在2月底，又有一大批保险产品出现了集中的“下架停售”。实际上，这次保险产品集中“下架停售”背后的主要原因就是——监管部门要求全行业严格执行“报行合一”的时间点，其实已经到了。“报行合一”我们之前讲过很多次了，在这里就不展开详聊，具体要求是，保险公司向销售渠道支付的佣金手续费率，必须与产品定价时给监管报备材料里使用的费用率保持一致。

而现在不少保险公司向销售渠道支付的佣金手续费率，还是比定价时使用的费用率高一倍左右，因此在严格执行“报行合一”的要求下，这些产品就不符合规则了，需要下架停售。2月1日，国家金管总局人身险监管司发布了《关于2023年度人身保险产品情况的通报》，指出了目前保险产品存在的一些主要问题，其中第一条就点名部分公司“产品设计不符合‘报行合一’的基本原则”。

国家金融监管总局2023年度人身保险产品情况的通报，9家公司被表扬，14家公司通报批评表扬公司名单如下：通报批评公司名单如下：《通报》从四个方面指出部分人身保险公司存在问题，包括产品设计不符合“报行合一”基本原则、产品管理不到位、精算假设不审慎、未按照产品智能检核系统要求规范报备产品等问题。产品设计不符合“报行合一”基本原则方面，信泰人寿、平安人寿、中英人寿受到通报批评。所谓“报行合一”，就是要求保险公司报送给监管审批或者备案的佣金费率水平与实际保持一致。金融监管总局要求，被点名公司应当于2024年2月26日之前完成整改并上报，其他公司应当对照通报问题进行全面自查，立即整改，如果后续出现同类问题，将进一步加大问责力度。

于是乎，保险行业又一场“轰轰烈烈”的产品停售就拉开了序幕。在文件最后，监管部门还要求，被点名的公司应于2024年2月26日前向监管提交问题整改及问责情况报告，有问题的产品自然就要在这个日期之前下架停售了。而且监管部门还要求，即便是没被点名的公司，如果通过自查发现有同样的情况，也一样要立即整改，否则监管部门将“进一步加大问责力度”。虽然监管部门似乎从未下发任何的红头文件对“报行合一”有非常明确的时间安排，但是在监管部门的“窗口指导”之下，全行业的“报行合一”已经在润物细无声的进行当中了。

全行业落实“报行合一”之后，整个市场会出现什么样的变化呢？简单来说，由于在“报行合一”之后，保险公司没有办法用“贴费用”的方式去给销售渠道补贴额外的销售佣金了，因此在确保保险产品利益不变的情况下，保险销售人员的销售佣金与管理津贴会大幅降低。或许也有一些公司会选择保持销售人员的佣金不变，然后调低保险产品的利益，但是大家应该都清楚，这类产品未来的市场竞争力一定会变得很差，因此销售规模也会相对有限，很难成为市场的主流产品。

接下来这一年要何去何从，想不迷茫都难……2024年我们保险人应该如何做准备第一，悲观者正确，乐观者前行，心里做最坏的打算，但是行动上仍旧全力以赴去做到最好。大家做好一个更加客观、理性的心理预期，当困难真正来临的时候，大家才不那么容易被残酷的现实所击溃。不管外部环境如何困顿，总有一些事情是可以凭借我们自己的努力去做好的。第二，储蓄险的销售方面，做好向分红险转型的充分准备。