重磅关注！增额终身寿将大规模停售？？？这份《通报》，对我们有何影响？《关于近期人身保险产品问题的通报》11月18日，也就是昨天，银保监会人身险部发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》）。这份《通报》对于整个人身险行业来说，影响相当重大。不仅点出了部分意外险、医疗险等产品的问题，还要求保险公司，必须在12月5日前针对在售的增额终身寿进行自查，若发现产品有相关问题需立即停售。

可以预见的是，在接下来的两周里，市面上收益接近3.5%的增额终身寿，将迎来大面积停售。《关于近期人身保险产品问题的通报》11月18日，也就是昨天，银保监会人身险部发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》）。这份《通报》对于整个人身险行业来说，影响相当重大。不仅点出了部分意外险、医疗险等产品的问题，还要求保险公司，必须在12月5日前针对在售的增额终身寿进行自查，若发现产品有相关问题需立即停售。可以预见的是，在接下来的两周里，市面上收益接近3.5%的增额终身寿，将迎来大面积停售。这份《通报》，对我们的影响到底有多大？

我们来分析一下。文章主要内容如下：这份《通报》，对我们有何影响？高收益产品即将大面积停售，要不要抓紧入手？增额终身寿适合谁买？怎么用？这份《通报》，对我们有何影响？早在2019年8月份，银保监会就发布过“全面停止4.025%年金险备案”的相关文件，使得这类产品逐渐退出市场。同时，收益率3.5%的增额终身寿成了热门之选。这次的《通报》，让增额终身寿也站上了风口浪尖——不少高收益产品都存在停售的风险。已经买了增额终身寿的朋友，不用担心，对大家的保单没有什么影响。对想要购买但还在观望的朋友，则有着不小的影响——未来能买的高收益产品，会越来越少。从《通报》的内容来看，主要有三点比较重要的问题，有涉及这些问题的增额终身寿都可能会停售，下面我们分别讲一讲。第一点：产品增额比例高于定价利率这份《通报》，对我们有何影响？定价利率，可以简单理解为收益率的上限。比如一款增额终身寿的定价利率为3.5%，那么无论持有多久，它的收益率最高也不会超过3.5%。

而增额终身寿还有一个“基本保险金额”，会按照固定比例增长，目前部分产品的增额比例在3.5%~4%之间，比定价利率要高。很多不了解这些概念的朋友，可能就会以为“增额比例”是产品的收益率，从而买到了不符合收益预期的产品。所以，监管部门要求有这种情况的产品停售，避免对消费者造成销售误导。第二点：利润测试的“投资收益率假设”，超过近5年平均投资收益率水平这份《通报》，对我们有何影响？新开发的产品进行备案时，保险公司需要进行利润测试，即假定一个投资收益率，来看产的收益能有多少。例如一款增额终身寿的IRR收益率是3.5%，保险公司拿着这款产品的保费去投资理财，假定投资收益率是5%，其中3.5%是消费者应得的收益，剩下1.5%就是保险公司的收益。

过往保险公司在进行利润测试时，一般会以5%左右的投资收益率来测试，不同产品情况不同。但要是该公司过去5年的平均投资收益率，并没有达到假设的水平，那在监管部门看来，这个产品就可能存在市场风险。比如实际的投资收益可能并不高，无法覆盖消费者应得的收益和公司经营成本，保险公司就会亏钱。亏钱则可能会导致保险公司的偿付能力不足，从而影响消费者的收益和市场的稳定。所以对有这类情况的产品，监管部门也会要求停售。第三点：产品定价的“附加费用率假设”，低于实际销售费用这份《通报》，对我们有何影响？保险公司在给产品定价时，会结合公司的经营成本、产品预计收益等来制定，其中各项成本费用可以简单理解为附加费用。