增额终身寿险每年减保20%上限的5种常见理解方式2022年银保培训监管对增额终身寿的“批评”在2020年最后一天，监管就批评过增额终身寿长险短做的问题，于是乎，各大保司纷纷积极响应，先是集体把减保条款从合同中删除，然后又把减保条款加了回来——只不过，绝大多数还在合同中明确设置了“每年减保不得超过20%”的上限。研读条款很关键请认真研读条款不管是保险从业人员，还是客户，都要认真阅读并研究条款，才能保障自身权益。从业人员的误区没有认真研读条款，只从字面上草草理解，以为是“每年减保领取的现价不得超过减保前现价的20%”，然后就开开心心地去给客户讲解产品了，这绝对是销售误区。殊不知，这种未研读条款的片面理解，相当于给自己“埋雷”，一不小心就变销售误导，搞不好就得站上被告席！这“20%上限”，可没这么简单！

三点小说明：说明一：对于这类设置了20%减保上限的产品，有的要求每个保单年度只能申请1次减保，有的则不限次数、只要1个保单年度内的减保总额不超过上限即可。这两类条款一定要区分清楚，以免造成销售误导。三点小说明：说明二：基本保额与现金价值存在对应关系。基本保额是投保时就约定并在合同中载明的，对于增寿来说，如果不进行保全操作、不出险理赔，那么基本保额就一直不变；而增寿的现金价值则是不断增长的——也就是说，每1元基本保额所对应的现金价值，也是不断增长的。例如：上述产品，在第10个保单年度，832057元基本保额对应1048612元现金价值，也就是1元基本保额对应1.26元现价；

而在第15个保单年度，832057元基本保额则对应1306761元现价，也就是1元基本保额对应1.57元现价。三点小说明：说明三：从逻辑上讲，减保减的不是现金价值，而是基本保额——别忘了，保险姓“保”，保额才是保险的核心。投保人能领到的其实是“减保的基本保额”所对应的现金价值。也就是说，减保会导致基本保额与现金价值等比例减少，例如100万基本保额、现价1000万，减保10%基本保额（10万），则现价也会减少10%（100万，领取现金）。减保20%的方式一每年减保的基本保额对应现金价值不得超过总保费的20%。这种情况很好理解。简单来说就是每年减保的现价不超过总保费的20%，是一个固定的值。比如说一款10万5年交的产品，总保费50万，那么每年最多能减保取现50万×20%=10万元，固定不变。减保20%的方式二每年减保的基本保额对应现金价值不得超过当时/年初累计已交保费的20%这种情况稍微复杂一点点。

累计已交保费会随着减保的基本保额而等比例减少，比如还是10万5年交的产品，完成交费后减保，减保前现价100万，第一次最多减保取现50万×20%=10万；而这10万是减保前现价的10%，也就对应着减保前基本保额的10%，进而对应着累计已交保费的10%，50万×10%=5万，所以累计已交保费减少5万元，变为45万。那么，下次减保取现最多只能领取45万×20%=9万元了。这种情况下，越晚减保，现价减少的部分所对应的比例就越低，累计已交保费减少的比例相应变低，下次减保也就能取出相对更多的现价。但是总的来说，这类条款的减保限制还是非常严格的。减保20%的方式三每年减保的基本保额不得超过当时/年初基本保额的20%这种情况相对简单一些。