序言中国汽车保险业务发展迅速，2011-2020年中国车险保费收入持续壮大并突破8千亿元。但该行业又深陷于“食之无味弃之可惜”的尴尬境地，多数参与企业都面临提升盈利的严峻挑战。2021-2030年，随着中国车市保有量持续提升与消费升级持续显著，汽车保险市场还将持续壮大，接下来大家怎么玩?如何激活保险市场或摆脱目前的困境?本报告基于上述思考和用户调研，进行了简单梳理与探究，不足之处大家多指点与批评。用户购买车企直营车险产品意愿强烈，占比高达66.44%虽然车企目前仍处于汽车保险行业的边缘地带，但用户呼声强烈，2021年前三季度，易车研究院调研数据显示，中国广大汽车保险用户，有购买车企直营车险业务的意愿比例，高达66.44%，是无意愿比例的两倍;长期以来，受制于政策、规模、渠道、服务等，车企都未做大做强保险业务，未来随着保险行业门槛进一步降低，审批制到备案制的逐步落实，长期以来，受制于政策、规模、渠道、服务等。

车企都未做大做强保险业务，未来随着保险行业门槛进一步降低，审批制到备案制的逐步落实，车企加速完善与普及(准)直营店、社区店、电动车、高级辅助驾驶、智能网联等配套体系与先进技术，车企能否成为汽车保险行业的新势力?能否重构保险新生态?能否基于汽车保险重塑后市场?能否构建起以用户为中心的大闭环?2021年汽车保险用户购买车企自营车险产品意愿分布相对优质用户，购买车企直营车险产品的意愿更强烈2021年前三季度，易车研究院调研数据显示，购买20O1-3000元保险产品的用户最多，占比高达43.01%，3001-1000元相对优质用户的占比为39.53%，但该群体购买车企直营车险的意愿最强烈;未来几年，随着增换购占比持续提升，并占据绝对主导地位，助推中国车市消费升级与单车均价提升，助力汽车保险行业消费升级，涌现更多相对优质用户，间接助力车企角逐汽车保险行业无法有效掌控维修等核心环节，大幅降低用户对传统保险公司的索赔等机制的满意度2021年前三季度，有索赔经历用户购买车企直营车险的意愿高达70.33%。

大幅高于无索赔用户的62.96%，说明经历过索赔服务的多数用户，对传统车险业务更不满意;索赔需经历联系保险公司、到场时间、拖车服务、协商理赔、修理、交付等多个环节，其中协商理赔等环节的问题相对突出，赔与不赔、赔多赔少等纠纷显著，给用户造成非常不好的体验。由于信息不对称分布，传统保险公司难以有效掌控维修等关键环节，缺乏议价能力，导致骗保等泛滥，使得汽车保险行业整理处于“亚健康”状态，保险公司盈利困难，保险业务“食之无味弃之可惜"2021年有无索赔经历用户购买车企自营车险产品意愿占比保费贵、告知不充分与预埋赔偿条件等，给有索赔经历的用户造成了非常不好的体验2021年前三季度，有索赔经历的用户对现有车险不满意原因高度聚焦保费贵、告知不充分与预埋赔偿条件，占比分别高达42.75%、40.99%。

在中国现有汽车保险环境，用户与保险公司之间存在巨大的信息不对称现象，为了更好保护自身利益，雇佣大量精算师的保险公司，会情不自禁提升有索赔历史用户的保费、制定繁杂条文“算计”用户等，但上述举措都会不约而同降低用户体验;未来车企如能基于智能网联等，最大限度减少与用户之间的信息不对称分布，出台更有竞争力的保费、更好理清责任边界等，极有可能改写汽车保险行业的传统游戏规则用户越了解理赔权益，对保险公司越无好感2021年前三季度，对保险条例及理赔权益非常了解、基本了解的用户，购买车企直营车险的意愿更强烈，占比分别高达68.9%、67.27%，完全不了解、一知半解的倒反低;正常情况下，越了解产品的用户，越认可产品，也只有用户了解了产品，才能真正认可产品背后的品牌。但目前中国汽车保险行业恰恰相反，用户越了解理赔权益，对保险公司越无好感，这显然是不正常的，不利于保险公司留住用户，也不利于保险公司涵养自身品牌。

纵使保险公司拥有大量精算师，但机关算尽太聪明，反算了卿卿性命!新兴与中小型保险公司的用户满意度更低2021年前三季度，有想更换保险公司的用户购买车企直营车险的意愿高达76.54%，大幅高于不想更换保险公司用户的58.83%;购买新兴保险与中小型保险公司的用户意愿更强烈，中华联合车险用户的意愿超过80%，阳光保险、中国大地超过70%，人保、平安、太平等传统主流保险公司的用户意愿相对低一点。只要车企能更好获得保险牌照，收购新兴与中小型保险公司的意义将大幅降低。