《富德生命鑫如意2025养老年金保险深度解析：应对老龄化社会的智慧之选》

 

前言：老龄化社会的养老困局

2024年中国60岁及以上人口占比已达22%，预计到2035年将突破30%大关。与此同时，养老保险制度的潜在支持率从2025年的2.7:1将骤降至2060年的0.89:1。在这个养老金替代率持续走低、人均寿命突破79岁的时代，富德生命鑫如意2025养老年金保险应运而生，为品质养老提供全新解决方案。

 

一、产品核心设计理念

 

双轨制保障方案设计

方案一（保证领取型）：

 

保证给付20年养老年金

 

80岁返还累计保费作为祝寿金

 

身故赔付MAX（已交保费/现金价值）

 

方案二（终身领取型）：

 

终身领取养老年金

 

80岁返还累计保费

 

身故返还保费与已领年金差额

 

精算优势解析

以40岁女性年交60万（5年交）为例：

 

55岁起年领10.2万至终身

 

80岁一次性返还300万祝寿金

 

累计领取可达874万（至95岁）

IRR内部收益率达3.28%，显著高于同期存款利率

 

二、四大核心产品优势

 

领取方式高度灵活

 

月领（基本保额×8.5%）或年领自主选择

 

首次领取年龄可设定为55/60岁

 

支持减保领取（满5年后每年最高20%）

 

资产安全三重保障

 

保证领取：方案一确保20年给付

 

保费返还：80岁返还全部已交保费

 

现价增长：第5年现价即超已交保费

 

全生命周期覆盖

投保年龄：25天-70周岁

保险期间：终身

交费期间：3/5/6年可选

满足不同年龄段客户的养老规划需求

 

财富传承功能

 

身故保险金指定传承

 

支持保单贷款（最高现价80%）

 

可搭配万能账户实现二次增值

 

三、典型客户画像及配置方案

 

年轻白领（30岁女性）

方案：年交10万×5年

优势：

 

55岁起年领2.5万至终身

 

保证领取50万

 

80岁返还50万祝寿金

总回报可达初始保费的3.3倍

 

企业中高层（45岁男性）

方案：年交20万×6年

特点：

 

60岁起年领6.8万

 

保证领取136万

 

现价增速快（第6年即超已交保费）

 

高净值客户（50岁企业家）

配置：年交200万×3年

价值：

 

60岁起年领17.9万

 

80岁返还600万

 

资产隔离与税务规划功能

 

四、市场竞争力分析

 

与同类产品对比

（1）领取金额优势：较市场同类产品高约8-12%

（2）现价增长优势：现价超过保费时间早1-2年

（3）功能组合优势：唯一提供"保证领取+保费返还"双保障

 

与其他理财工具对比

（1）vs银行理财：

锁定长期利率，不受市场波动影响

（2）vs公募基金：

保本保收益，无投资风险

（3）vs房产出租：

无管理成本，现金流更稳定

 

五、销售实战策略

 

需求挖掘话术

"王先生，您是否考虑过：

 

社保养老金仅替代您目前收入的30%怎么办？

 

80岁时医疗护理费用翻倍如何应对？

 

如何确保退休后收入不缩水？"

 

产品讲解FAB法则

Feature（特征）：双保障方案设计

Advantage（优势）：保证领取+保费返还

Benefit（利益）：终身现金流+资产保全

 

异议处理指南

（1）"收益不如股票"回应：

"您看这份对比表，考虑20年的复利效应和确定性，实际回报..."

（2）"资金不够灵活"应对：

"我们支持最高现价80%的保单贷款，急用钱时..."

 

六、未来服务延伸

 

养老社区对接

总保费达100万可优先入住合作养老机构

 

健康管理服务

包含三甲医院绿通、远程问诊等增值服务

 

财富传承规划

支持保险金信托架构，实现定向传承

 

结语：在人口结构不可逆变化的背景下，鑫如意2025通过精妙的精算设计和灵活的产品架构，为客户构建起穿越经济周期的养老保障体系。对于保险从业者而言，这不仅是销售一款产品，更是为客户提供对抗长寿风险的金融解决方案。正如诺贝尔经济学奖得主罗伯特·默顿所言："退休后的生活品质，不取决于你积累了多少财富，而在于你拥有多少确定的现金流。"