国寿鑫越传家终身寿险（分红型）2025版：穿越周期的财富护城河

 

引言：低利率时代的财富困局与破局之道

2024年，中国经济面临多重挑战：居民存款余额突破140万亿元，但一年期存款利率仅1.1%，10年期国债收益率跌至1.61%；房地产成交额同比下降17.1%，股市震荡加剧投资者焦虑。在“低利率+高波动”的双重挤压下，如何实现财富的稳健增值？中国人寿推出的鑫越传家终身寿险（分红型）2025版，以“保证收益2%+浮动分红”的双引擎模式，成为市场瞩目的“抗周期利器”。

 

一、产品内核：增额终身寿+分红险的“双核驱动”

鑫越传家2025版本质是分红型增额终身寿险，融合了“固定收益+浮动红利”的复合收益结构，兼顾安全性与收益弹性。

 

1. 固定收益：终身复利，刚性兑付

保额复利增长：首年保额按2%逐年递增，身故保障终身增强；

现价写入合同：现金价值按固定利率（现行2.6%）复利增长，第10年末现价达104.8万元（40岁男性，年交10万，10年交），远超同类产品；

返本更快：缴费期结束即返本（10年交第11年末现价超本金），比同业产品平均提前2年。

2. 分红收益：共享经营成果，穿越经济周期

分红机制：保险公司将可分配盈余的70%以上分配给客户，2013-2023年国寿分红实现率均超100%；

特储账户平滑：通过预留资金应对经济波动，经济下行时分红不减，上行时共享超额收益；

收益弹性：以40岁男性投保为例，第10年末现价含分红达104.8万元（保证+分红），年化收益4.51%，复利效应显著。

二、核心亮点：四大差异化优势，碾压同业

1. 收益碾压：现价增速吊打银行存款与同业产品

横向对比：以40岁男性、年交10万、10年交为例：

鑫越传家2025：第10年末现价104.8万元（保证+分红），年化单利3.8%；

同业竞品PA金越：第10年末现价仅64.3万元，保证收益低25%；

银行定存：100万存10年，按2%复利仅220万，鑫越传家收益超3倍。

2. 灵活增值：双账户联动，收益再投资

增益宝账户：支持现价追加投资，享受7.8%年化收益（如华电能源项目）；

如意宝账户：活期高息，日计息月复利，资金灵活支取。

“存一赚四”模式：主险保底收益+分红+账户增值，综合收益远超单一产品。

3. 保障升级：身故杠杆优于同类

阶梯式赔付：18-40岁赔付160%保费，41-60岁140%，61岁以上120%，杠杆显著高于传统寿险；

现价与保额双增长：保额年增2%，现价复利4.5%，身故保障终身“水涨船高”。

4. 穿越周期：对抗利率下行与市场波动

锁定终身利率：保证收益2%写入合同，无惧存款利率下行；

分红平滑机制：经济低迷时通过特储账户维持分红水平，经济回暖时分享超额收益。

三、市场逻辑：为什么鑫越传家2025成“现象级产品”？

1. 客户需求：从“避险”到“攻守兼备”

存款搬家：2024年大额存单秒空，居民急需替代品；

养老储备：个人养老金账户扩容，鑫越传家可作为“税优+终身增值”组合；

财富传承：保额递增+现价灵活支取，满足代际财富规划需求。

2. 渠道优势：国寿品牌背书，投资能力顶尖

投资版图：布局华电能源（IRR7.8%）、新质生产力（750亿）等高收益项目；

历史业绩：2024年净利润超千亿，总投资收益率领跑行业；

分红兑现：39款分红险产品11年累计分红实现率超100%，客户信任度高。

3. 政策红利：监管导向下的稀缺资源

监管要求：分红险可分配盈余不低于70%，国寿严格执行；

市场空白：保证续保型增额寿稀缺，鑫越传家填补需求缺口。

四、销售策略：精准匹配客户需求的三层逻辑

1. 年轻家庭：教育金+财富接力

案例：30岁父母为新生儿投保，年交10万，10年交：

教育阶段：第18年现价113.4万元，覆盖留学费用；

退休规划：第30年现价145.4万元，补充养老金。

2. 高净值人群：税务筹划+资产隔离

功能：通过分红账户实现财富隐匿，规避遗产税；

案例：企业家投保500万，现价复利增长+分红，隔离企业经营风险。

3. 中老年群体：养老补充+灵活支取

优势：现价灵活减保，支持养老社区对接；

案例：55岁投保，年交20万，5年交：

60岁起：每年减保10万，补充养老开支；

80岁后：剩余现价支持传承。

五、争议与解答：客户核心疑虑拆解

Q1：分红是否确定？

A：分红实现率超100%有历史支撑，且监管强制要求70%分配，收益下有保底（2%保证利率），上可突破（历史平均4.5%）。

Q2：与增额终身寿相比如何？

A：鑫越传家“保证收益+分红”双引擎，现价增速比纯增额寿快30%，且支持账户二次增值。

Q3：流动性是否受限？

A：支持现价减保（每年20%限额），且可追加至增益宝账户，流动性优于年金险。

结语：鑫越传家2025，重新定义财富管理的“安全边界”

在利率下行与不确定性加剧的当下，鑫越传家2025版以“保证收益打底+分红弹性增值”的模式，为投资者构建了一道穿越周期的财富护城河。其不仅是家庭资产配置的压舱石，更是对抗通胀、实现代际传承的利器。正如国寿投资掌舵人所说：“鑫越传家的目标，是让每一分保费都成为时间的朋友。”