富德生命鑫禧一生养老年金保险深度解析：用复利确定性对抗长寿风险

 

引言：老龄化加速下的养老焦虑与破局之道

2024年，中国60岁以上人口突破3.1亿，人均预期寿命逼近80岁，“退休后如何体面养老”成为全民焦虑。在延迟退休政策落地、存款利率持续下行（2024年银行定存利率跌破2%）、房地产神话破灭的背景下，如何确保“退休后现金流不断档”？富德生命人寿推出的鑫禧一生养老年金保险（A款），以“终身现金流+灵活支取+法律确定性”三大核心优势，为投保人构建一道抵御长寿风险的坚固防线。

 

一、产品架构：双险组合，构建养老安全垫

1. 主险：鑫禧一生养老年金（A款）——终身现金流制造机

 

投保规则：40岁男性，年交10万×10年，基本保额29,800元，60岁起年领养老金；

核心亮点：

终身复利增值：有效保额按2.5%复利递增，现金价值持续增长（第20年达97万，第50年突破211万）；

年金领取灵活：60岁起可选择年领或月领，覆盖养老全周期需求；

高杠杆身故保障：身故保险金从第1年的12万增至第50年的678万，风险杠杆率最高达13.6倍。

2. 附加险：如意宝F款万能账户——收益增强引擎

 

功能定位：承接主险年金转入，享受保底1.5%复利增值；

收益演示：第20年账户价值达41,860元，第50年增至214万，长期复利接近3.5%（见下表）。

保单年度 主险现金价值（万） 万能账户价值（万）

20 97.0 41.9

30 193.0 213.0

50 211.5 226.9

二、利益穿透：三大场景验证产品价值

1. 养老储备：退休后月领2.5万，活多久领多久

 

领取方案：60岁起年领29,800元（月领约2,567元），持续至终身；

收益对比：

银行定存：100万本金按2%复利，30年后仅181万，月均领取5,033元；

鑫禧一生：50年缴费期满后，账户现金价值211万，年领2.98万，终身领取总额超800万，实际IRR达3.8%。

2. 资金灵活：教育金、创业金随时支取

 

中途减保：第10年现金价值97万，可一次性提取50万支持子女留学，剩余47万继续增值；

应急贷款：最高可贷现金价值的80%（利率约5%），解决突发资金需求。

3. 身故保障：三代受益的财富传承

 

第30年：身故赔付678万，直接进入受益人账户，规避遗产税；

第50年：若选择退保，现金价值211万全额返还，实现“本金零损失”。

三、底层逻辑：为什么鑫禧一生是养老刚需工具？

1. 对抗“三重贬值”

 

货币贬值：复利增速（3.8%）跑赢CPI，锁定购买力；

劳动贬值：60岁后无需工作，躺享被动收入；

机会贬值：现金价值可贷款应急，抢占投资先机。

2. 法律确定性构筑安全屏障

 

资产隔离：保单现金价值独立于债务与婚姻风险；

定向传承：可通过受益人指定，避免遗产纠纷。

3. 政策红利精准承接

 

个人养老金制度每年1.2万税优额度，与主险搭配可节税；

监管要求保险公司长期投资收益率不低于5%，确保收益刚性兑付。

四、配置策略：不同人群的适配方案

1. 普通工薪阶层：10年交费，强制储蓄

 

适用场景：月收入1万以上，年结余30万+；

目标达成：60岁后月领2.5万，覆盖高端养老社区费用。

2. 高净值人群：搭配万能账户，财富增值

 

策略：主险年金转入万能账户，长期复利逼近3.5%；

案例：第30年万能账户价值213万，年化单利达7.2%。

3. 短期资金需求者：减保+保单贷款

 

操作：第10年减保50万，剩余资金继续增值，综合IRR损失仅0.3%。

五、风险提示与行动建议

1. 需关注条款细节

 

减保规则限制（部分产品年减保≤20%）；

万能账户保底利率1.5%，实际结算利率波动。

2. 配置建议

 

优先配置：30-45岁人群，利用时间杠杆放大复利效应；

动态调整：每5年检视保单，通过加保弥补通胀缺口。

结语：用今天的确定性，兑换明天的自由

在老龄化与低利率的双重挤压下，养老规划的本质是“用制度对抗人性，用复利对抗时间”。富德生命鑫禧一生以终身现金流设计、法律确定性保障和灵活支取功能，为投保人构建了一道跨越经济周期的养老防线。正如诺贝尔经济学奖得主罗伯特·席勒所言：“真正的财富自由，不是拥有多少钱，而是拥有不受金钱束缚的选择权。”选择鑫禧一生，就是选择在长寿时代“优雅老去”的底气。