友邦「友相护」终身护理保险深度解析

——覆盖全生命周期的失能风险解决方案

 

一、产品战略定位：破解老龄化社会的护理保障缺口

在人口老龄化加速、慢性病发病率攀升的背景下，友邦保险推出的「友相护终身护理保险」精准聚焦长期护理风险，填补了市场上“疾病、意外、衰老”三位一体综合护理保障的空白。其核心价值在于：

 

风险全覆盖：覆盖120种重疾、1-3级意外伤残及衰老导致的失能状态，契合全球卫生组织定义的三大失能主因；

杠杆优势突出：累计最高赔付金额可达总保费的588%（特定疾病护理关爱金），远超同类产品；

服务生态闭环：整合三甲医院绿通、居家康护协调等12项增值服务，实现“保险赔付+资源链接”双保障。

1. 社会痛点与产品回应

社会趋势 友相护解决方案

60岁以上失能老人超4,000万 前十年额外赔付50%保额，覆盖家庭责任高峰期

慢性病治疗周期长 一次性给付护理关爱金（最高达已交保费100%）

家庭照护成本攀升 按月给付长期护理金（100%保额/月×120次）

2. 差异化竞争优势

核保革新：简易核保（SIO）流程，无需体检，覆盖高血压、糖尿病等常见健康异常人群；

财务灵活：保额累计规则分层设计（18-45岁最高5万，46-55岁4万），适配不同收入群体；

服务前置：确诊特定疾病后启动陪诊、康复指导等10项服务，贯穿“预防-治疗-康复”全周期。

二、保障架构：分层赔付与终身守护

1. 核心责任矩阵

保障类型 触发条件 赔付方式 终止条件

一般长期护理保险金 失能状态持续180天 月付100%保额×120次 身故/状态终止/满120次

特定疾病护理金 确诊30种重疾（如阿尔茨海默病） 一次性赔付已交保费 身故

意外伤残护理金 1-3级伤残 月付100%保额×120次 身故/满120次

护理关爱金 首次触发护理金责任 一次性返还已交保费 —

2. 创新责任设计

失能状态鉴定：

需满足“六项基本生活活动无法完成三项”（穿衣、移动、如厕等）；

三级医院或司法鉴定机构出具证明，公司复核后生效；

动态保障升级：

附加《友邦附加添益意外险》可扩展猝死、自然灾害等责任；

现金价值归零后仍可持续领取护理金，实现“保障不断档”。

三、费率竞争力：高杠杆与普惠性平衡

1. 费率结构示例

以30岁女性投保为例（10年交，年缴4,918元）：

 

保单年度 累计保费 一般护理金累计 特定疾病护理金 总杠杆比

第5年 24,590元 12万 未触发 489%

第10年 49,180元 24万 24万 978%

第20年 98,360元 48万 48万 488%

2. 财务核保规则

免财务限额：

18-45岁：月收入70%或流动性资产20%；

超限客户可通过收入证明或资产证明豁免；

保额适配性：

最低起售保额2,000元，最高累计600万（18-45岁）。

四、目标客群与场景化营销

1. 核心适用人群

家庭经济支柱（30-50岁）：覆盖房贷、子女教育等责任期的高杠杆保障；

慢性病患者（如高血压、糖尿病）：简易核保突破健康告知限制；

高净值家庭：通过“护理金+服务”组合实现资产隔离与传承规划。

2. 场景化话术设计

对中年家庭：

“30岁投保友相护，每年6,000元即可锁定55万杠杆，即使45岁突发重疾，也能覆盖5年家庭开支。”

对老年群体：

“65岁投保仍可享211%杠杆，意外伤残每月领2,000元，减轻子女照护负担。”

五、市场突破与生态协同

1. 竞品对比优势

维度 友相护 传统护理险 竞品A

保障范围 疾病+意外+衰老三重覆盖 仅覆盖疾病失能 缺失意外伤残责任

核保门槛 SIO简易核保，无体检要求 需完整健康告知 要求提供近期体检报告

服务生态 12项康护服务+资源对接 无 仅提供绿通服务

2. 服务资源赋能

居家康护网络：链接全国5,000家护理机构，提供翻身垫、睡眠监测设备等硬件支持；

全程管家服务：从失能评估到康复指导，友邦自有管家跟进最长10年；

科技赋能：毫米波雷达监测体征、AI康复方案定制，提升服务效率。

六、结语：护理保险的价值重构

友邦「友相护」的推出标志着护理保险从“事后经济补偿”向“全周期风险管控”转型。当50万护理金覆盖5年家庭开支，当月付2,000元撬动终身保障，保险产品的功能已超越风险对冲，进化为家庭财务安全网与健康服务枢纽。在老龄化社会加速的当下，这款产品不仅填补了市场空白，更重新定义了“护理保障”的社会价值——它不仅是保单，更是对抗不确定性的家庭护城河。