鸿福臻享年金保险（分红型）：低利率时代的“财富守护者”，让未来更有确定性

 

在“利率下行+经济波动”的双重压力下，家庭财富管理正面临前所未有的挑战。银行存款利率跌破3%，理财净值化打破刚兑，股票基金波动加剧……当“保本”成为稀缺需求，一款既能提供稳定现金流、又能抵御市场风险的保险产品，成为家庭资产配置的“压舱石”。

 

陆家嘴国泰推出的鸿福臻享年金保险（分红型），正是为这一需求量身打造的“终身财富规划工具”。它以“保底收益+浮动红利”的双轮驱动模式，结合灵活的资金规划功能，为客户提供从保障到传承的全生命周期服务，让财富增长有底线、增值有空间、传承有温度。

 

一、分红险重回“C位”：低利率时代的必然选择

近年来，监管政策的密集出台与市场环境的变化，让分红险重新成为财富管理的“焦点”。

 

从政策端看，2023年以来，银保监会多次强调“防范利差损风险”，普通型人身险预定利率从3.0%下调至2.5%，银行代理渠道“报行合一”严格执行，万能险结算利率持续调降……这些变化倒逼市场转向“收益更稳健、风险更可控”的产品。而分红险凭借“保证利益+浮动红利”的特性，既符合监管对“降低负债成本”的要求，又能通过红利分配与保险公司共享经营成果，成为低利率时代的“主流选择”。

 

从市场端看，居民储蓄意愿持续攀升。2024年上半年，人民币住户存款新增9.27万亿元，同比增速达10.6%。老百姓“不敢消费、不敢投资”的背后，是对“确定性”的强烈需求。分红险的“保底收益”恰好能满足这一诉求——无论市场如何波动，保单的现金价值、身故/满期金均白纸黑字写入合同；而“浮动红利”则通过保险公司专业的投资能力，为客户分享经济增长的红利，实现财富的“超基准增长”。

 

二、鸿福臻享的“三金”内核：安全、增值、传承三重守护

区别于普通年金险，鸿福臻享的核心竞争力在于“三金”设计——身故保险金、年金、满期保险金，覆盖从保障到养老、再到传承的全场景需求。

 

1. 身故保险金：家庭责任的“底线托底”

被保险人无论何时身故，家人均可获得“双保险金”：

 

保证部分：取“已交保费总额”与“身故时现金价值”的较大值；

浮动部分：取“累积红利保额对应的应交保费总额”与“累积红利保额身故时现金价值”的较大值。

以30岁女性陆女士为例（案例一），若她选择10年交、年交10万元，第10个保单年度末（40周岁）身故，身故保险金可达109.5万元（保证部分100万元+红利部分9.5万元），远超已交保费总和（100万元），为家庭留下充足的保障。

 

2. 年金：养老生活的“持续现金流”

被保险人80-105周岁期间，每年可领取年金，金额为“（基本保额+累积红利保额）×10%”。这一设计让养老资金“细水长流”，活多久领多久，彻底解决“长寿风险”。

 

以50岁男性国先生为例（案例二），若他选择5年交、年交10万元，80周岁起每年可领取约18.3万元（保证部分17.4万元+红利部分0.9万元），直至105周岁，累计领取超460万元，覆盖高品质养老需求。

 

3. 满期保险金：财富传承的“终极红包”

被保险人105周岁满期生存，可一次性领取“（基本保额+累积红利保额）×5”的满期金。这笔钱既是对长寿的奖励，也是家族财富代际传递的“压箱底”。

 

仍以国先生为例，105周岁时满期金可达约125.6万元（保证部分117.1万元+红利部分8.5万元），加上此前累计领取的年金，总收益超1500万元，真正实现“富过三代”。

 

三、灵活功能：让财富“为我所用”

除了基础的“三金”保障，鸿福臻享还通过减保、保单贷款、第二投保人等功能，赋予客户对财富的绝对掌控权。

 

减保灵活：合同生效满2年后，客户每年可申请减少累积红利保额（无比例限制），领取对应现金价值。这笔钱可用于子女教育、婚嫁、创业等场景，真正实现“钱随需动”。

保单贷款：若急需短期资金周转，客户可将保单抵押，贷取现金价值净额的80%（最长6个月），贷款利息参照LPR定价。贷款期间保单依然有效，现金价值继续增长，避免“为用钱牺牲收益”的两难。

第二投保人：防止因投保人身故导致保单成为遗产，避免继承纠纷。同时支持“减少基本保额”“减额交清”等功能，降低保单失效风险。

四、案例见证：从规划到兑现的“财富承诺”

案例一：企业白领的“安心养老计划”

30岁的陆女士是企业高级白领，年收入50万元，希望通过保险锁定未来的养老品质。她选择鸿福臻享10年交、年交10万元，核心诉求是“保证本金安全+终身现金流”。

 

利益演示显示：

 

第10年（40周岁）：现金价值+累积红利达109.5万元，超过已交保费；

第30年（60周岁）：现金价值+累积红利约217万元，此时她可选择减保领取部分资金用于子女教育；

第80年（110周岁）：累计领取年金超460万元，满期金约125万元，总收益超1500万元。

案例二：企业高管的“财富传承方案”

40岁的国先生是企业高管，家庭资产超千万，希望通过保险实现“财富安全增值+定向传承”。他选择鸿福臻享5年交、年交10万元，重点关注“灵活资金规划+终身传承”。

 

利益演示显示：

 

第5年（45周岁）：现金价值+累积红利达51.7万元，可作为应急备用金；

第10年（50周岁）：现金价值+累积红利约103万元，此时他申请保单贷款40万元（现金价值的80%）用于企业经营，6个月后全额偿还；

第80年（120周岁）：累计领取年金超174万元，满期金约125万元，总收益超1500万元，按合同约定定向传承给子女。

结语：选择鸿福臻享，就是选择“确定的未来”

在低利率、高不确定性的时代，财富管理的核心是“守住底线，争取上限”。鸿福臻享年金保险（分红型）以“保底收益+浮动红利”的双轮模式，为客户提供“安全增值+终身领取+灵活规划”的一站式解决方案，既是对抗利率下行的“防御武器”，也是实现财富传承的“进攻利器”。

 

无论是为子女储备教育金，为父母预留医疗备用金，还是为家族财富跨越代际，鸿福臻享都以“稳稳的增值”与“妥妥的守护”，让每一份爱都能跨越时间，抵达未来。