保险展业必备的八张法税保单成交逻辑（二）：财产定向传承保单

在现代社会，随着人们财富的不断积累，如何将财富安全、有效地传承给下一代，成为众多高净值家庭关注的焦点。财产定向传承保单作为一种重要的财富传承工具，凭借其独特的法律属性和灵活性，为家庭财富的传承提供了有力保障。

一、典型案例解读

（一）案例背景

林先生和林太太是一对事业有成的夫妻，两人共同创业，将一家公司带上市，拥有8亿元的家产。夫妻俩对兄弟姐妹非常关照，经常借钱给他们买房、做生意，帮助他们提高生活水平。然而，一场意外车祸夺走了夫妻二人的生命，留下了年幼的子女和复杂的遗产继承问题。

 

（二）案例详情

林先生和林太太去世时，没有留下任何传承安排，导致遗产只能按照法定继承处理。夫妻二人的父母和两个孩子成为第一顺位继承人，遗产被一分为八。大儿子林某然认为这样的分配不公平，难以接受。而老人在子女的压力下，也未放弃遗产。最终，四个老人按照法定继承份额继承了遗产，调解结案。这一结果让大儿子对家庭极度失望，与家人关系破裂，小女儿的遗产则由四位老人共同管理。

 

（三）案例解析

这个案例凸显了财产传承规划的重要性。如果没有提前进行合理的传承安排，一旦发生意外，家庭成员之间很容易因遗产分配问题产生矛盾和纠纷，导致家庭关系破裂，甚至影响到子女的未来生活和发展。财产定向传承保单可以有效规避此类风险，通过指定受益人和受益份额，确保财富按照被保险人的意愿进行传承，避免因法定继承带来的不确定性和纠纷。

 

二、《民法典》继承编三大修改

（一）删除公证遗嘱优先条款

《民法典》取消了公证遗嘱的优先效力，增加了打印遗嘱和录像遗嘱两种形式。这一修改提高了遗嘱变更的便捷性，遗嘱人可以随时按照自己的意愿变更遗嘱内容，而无需经过严格的公证程序。但同时也增加了遗嘱的不确定性，容易引发遗嘱相关的纠纷。因此，在实际操作中，建议进行公证，以降低遗嘱继承的相关诉讼风险。

 

（二）增设遗产管理人制度

《民法典》规定，继承开始后，遗嘱执行人、继承人推选的人员或继承人共同担任遗产管理人；没有继承人或继承人均放弃继承的，由被继承人生前住所地的民政部门或村民委员会担任遗产管理人。遗产管理人负责清理遗产、制作遗产清单、采取必要措施防止遗产毁损、灭失、按照遗嘱或法律规定分割遗产等。这一制度有助于保护继承人利益，平衡继承人与遗产权利人之间的利益，避免各种纠纷和问题，使遗嘱从遗愿变为现实。

 

（三）扩大继承人范围

《民法典》扩大了继承人的范围，规定被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的直系晚辈血亲代位继承；被继承人的兄弟姐妹先于被继承人死亡的，由被继承人的兄弟姐妹的子女代位继承。这一修改使得遗产传承更加灵活，避免了因继承人缺失导致的遗产无人继承的情况，同时也体现了对家庭成员间亲情关系的尊重和保护。

 

三、需求分析与解决方案

（一）高风险人群画像

再婚家庭：再婚家庭的财产关系相对复杂，尤其是双方再婚前带有子女的情况下，面临财产分配分割时，容易产生分歧和矛盾。

高净值人士：拥有大量财富的高净值人士，其财产传承问题备受关注，如何确保财富按照自己的意愿传承给子女或其他指定受益人，是他们面临的重要课题。

有非婚生子女的家庭：非婚生子女在继承权方面存在一定的尴尬和不确定性，如何保障非婚生子女的合法权益，是这类家庭需要考虑的问题。

父母早逝的家庭：对于父母早逝的家庭，如何确保幼子的财产安全和生活保障，避免财产被他人侵吞或挪用，是亟待解决的问题。

（二）规避继承风险

遗嘱无效的风险：遗嘱的形式必须符合法律规定，才能有效。例如，打印遗嘱需要有两个以上见证人在场见证，并在遗嘱每一页签名，注明年、月、日。如果遗嘱不符合法定形式，就可能导致遗嘱无效，从而无法按照被继承人的意愿进行财产传承。

父母继承外流风险：在一些家庭中，父母可能会将财产留给子女，但如果子女的配偶或继子女介入，可能会导致财产外流，无法实现父母对子女的定向传承意愿。

非婚生子女继承风险：非婚生子女在继承权方面可能会受到质疑，如果没有充分的证据证明其身份，可能会导致其无法顺利继承遗产。

继承程序风险：继承程序复杂，涉及多个环节和手续，如继承权公证、遗产过户等。如果相关手续不齐全或不符合规定，可能会导致继承程序受阻，影响财产传承的顺利进行。

（三）解决方案

借助保单进行财富定向传承：通过购买大额寿险，指定身故受益人为信托公司，再与信托公司签订信托协议，明确信托受益人为子女或其他指定受益人。这样可以避开遗嘱无效的风险，确保财富按照被保险人的意愿进行传承，同时还可以实现财富的保值增值。

绕过继承权公证难关：在父母为自己投保时，指定子女为身故受益人，一旦父母身故，子女领取身故赔偿金时，无需办理继承权公证书，简化了继承手续，节省了时间和费用。

保护非婚生子女的合法权益：为非婚生子女购买人寿保险，指定身故受益人为信托公司，并与信托公司签订信托协议，明确信托受益人为非婚生子女。这样无需其他家属配合，无需进行继承权公证，避免了家庭矛盾激化，保障了非婚生子女的合法权益。

确保幼子的财产安全：父母为自己投保，指定信托公司为身故受益人，并与信托公司签订信托协议，明确信托受益人为幼子。这样可以保证希望传承给孩子的资产不但不会缩水，反而会因为保险的杠杆效应实现增值，同时避免了新的监护人侵吞属于孩子的资产。

四、总结

财产定向传承保单是保险展业中不可或缺的重要工具，它能够有效规避继承风险，实现财富的定向传承。通过对典型案例的解读、《民法典》继承编的修改热点分析以及需求的深入剖析，我们可以看到，合理的财产传承规划对于高净值家庭具有重要意义。保险从业者应充分了解相关法律法规，结合客户需求，提供专业、个性化的保险规划方案，帮助客户实现财产的顺利传承。同时，客户也应提高法律意识和风险防范意识，积极与保险从业者沟通，制定适合自己的财产传承规划，为家庭财富的传承保驾护航。