银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案解读：构建"又普又惠"的金融服务新生态

一、政策背景与战略定位

在中央金融工作会议"做好金融五篇大文章"的战略部署下，本方案首次提出构建"服务+信贷+保险"三位一体的普惠金融体系，明确未来五年实现三大突破：

服务覆盖突破：保持基础金融服务100%覆盖，县域网点服务效能提升30%以上

信贷结构突破：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，融资成本持续压降

保险保障突破：重点领域普惠型保险费率下降15%，理赔时效缩短至3个工作日内

方案创新性提出"双轨驱动"机制：一方面要求政策性金融机构强化托底功能，另一方面推动商业银行建立普惠金融业务边界清单，形成"国家队+市场军"的协同格局。

二、四大实施路径解析

（一）机构体系重构：从"同质竞争"到"专业分工"

大中型银行：设立科技金融专营机构，开发"知识产权质押贷"等创新产品

地方中小银行：实施"一县一策"，如浙江农信推出的"渔船贷"、"茶叶仓单质押贷"

保险公司：重点发展"防返贫保险"、"新市民职业伤害险"等特色产品

（二）县域服务升级：破解"最后一公里"难题

物理网点：在人口密度低于50人/平方公里的偏远地区推广"流动金融服务车"

数字赋能：建设县域级普惠金融大数据平台，整合涉农补贴、土地确权等12类数据

风险防控：建立农村服务点"红黄牌"监管制度，年检不合格率超20%即启动退出机制

（三）信贷管理革新：建立"三维评价"模型

可得性维度：小微企业首贷户年增长不低于10%

可持续维度：不良贷款容忍度放宽至不高于各项贷款3个百分点

精准性维度：推广"企业碳账户"挂钩贷款利率机制

（四）保险保障强化：聚焦"雪中送炭"功能

产品创新：开发"天气指数保险"、"供应链履约保证保险"

服务优化：建立"普惠保险直赔中心"，实现"报案-定损-赔付"一站式办理

重点领域：针对3200万新市民群体推出"安居保"综合保障计划

三、落地保障机制

为确保政策实效，方案构建了"监测-评估-调整"动态管理闭环：

数字化监测平台：实时追踪全国2.8万个银行网点的普惠业务指标

立体化评估体系：引入第三方机构开展服务满意度调查（权重占考核30%）

差异化激励措施：对普惠业务占比超40%的机构，给予存款准备金率优惠50BP

以某省实践为例，通过"银保担"三方合作模式，2024年新增普惠小微贷款中信用贷款占比提升至58%，平均利率下降1.2个百分点。

政策展望：

这份实施方案的出台，标志着我国普惠金融进入"精准滴灌"新阶段。通过建立需求可触达、服务可持续、风险可控制的普惠金融生态，将有效破解小微企业"融资难"与金融机构"不敢贷"的双向困局。正如方案所强调的："普惠金融不是慈善救济，而是通过制度创新实现商业可持续的共赢之道。"未来五年，随着各项措施的落地，普惠金融必将成为助推共同富裕的核心引擎。