先算一笔粗帐·中国国家统计局发布数据显示，2020年，全国居民人均可支配收入32189元，比上年名义增长4.7%，扣除价格因素，实际增长2.1%。其中，城镇居民人均可支配收入43834元，增长(以下如无特别说明，均为同比名义增速)3.5%，扣除价格因素，实际增长1.2%;农村居民人均可支配收入17131元，增长6.9%，扣除价格因素，实际增长3.8%。.2020年，全国居民人均消费支出21210元，比上年名义下降1.6%，扣除价格因素，实际下降4.0%。

其中，城镇居民人均消费支出27007元，下降3.8%，扣除价格因素，实际下降6.0%;农村居民人均消费支出13713元，增长2.9%，扣除价格因素，实际下降0.1%。工具一、资产增值能力方面·针对家庭资产增值能力，通常用结余比率(也称储蓄比率)进行测算，其计算公式:结余率=结余额/税后收入，或月度数据均可，表示家庭在年度(月度)各项支出之后的结余，通常的理想值是30%以上，比率如果低于理想说明家庭资产的增值进度较慢，会影响理财目标的达成，因为无论是家庭短期目标、中期目标还是长期目标，须通过开源节流，达到一定额度的结余，这是实现家庭资产的增值和实现理财目标的前提。

二、关于投资资产组成与比率方面·投资与净资产比率，反映家庭投资资产组成情况的指标，家庭通过投资股票、基金等金融投资产品或黄金、收房地产等实物投资产品实现资产增值，其计算公式:投资与净资产比率=可投资资产/净资产，该比率大于509想值。同时，还需要分析家庭投资资产的构成比例，来判定投资比例是否适宜，如果家庭投资全部是单一的股违背了“不能将所有的鸡蛋放在同一篮子”的理财基本原则，没有实现分散风险的多元投资，如果投资资产主地产，则会面临流动性风险和房地产市场价格波动的风险。总之，投资资产的构成要结合投资者风险偏好及其期阶段，选择风险匹配的投资组合，35岁以下的青年家庭总体风险承受能力较高，投资中成长性资产占比稍高取进攻型策略;55岁以上的老年家庭，投资中定息资产占比应该稍高，亦采用保守稳健型策略，中年家庭应该守兼备的投资策略。

三、关于债务负担程度方面·家庭债务负担程度是家庭财务健康诊断的主要内容，生活中出现的“房奴”群体，是因为住房贷款额度占总收.例过大，承受较大的还债压力，造成还债负担过重，影响家庭正常的生活和职业发展，一旦家庭经济支柱遭遇断收入，还债就面临巨大困难。通过家庭财务健康诊断，测算家庭债务承担额度及偿还债务能力。三、关于债务负担程度方面·这一比率测算家庭收入中有多少是需要偿还债务的，即家庭每年(月)对住房或汽车贷款分期付款额度在该年度(J入中的比例，其计算公式∶债务偿还比率=家庭每年(月)偿还本金和利息额/本年(月)收入，一般来说，这一比%以下为适宜，超过40%警戒线，家庭借债的负担就过于沉重。

目前社会生活中出现的“房奴”，就是因为盲一步到位的住房条件，购房面积过大，房屋总值高，收人的大半都要按揭还款，被迫陷人“房奴”的困境房贷款还款额遵循“房贷不过三”的原则，即住房分期付款占收入的比重低于30%，家庭全部还贷额占收入的超过40%。这一比率反映家庭用流动资产即刻偿还债务的能力，其计算公式为:即付比率=流动资产/负债总额，这一比辛想值在70%以下，如果比率超过100%，说明家庭用流动资产随时可以还清债务，没有借贷的必要。