下行”九宫格。

私信 10 位老客户黄金五问。

预约 3 位宝妈明晚 8 点视频演示。

把案例 1-4 做成 4 张海报，群发 200 人。

设定本周目标：新增 5 个年金意向，成交 1 张。

【结语】

卖年金，其实是把“年轻的自己”和“年老的自己”拉到同一张餐桌：

年轻的你多存 800 元，年老的你就能多领 7000 元。

让我们成为那个递上菜单的人——

让客户在 60 岁生日那天，依然敢点一杯“超大杯焦糖玛奇朵”，然后笑着对服务员说：刷我的年金卡。