概述中国的银行保险从1996年开始起步。银保产品一直以趸交为主，到2007年银保渠道的新单保费已经超过了所有其他渠道新单保费之和。从2013年到2016年，银保总保费占寿险行业总规模保费的一半，近几年降到35%左右。最近两年，银保期交保费也逐步赶上了个险渠道，越发显示出其重要性。在第一部分，首先回顾了银保业务发展的五个阶段，并且汇总了全行业银保新单保费和期交保费数据，另外我们将寿险公司分为六组，也汇总了每组的保费数据。在第二部分，我们展示了62家寿险公司过来九年的新单保费及其行业排名。我们用亿元做单位，数字O表示保费小于0.5亿元。在第三部分，我们列举了目前银保渠道发展的六大机遇和七个问题，未来的银保会是一个万亿期交保费的巨大市场，它现在所面临的问题也会逐步得到改善和解决。在第四部分，我们对目前银保期交最重要的产品增额终身寿进行了分析，通过具体的例子提示了长险短做的退保风险。

在附录中，我们将银保期交保费按保障期间分为长期、中期和短期，并且收集了主要寿险公司过去三年长中短期的保费数据，虽然个别数据不一定准确，但反映了整个行业的大趋势。中国银行保险发展的五个阶段（一）银行保险最早起源于欧洲，中国的银保业务从1996年开始，只比友邦保险1992年将个险代理人体系引进中国晚了四年。第一阶段，2004年之前的起步阶段刚开始几年，银保产品主要以五年趸交产品为主，因为此类产品和银行的五年定存有很多相似之处。直到2001年，银保渠道的总保费才47亿，占寿险总保费的2%左右。2002年银保业务开始起飞，当年总保费达到388亿，占寿险总保费的17%。2001年底太平人寿成立，从一开始就十分重视银保渠道，很快就在工行卖期交产品，当时新华人寿也在几大银行销售改造后的个险渠道长期期交产品。

不过当时因为还没有NIICC等同业交流的平台，现在很难找到各家公司的新单保费和新单期交保费了，而监管部门公布的数据通常是银保渠道的总保费。早期的银保发展也不是一帆风顺的。以平安人寿为例，平安集团2004年在香港上市，因为银保的手续费上涨，例如五年趸交产品的手续费从最早的1%上涨至2.5%，银保产品的新业务价值低，平安从2004年就开始压缩银保保费的规模，从2003年的104亿降到了2005年的53亿，下降了50%。中国银行保险发展的五个阶段(二)第二阶级，2005到2012年，正常增长的时代根据NIICC的不完全统计，2005年银保渠道的总保费为952亿，当时续期保费还很少，新单保费占90%以上。只有太平人寿等少数公司上报了期交保费数据，估计全行业的期交保费大约为三十亿。从2006年开始，大多数公司才开始上报期交数据，2005年至2009年的银保总保费收入分别为952亿、1217亿、1719亿、3453亿、3897亿，而期交大约为30亿、40亿、65亿、120亿、385亿。值得一提的是，2008年银保总保费增长了100%，其中五年期的趸交产品保费翻番，接近3000亿，其中80%以上是分红险。

2008年银行五年期存款的利率为5.85% (10月份之前)，而这些分红险满期时，几乎所有公司的客户收益率都在14%至23%之间，远远低于同期的银行存款累计利息29.25%。寿险行业经历了退保风波后，大多数公司在2014年以后转为销售客户收益率更加明确的万能险。从2010年开始，我们收集了所有寿险公司的银保新单保费和期交保费数据。受宏观经济的影响，2011年和2012年是寿险行业非常困难的两年，大多数中小寿险公司的个险标保明显下降，对银保渠道的影响更为显著。从数据可以看出，这两年银保新单保费和期交保费也都出现了负增长（期交保费负增长一直持续到2013年）。