集保价阶在健康管理中的应用——基于惠民保的深度分析复旦大学许闲课题组“看病难”“看病贵”保障尚存缺口√职工医疗费用基本医疗报销比例为总费用(含自费)的70%左右，居民为55%左右√商业健康险覆盖率不足个人负担比例较重√个人需承担40%左右自付费用√患大病无法支付昂贵的特效药医疗资源配置不平衡有53.6%的患者集中在8%的三级

医院发展背景基本医疗保障尚存缺口医疗保障有缺口仅对医保目录范围内发生的费用进行报销对于价格昂贵的癌症靶向药、罕见病用药往往不予报销大病医疗互助基金封顶线“民众看病有负担”基本医保统筹基金封顶线个人承担部分:起付线以下、大病保险免赔额部分起付线上,基本医保封顶线下自付部分大病保险免赔额上、大病基金封顶线下自付部分大病医疗互助基金封顶线以上个人承担部分投保门槛较高，覆盖人群有限健康告知严格，被保险人年龄、职业受限通常对60周岁以上或特殊职业的被保险人不予承保条款专业性强，存在销售误导·保险条款晦涩难懂，消费者理解存在难度·理赔流程复杂，消费者权益保护有待提高保险认知不足，投保意识欠缺保险认知不足，

投保意识欠缺·消费者忽略配置商业保险的必要性社保痛点下需要怎样的普惠保险?保障水平扩大·扩大医保目录内责任·拓展医保目录外、特定高额药品责任·提高保险金额，有效减轻个人医疗负担健康管理升级·提升民众健康管理意识·附加健康管理增值服务·落实健康管理在普惠保险中的应用商保痛点下需要怎样的普惠保险?投保门槛降低，覆盖人群增加·取消年龄限制·免除健康告知·投保价格低廉政府支持监督，销售误导减少·销售流程清晰化、标准化·理赔模式简便化、快捷化·客户服务专业化、有效化社保、商保痛点下健康保险发展指导2016年7月《“十三五”规划纲要》鼓励商业保险机构参与医保经办。2016年12月《“健康中国2030”规划纲要》到2030年，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高。

2019年11月《健康保险管理办法》鼓励商业保险与健康管理相结合，保险机构与鼓励商业保险与健康管理相结合，保险机构与医疗机构、基本医保部门实现数据共享。2020年3月《中共中央关于深化医疗保障制度改革的意见》2030年，构建多层次医疗保障制度体系;促进各类医疗保障互补衔接，提高重特大疾病和多元医疗需求保障水平，在医保治理创新中，规范和加强与商业保险机构、社会组织的合作。2020年11月《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》规范保险公司定制医疗保险业务的开展，切实提高参保群众的保障水平，保护消费者合法权益，促进长期稳健可持续发展。