互联网保险消费者洞察作者简介方锐，现任元保创始人兼CEO，北京市海淀区政协委员、国家安全中心特聘技术专家。一、引言中国保险行业正在经历一场前所未有的变革。这场变革中，保险从传统的销售导向转型为用户导向。伴随着“人口红利”逐渐消失，基于“人海”战术的增长模式开始失灵，过去隐藏在“销售为王”这把“金钥匙”下的产品同质化、供需错配、服务不到位等问题凸显。回归到用户的真正需求，挖掘产品和渠道的新动能，是行业的共识。与此同时，科技正在重塑保险业。

基于大数据和人工智能等技术的不断进步，互联网保险能够更便捷触达用户、更精准挖掘用户需求，正成为保险行业的增长新引擎。在此背景下，2021年，互联网保险经纪平台一一元保，联合清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心、全球顶级数据洞察和策略咨询机构——凯度集团，共同开展了《2021年中国互联网保险消费者洞察研究》，系统考察了消费者在互联网购买保险的行为和心理，旨在从用户视角出发，探索保险行业转型发展方向。调研采用问卷调查方式，由元保及调研公司凯度共同设计，通过互联网呈现给受访者，由受访者独立填写。

调研时间为2021年7月9日至8月11日，基于95%的置信区间，共回收有效问卷3155份，抽样误差约1.74%。样本覆盖全国33个省、自治区、直辖市。为了解此次调研的受访者是否具有代表性，本次调研将全国人口的相关数据分布与受访者的数据分布进行对比发现，样本在年龄结构、受教育水平及家庭收入上均优于全国整体水平。本次调研的受访者在年龄结构上更偏年轻化，不包含60岁以上老龄人口，在地域上更多集中于经济发达的省份，受教育水平和家庭收入水平更高。因此，本次调研的结论对于了解新一代中产家庭群体的互联网保险行为更具参考意义。样本具体分布情况:性别分布均匀，男女比例接近1:1:年龄涵盖20~60岁，分布较为均衡，40岁以下群体较多，所有年龄段受访群体均超过250人:教育背景以大学本科及以上居多，占比超过70%:;家庭月收入分布均匀，14000~26000元的家庭占比达到48%;职位以高级职员（基础管理人员与中层管理人员）居多，占比超过60%，服务人员占比较低，不超过5%;家庭成员组成均匀,有孩子及老人的家庭占比超过30%,有孩子的家庭占比超过52%;城市分布为一线至五线城市:涵盖在保用户及非在保用户。

一、互联网保险消费者群体(一)高学历、高收入、高发展层级城市人群更认同互联网保险研究显示，传统线下网点和保险代理人依旧是消费者的首要购险渠道,但有五成消费者通过互联网购买过保险,其中，高学历、高收入、高发展层级城市的“三高人群”更认同互联网保险,通过线上渠道购买保险的比例更高。这主要是源自“三高人群”对互联网更为熟悉、更关注产品性价比而非品牌本身，对自主选择有能力、有信心。(二)小镇和农村人群具有互联网购买保险的巨大潜力由于平均保费较低，互联网保险整体保费规模在保险行业总保费规模中的占比并不高（2020年不足10%），但从趋势上看，未来消费者通过互联网购买保险的意愿已升至70%，而通过传统渠道的购买意愿降为86%，二者差距正在逐步缩小。