政策之下，养老至上

在当前的政策和经济环境下，养老问题已成为社会关注的焦点。随着人口老龄化的加剧和养老金调整的降低，如何确保未来的养老生活质量，成为了每个人必须面对的问题。

 

养老金调整现状与未来养老的挑战

根据人社部、财政部发布的《关于2024年调整退休人员基本养老金的通知》，从2024年1月1日起，2023年底前已退休人员基本养老金上调3%。这一涨幅与2008-2015年间每年10%的水平相比，有了明显的下降。这种放缓与2023年的低通胀水平（CPI仅为0.2%）有关，但也反映出我国社保养老金储备结余的紧张状况。

 

国家统计局数据显示，截至2023年末，我国65岁及以上老年人口已超过2.1亿，占全国人口的15.4%，预计未来中国每年至少将新增退休人口2000万。与此同时，16-59岁的劳动年龄人口却在持续下降，2023年末为8.6亿人，占总人口的比重为61.3%，较2022年的62%下降了0.7个百分点。这一人口结构的变化，对社保养老金体系构成了巨大压力。

 

养老金替代率与个人养老金的重要性

根据人社部公布的统计数字，2022年我国城镇职工养老金的替代率仅为37.9%，远低于发达国家建议的70%~85%的养老金替代率。这意味着，未来单一依靠社保养老金进行养老的方式已不再现实，我们必须寻找其他的替代补充方案。

 

在退休人员不断增加、劳动人口不断减少的背景下，社保养老金体系面临巨大压力。这一压力不仅来自于政府，也来自于企业。因此，养老投资的重担最终落在了个人身上，即靠今天年轻的、还有能力赚钱的自己去养活未来那个已经退休的、没有办法继续工作的自己。

 

养老基金清盘风险与个人养老金投资

以平安养老2045五年持有FOF为例，根据《基金合同》规定，基金成立之日起三年后的对应日，若基金规模低于2亿元人民币，则《基金合同》自动终止，且不得通过召开基金份额持有人大会延续基金合同期。这只基金于2021年4月20日成立，截止今年4月20日，其基金规模仅为0.37亿元，触发终止条件，正式进入清算环节。截止今年4月20日，平安养老2045五年持有FOF总回报为-17.87%，三年四换基金经理，遭到市场质疑。

 

基金清盘后，投资者的钱不会血本无归，因为在清盘时，基金公司会根据持有的份额进行相应的结算。但是，像上述基金，即便是结算后，投资者也必然是亏损的。这就意味着，原本怀着长期投资可以烫平短期波动、获得长线回报心态的投资者们，就只能把当下基金的“浮亏”，变成实实在在的亏损。

 

即便是个人养老金中的养老目标基金，假如规模没有达标，也依然存在着清盘的风险。因此，在选择养老目标基金时，应尽可能选择那些基金规模比较大的基金。

 

养老投资的安全稳健性

养老投资，安全稳健才是重点。在选择投资品的时候，要尽可能选择那些安全稳健、收益保底、能够穿越经济周期的长期投资。个人养老金是国家主力推行的、事关老百姓养老钱的重要产品，如果真的出现大规模清盘，很容易引起社会舆论。因此，基金公司也会通过自购基金来维持规模，而且在经济不断复苏和资本市场逐步向好的情况下，这些基金未来也会有更好的表现。

 

结语

一切都是手段，幸福才是目的。未来的你一定为现在的你买单，认知决定命运。在养老问题上，我们不能仅仅依赖政府或企业，而应该提前筹划，布局未来养老，用未来的自己考虑现在的自己。通过个人的努力和智慧，选择安全稳健的养老投资方式，确保未来的养老生活质量，实现幸福美满的晚年生活。