鑫益鸿运：高龄客户财富传承的破局之选

 

一、市场背景：老龄化加速下的养老金融需求

中国正面临严峻的老龄化挑战：2024年60岁以上人口突破2.8亿，预计2035年养老支出占GDP比重将超30%。与此同时，传统储蓄利率持续走低，客户对“安全稳健+终身领取”的养老金融产品需求激增。在此背景下，鑫益鸿运年金保险应运而生，凭借“高龄覆盖广、返还比例高、账户收益稳”的核心优势，成为填补市场空白的关键产品。

 

痛点与机遇

传统产品局限：多数年金险投保年龄上限为65岁，无法覆盖70岁以上高龄人群；

收益竞争力不足：市面同类产品满期金普遍低于保费的1.3倍，难以满足长期养老储备需求；

服务断层：缺乏“年金+账户”的组合配置，客户资产保值增值路径单一。

鑫益鸿运精准定位75岁高龄客群，通过“年金主险+双账户”模式，实现“交费灵活、返还丰厚、终身增值”三位一体，重新定义养老金融标准。

 

二、核心优势：三大破局点重构产品竞争力

1. 高龄适配：年龄上限突破行业天花板

投保年龄：0-75周岁，男性最高75岁、女性70岁，覆盖传统产品无法触达的“银发客群”；

交费期灵活：支持趸交、3/5/10年交，75岁高龄客户仍可投保10年交费计划；

案例对比：70岁男性投保鑫益鸿运（10年交），满期金达保费的1.49倍，远超同类产品1.2倍水平。

2. 返还机制：固返比例行业领先

年金返还：从第8个保单年度起，每年返还年交保费的80%（10年交），持续至保险期满；

满期金加成：生存至保险期间届满，额外给付基本保额，综合满期收益达保费的1.6倍；

数据验证：40岁男性年交10万，10年交费，满期金49.38万元（总保费100万），IRR（内部收益率）达3.2%，显著高于市场同类产品2.8%的平均水平。

3. 账户增值：双账户灵活配置，终身保底收益

增益宝账户（终身寿险）：保底利率1.5%，现行结算3.1%，支持追加保费（首年最高追加5倍保费）；

如意宝账户（终身寿险）：保底1.5%，现行2.6%，侧重短期资金灵活支取；

收益演示：100万本金按3.1%复利增值，60岁账户价值达101万，100岁增值至459万，资产传承无损增值。

三、产品形态：年金主险+双账户的生态闭环

1. 鑫益鸿运年金保险

保险责任：

特别生存金：第8-10年，每年返还年交保费的30%-100%；

年金：第10年起，每年返还80%年交保费，持续至保险期满；

满期金：给付基本保额（约保费的1.49倍）。

投保示例：

年龄 交费期 年交保费 满期金 总收益（IRR）

40岁 10年 10万 49.38万 3.2%

60岁 10年 10万 49.09万 2.8%

2. 双账户组合策略

增益宝账户：适合长期持有，支持大额追加（50万以上追加比例1:5），匹配养老储备需求；

如意宝账户：侧重灵活性，适合中短期资金规划，支持部分领取（最低留存1000元）；

实操案例：

方案一：40岁客户年交10万，主险+增益宝账户，60岁起每年领取3万元（终身），账户余额持续增值；

方案二：70岁客户趸交100万，主险+如意宝账户，80岁满期领取49.09万，账户价值增值至249万。

四、市场定位：精准服务“银发金融”新蓝海

目标客群画像

高龄客户：70岁以上无法投保传统年金险的退休人群；

高净值家庭：需兼顾资产保值与隔代传承的富裕家庭；

稳健投资者：偏好低风险、终身现金流的保守型客户。

竞争优势对比

维度 鑫益鸿运 传统年金险 银行理财

投保年龄 最高75岁 最高65岁 无年龄限制

满期收益 1.49倍保费 1.2倍保费 约2.5%-3%

账户增值 双账户终身复利 无账户增值 单利计息

传承功能 账户价值全额传承 仅现金价值传承 不可传承

五、案例解析：40岁客户终身现金流规划

客户画像：40岁男性，年交10万，10年交费，总保费100万。

配置方案：鑫益鸿运主险+增益宝账户（追加50万）。

收益测算：

 

年金收益：第8年开始每年领取8万元，持续至100岁，累计领取800万；

账户增值：增益宝账户100万本金，60岁价值101万，100岁达459万；

总收益：年金800万+账户459万=1259万，IRR达3.8%。

六、结语：重新定义养老金融的“安全垫”

鑫益鸿运通过高龄适配、高额返还、账户增值三大创新，破解了传统年金险的三大痛点：

 

覆盖断层：填补70岁以上客群保障空白；

收益疲软：以3.1%保底利率抵御市场波动；

传承缺失：账户价值全额传承，打破“人走财散”困局。

在老龄化加速、利率下行周期中，鑫益鸿运不仅是一款保险产品，更是客户抵御长寿风险、实现财富跨代传承的“安全垫”。其“交完即领、终身增值”的模式，或将重塑养老金融市场的竞争格局。